高校大学生校园贷现状及引导策略研究

张光云 张付臣

摘 要：本文深入分析了高校大学生校园网贷的行为现状、校园网贷的危害，并且提出了有效解决大学生校园网贷困境的新思路和新路径。本文总结的具有普适性的实践经验，为高校解决类似问题提供了参考和借鉴。

关键词：金融产品;校园网贷;应对策略

0 引言

随着互联网金融的兴起，各种所谓的金融理财产品也纷至沓来。各式各样的网贷平台都在校园内出现，颇有燎原之势。在昆明上大二的小赵是“校园贷”的受害者，不到一个月，他在近10家网络平台借贷，从最开始的1300元借贷到最后的将近15000元，小赵奔波于惊慌与还款之中，小赵愁得一夜白了少年头。“要还20000元，我真是没钱还。”小赵本来只想借点小钱，没想到会深陷“校园网贷”中，而对于这些网络借款平台是否符合法律规定小赵根本不清楚。2017年厦门某学院大二女生被发“裸条”照片后不堪还债压力和威逼恐吓而选择了自杀。针对不良校园网贷现象，政府、教育部和银监会等部门高度重视，先后出台了一系列整治不良校园网贷的法律和法规，比如;《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（教高厅〔2016〕2号），《关于进一步加强校园不良网贷风险防范和教育引导工作的通知》（教高厅〔2016〕15号），《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》（教高厅〔2016〕3号），《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》（银监发[2016]47号），《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（银监发[2017]6号），《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（银监发[2017]26号）等，要求高校做好校园网贷的防范和教育引导工作，做好经济困难学生精准帮扶工作，抵制不良校园网贷现象，切实保护好在校大学生的切身利益和合法权益，促进高校建立良好的学风和校风。中央高度重视校园网贷现象的治理工作，为引导大学生建立正确的消费高、价值观和人生观，勉励广大青年努力奋斗，习近平总书记在2014年5月4日在北京大学师生座谈会上的讲话中曾强调：“广大青年要树立和培育社会主义核心价值观。坚持由易到难、由近及远，努力把核心价值观的要求变成日常的行为准则，进而形成自觉奉行的信念理念。”鉴于以上原因，本文深入研究了校园网贷的内涵，校园网贷的危害，进一步提出了预防和治理不良校园网贷的建议。

1 校园网贷的危害

大量专家和学者对校园网贷的存在风险、发展现状、运营机制等问题进行了一系列深入的探讨，对校园的网贷的负面影响进行了批判，并且提出了相应的对策。杨薇薇（2014）指出，一些校园网贷缺乏监管与监督，打着贷款“无利息”的幌子，借此巧立名目，偷换概念，将利息换成了所谓的手续费、违约金、迟延履约金、保证金等一些不良校园网贷缺乏存在的合法性，运营的规范性，监督的有效性等方面存在很大的漏洞。陈静俊（2011）指出我国在立法、监管等方面缺乏对不良校园网贷的有效监管。褚葵花（2014）指出，校园网贷会导致在校大学生盲目超前消费、从众消费、过度消费从而滋生各种不良消费心理和行为，从而滋长各种大学生校园歪风邪气。包艳龙（2016）指出，我国存在过多的不良校园网贷平台，这些平台存在缺乏有效的监管、风控能力不足、夸大误导性宣传的诸多问题。一些学者也从不同的社会视角探讨了校园网贷的风险性，并且对负面影响进行了批判。

2 校园网贷的研究对象

为了深入研究校园网贷的背景、现状及存在问题，课题组于2019年3月-2019年12月，选取重庆工商大学在校本科生作为对象，选取其中200多名使用过校园网贷的学生样本进行分析，采用分层整群抽样方法，按照经济学、管理学、文学、工学、法学、理学不同学科进行分层，在利用分层整群抽样方法抽取的班级中发放匿名式调查问卷，在学生完成调查问卷的填写工作后由学生担任工作人员对调查问卷统一回收，完成回收工作后检查调查问卷是否规范，并且对采集数据利用SPSS 22.0软件处理和分析，采用统计学中的卡方（χ2）检验方法研究月大学生网贷金额在不同年龄阶段上的差异;并且采用统计学中logistic回归方法研究网贷使用金额的影响因素，检验水准α=0.05，一旦发现数据有偏差问题及时进行修正。调查的内容主要为：大学生对校园网贷平台的认识、大学生对校园网贷的利用信息、大学生利用校园网贷的消费心理，包括超前消费、从众消费、过度消费等三个维度。

3 校园网贷的引导策略

为高校帮助大学生树立正确的价值观、引导大学生树立理性消费观，培养健康消费行为，营造良好育人环境，促进大学生身心健康发展，针对不良校园网贷本文提出以下引导策略：

（1）加强与学生及其家长的沟通，必要时对不良校园网贷的大学生进行心理干预。

加强学生、家长的沟通，及时了解学生的收入和经济状况，及时关注高校貧困大学生，从而在一定程度上减少校园网贷中家庭困难学生所占比例，避免不良校园网贷事件的发生。除此，带班辅导员、班主任要深入了解和关心学生，对所带学生定期摸排，将不良校园网贷事件扼杀在萌芽之中。

（2）必要时运用法律武器维护合法权益。

对于某些网贷公司或者个人以极端手段逼债，或者其他侵犯学生名誉权、隐私权的不合法行为，网贷公司要承担相应的民事或刑事责任，对于网贷公司将高校大学生“裸照”上传网络或以其他非法手段催收逼债的，则要依法追究网贷公司的刑事责任。

（3）建立完善、合理的高校大学生信用体系，建立高校大学生金融信用评价体系，在一定程度上提高校园网贷的门槛。

（4）引导大学生树立理性正确的消费观，加强对高校大学生消费意识及消费行为的正确引导，加强对大学生金融知识、校园网贷知识的普及以及风险性的教育。使大学生善于明辨是非，善于决断选择。

（5）高校要构建合理、完善的大学生扶贫和资助体系，开拓大学生金融来源的渠道，帮助大学生解决一定范围内合理的信贷需求，给他们提供正规和合法的创业就业平台以及提供勤工助学的机会。

（6）维护高校良好文化环境及其学术氛围，丰富宣传教育形式和内容，逐步营造健康、向上、丰富的校园文化，拓宽高校大学生的视野，使大学生做到道德修养加强、人格完美发展、生活积极快乐、有个人价值感和自尊心。

4 结束语

以重庆工商大学实地调研数据分析为依据，通过理论研究及结合校内实践，探索出有效解决大學生校园网贷困境的新思路和新路径。本文总结的具有普适性的实践经验，为其它高校解决类似问题提供了参考和借鉴。

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