国有商业银行县域支行发展研究

任丽丽

【摘 要】 2008年金融危机后，人民币国际化进程加快，扩展了境外金融市场发展空间，同时带来银行业国际间竞争严峻。随着新技术发展，传统银行业进入新常态。2015年央行取消存款利率上限，五大银行不良信贷率大幅度攀升。金融脱媒，民营资本进入银行等方面压力对传统银行带来强烈冲击。新时期下做好县域支行经营转型，是国有商业银行经营管理者面临的艰巨任务。国有商业银行应实行差异策略，选择有效益的经营品种，优化网点布置，进行金融创新，更好的促进商业银行的发展。

【关键词】 国有商行 县域支行

随着我国市场经济竞争日益激烈，国有商业银行面临巨大的发展压力。继四大国行股改完成后，股份制银行迅速崛起，国有商行限于支行处于总行到省行中间地位，近年来在激烈竞争中面临发展瓶颈。人民币国际化进程加快，扩展了资产负债业务发展空间，传统国有银行处于劣势地位，银行持续经营举步维艰，金融市场化及境外高水平银行竞争等方面压力，从资产优势，市场竞争能力等方面对传统银行带来强烈冲击，县域银行在面临传统银行困境中具有特殊一面。随着城乡一体化进程加快，促进中小微企业发展相关政策出台，发达地区对劳动力素质要求压力下，农民返乡队伍日益壮大，县域金融环境不断改善，面临传统银行困境中，县域银行抓住机遇推动服务方式转型具有重要意义。

一、国有商业银行县域支行发展的意义

县制在我国发展历史悠久，由于我国国土面积大特点，县制成为基层行政单位。县域经济通过改革由集体所有制变为混合所有制，是较为完备的经济体系，对国民经济发展具有重要作用，主要通过县级行政区域划分[1]。县域经济中重点领域的农业经济发展，要提高农业效益增加农民收入，其特点体现在系统性，特殊性，独立性等。

县域金融资产发展中银行占70%以上，信贷支持在县域经济发展中具有重要作用。研究县域经济与银行的关系可以促使县域经济与银行协调发展。目前我国经济发展模式下尚未建立完善金融体系，针对县域经济多元化政策尚未落实，部分国有银行无法为县域经济提供有效服务。农信社深入县域经济发展中，为地方经济等提供优质服务。商业银行在县域经济发展中具有重要作用，农发行对县域经济发展有重要影响，大型国有银行对县域经济发展具有支柱作用。部分国有银行选择渐进按照模式，需要增加信贷方面的投入，县域经济发展促使县域银行更加具有生机活力[2]。国有商业银行的国家管控的大型商行，县域国有商行是国有商行分支机构。

银行体系对优化外部监管体系具有重要作用，县域国有商行体系建设并非简单金融机构叠加，需要认识到中小企业项目在经济总量中的地位，做好银行系统优化工作。经济社会的发展，县域国有商行内部外部经营发生很大变化，新时期下要做好县域支行经营转型，是國有商行经营管理者面临的艰巨任务。县域国有商行管理人员要积极思考区域金融对地方经济发展的重要作用。县域银行转型发展能促进县域经济快速发展，县域经济发展是基本的区域经济单元，连接工农业宏微观经济，县域银行服务方式转型可以为银行业转型提供借鉴。

二、国有商行县域支行发展面临困境

银行机构在县域金融中具有重要作用，对县域经济发展起到关键作用，传统国有银行不重视县域经济带来的效益，通常为降低经营等方面成本放弃县域银行建设，将大部分业务集中于城镇。县域小微企业信贷资源不足，限制了县域国行积极主动性。县域国有商行发展体不平衡加剧了区域经济发展失衡[3]。

随着城乡一体化等政策实施，县域经济发展潜力巨大，银行机构增加对县域经济的关注，呈现向县域金融市场发展的趋势。新形势下县域国有商行转型面临经济不确定因素多，金融监管日益严格，同行业竞争激烈等多方面挑战。同时具有城镇化建设加快，产业结构调整等有利条件。目前县域国有银行发展存在的问题主要包括银行覆盖面较小，产品服务定位不清晰，人力资源建设滞后等。国有国有商行发展面临制约因素包括信贷资产质量低制约县域支行的发展，社会信用观念淡薄限制了县域商行的业务拓展，多家金融机构并存导致县域商行业务发展空间狭小。县域支行信贷资质质量普遍低下，大量信贷资金被占用，致使县域支行亏损额巨大。国有商行为摆脱困境将机构业务集中于中心城市，信贷管理试行授权制，不能满足县级企业贷款需求，制约了县域支行业务发展。

地方经济基础薄弱，居民生活水平不高，银行放贷难现象普遍。中间业务发展银地方经济规模小，风险高开展迟缓，为银行运作增加了难度。县域经济建设项目规模较小，逃债等情况屡有发生，金融意识淡薄指示一些业务难以全面开展。随着金融改革深化，形成多家金融机构并存局面。由此产生各家商业银行将吸收储蓄存款作为经营战略制高点，将居民手中有限存款在不同金融机构转移，出现储蓄宽月末虚增等异常现象，导致经营成本上升，对银行规范运行产生了不利影响。

三、县域国有商行发展对策

随着社会经济环境发展变化，国有商业银行县域支行内外部经营环境发生变化，如何引导县域支行加快经营转型，成为国有商业各级经营管理者面临的艰巨任务。目前制约国有商行县域支行发展主客观因素很多，需要银行针对发展问题通过丰富服务方案，提升运营绩效，完善保障机制等措施实现服务方式转型，促进国有商行县域支行的持续发展。

转变经营观念是县域支行摆脱困境的关键。国有商行县域支行应树立新的经营理念，树立正确的效益观，严格的质量观，科学的创新观，树立在竞争中求生存发展的理念，积极主动增强银行低成本负债比重，加快电子化进程，积极拓宽信贷投放渠道。提高信贷资产质量是县域支行摆脱发展困境的根本措施。县域支行长期不良信贷比例居高，影响金融企业参与国际竞争力，应进行综合治理，抓住机遇化解不良资产，抓住国家产业政策调整机遇，采取有效的措施帮助企业自救脱困。实行进退结合的新新贷营销策略，按照国家产业政策趋势突出支持优势行业，对信用不高的企业及时预警。

四大国行是县支行在当地保持较高的市场占有率，拥有熟练的从业人员，随着加入WTO经常加快，商业银行必须针对不同情况适时调整县域支行组织结构。首先实行行际差异策略，由分行主持完成，可采取市场占有率矩阵法战略决策，公司由两个以上经营单位组成，企业为独立单位制定战略。国有银行可以运用BCG法界定县域支行所处象限，结合其他定性分析选择实施不同策略。对明星类银行进行必要的投入，如提高网点装修档次，为大客户配备用户终端等。对金牛类县域支行可采取维护战略，保持市场份额。对幼童类支行进行必要投资，扩大市场占有率。对败北类支行采取清算战略，及时进行撤并。

县域支行要坚持效益最大化原则，要求把我市场营销环境变化，优化网点布置。当前国有商行县域支行管理者偏重于完成上级下达指令性计划，疏于对市场变化的了解，市场细分是竞争进入一定阶段的产物，细分市场才能实施正确定位，在有限范围内达到领先目标。随着通讯手段的飞速发展，商行由单纯有人网点向无人网点，虚拟网点向混合型网点过度。县域支行普遍推广ATM，网上银行，可以做出相应调整。适当精简网点，逐个网点进行效益分析，对发展前景差的坚决撤销。县域支行通常应撤销分理处公存业务，达到节约人力费用的目的。

消化历史包袱是县域支行摆脱困境的有效途径。必须采取积极有效措施，将财务开支降到最低，杜绝财务支出跑冒滴漏问题。逐步填抵财务包袱黑洞，利用上级行有关政策解决历史问题，促进银行经营好转。调动员工积极性是构建县域支行企业文化的关键，县域支行要精简过剩人员，实行有上下进出的用人机制，提高员工的整体素质，调动员工的积极性，注重员工的物质利益与精神需求，培养员工的归属感，促进银行业务长久发展。

【参考文献】

[1] 邵世权，单豪杰.浅析国有商业银行县域支行党建与经营融合发展路径[J].时代金融，2019（08）：29-30.

[2] 刘杰. 县域银行转型发展的策略研究[D].重庆理工大学，2015.

[3] 严俊. 国有商业银行县域支行绩效考核体系的设计[D].浙江工业大学，2014.