基于大数据的中小企业信用评估和风险控制的问题研究

王艺婷

摘 要： 中小企业作为我国现代企业中必不可缺的一部分，其在稳定我国经济增长、增加人口就业以及税收等方面发挥着极其关键的作用。本文首先阐述了大数据背景下中小企业信用评估和风险控制现状，再阐述了基于大数据的中小企业信用评估应用策略分析，最后从商业银行方面、中小企业方面两个方面浅析基于大数据的中小企业信用风险控制策略分析，以供相关人士交流。

关键词： 大数据;中小企业;信用评估;风险控制

1 大数据背景下中小企业信用评估和风险控制现状

作为当下我国经济增长的中坚力量，中小企业的发展一直颇受人们的关注和重视。但是在经济现行压力之下，中小企业在融资方面一直存在很大程度上的困难，这也是制约中小企业生存和发展的主要原因之一，尤其是科技型的中小企业，“融资难”的现状会使其陷入产品研发难、销售难的困境。目前，我国中小企业普遍存在的融资难问题，主要是由于企业征信机构的发展不健全、与商业银行的信息交流不对等以及该企业与金融机构的信息交流成本过高等原因。在商业银行方面，银行的不良贷款率不断提升的原因，主要是中小企业在面对外部环境的变化时所做出应对策略的稳定性差，从而容易陷入企业财务危机的困境，进而造成对商业银行的贷款违约现象。但是，由于目前我国中小企业的数量较大，未来中小企业会成为我国商业银行中互相竞争的主要对手。因此，商业银行可以通过提升对中小企业的贷款利率来对中小企业的信用风险进行相应的补偿。

2 基于大数据的中小企业信用评估应用策略分析

解决中小企业信用评估的应用策略之一，就是要基于当前大数据的时代背景，利用大数据信息采集来使商业银行与中小企业的数据信息进行更准确的交接。作为获取中小企业内部信息最为关键和普遍的途径，互联网的新闻媒体能够发布涉及良好企业形象的慈善捐款、政府补助等正面信息，此外也可发布与企业有关的员工工资拖欠、诉讼的负面的信息。大数据信息即指的是中小企业方方面面的详细信息，将中小企业的信用风险评估与大数据相结合，这就要求商业银行对数量庞大的中小企业数据信息进行分析和考察，通过数据收集、数据处理、数据的储存以及分析数据等步骤来设定科学、合理的中小企业风险评估能力指标。

以互联网金融服务集团——蚂蚁金融服务集团为例。蚂蚁金融服务集团在业务中包含多个板块，例如资金业务、传统的金融业务、理财业务、银行业务以及各类保险业务，此外还包括线上第三方支付业务以及征信业务板块。蚂蚁金融服务集团的服务对象一般为中小型企业以及普通大众。服务对象数量庞大，涉及范围较广。这就要求其公司内部业务之间必须实现信息的资源共享。如在蚂蚁金融服务集团的支付宝业务模块，其旨在积攒数量庞大的用户消费数据;余额宝则旨在积攒数量庞大的用户投资喜好;而芝麻信用可以对数量庞大的用户信用资质进行有效统计，这对蚂蚁金融服务集团的放贷业务做重要的依据和支撑。阿里巴巴系列产业正是建立在多条业务线的同时开展来积累大量的用户数据信息，以此帮助其企业的互联网数据库的建立。由此可见，互联网金融业务与现代信息，大数据的互相结合可以在很大程度上解决了传统的债务人与债权人之间信息交流不对等的问题。大数据金融业务的结合可以显著的提高业务审批效率。

3 基于大数据的中小企业信用风险控制策略分析

3.1 商业银行方面

在大数据背景下的中小企业信用风险控制策略中，商业银行作为主要部分，应当在完善信用風险的内部控制体制机制、管理能力上不断完善。具体来说，商业银行在对中小企业进行相应贷款时，必须对中小企业的还款情况、抵质押物信息风险、信息贷款投向等各方面的情况进行综合评估，以此来完善对中小企业的风险控制。抵质押物作为商业银行在对中小企业进行贷款时的重点关注部分，商业银行应对中小企业抵制押物的评估价值、基准日、方式以及变现能力等相关流程进行管理和控制，此外，商业银行必须分析中小企业的抵押品信用风险。

3.2 中小企业方面

从中小企业方面来说，中小企业应致力于增强自身发展的能力，改善企业的融资资质，以此来提升企业的信用等级。作为企业的盈利水平的重要指标，资产净利率反映了企业的投入比率和盈利水平。企业在业务进行的过程当中可以比较多项资产业务的净利率水平。加大对于优质的资产资源的投入，提升企业整体的盈利能力。提升我国中小企业的银行贷款通过率和信用评估等级的重要考虑因素是企业资产周转的速度以及企业的资产净利率。因此，对于中小企业来说，应当按照国家相关政策的导向来于政府项目互相合作，参与政府项目能够有效提升企业自身的征信等级，从而得到商业银行的融资。

4 结束语

目前，我国中小型企业的信用评估和风险控制都存在一定程度上的缺陷，然而，基于大数据时代背景之下，中小型企业通过与政府项目相结合、与商业银行进行有效的信息交流、改变生产模式，优化产业结构，从而来提升市场竞争力，扩大盈利率，以期获得更多商业银行的融资批准，以此促进中小企业在中国经济市场当中的不断发展与扩大。

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