商业银行消费信贷业务创新发展研究

周丽丽

摘要：商业银行是目前居民个人消费信贷业务供给体系的核心，在“互联网+金融”环境下，为有效提高商业银行的经营效益和市场竞争力，需要商业银行在经营过程中全面应用智能科技和智慧支付技术，积极拓展新的信贷业务发展领域和空间，改善消費者的消费体验，持续巩固消费者群体，有效适应互联网金融的发展。本文针对目前商业银行消费信贷业务存在的问题，提出商业银行消费信贷业务的创新发展方向。

关键词：商业银行；消费信贷业务；创新发展；互联网金融

当前，庞大的信贷消费需要为金融机构和银行提供了良好的信贷业务市场空间。但在“互联网+金融”环境下，商业银行经营模式僵化、经营思维滞后和服务理念缺失，严重影响了商业银行的服务质量和健康发展。为此，在全新市场环境下，商业银行要结合消费者新的消费习惯，充分发挥技术优势，积极探寻新的业务内容和发展方向。

一、目前商业银行消费信贷业务存在的问题

商业银行的消费信贷主要指商业银行为满足消费者个人特定的消费需求而发放的商业贷款。目前，我国商业银行所提供的主要消费信贷业务包含居民住宅抵押贷款（房贷）、非住宅性消费贷款（车贷、教育贷款等）和信用卡贷款。与欧美发达国家相比，我国商业银行消费信贷业务发展起步相对较晚，但我国良好的经济环境以及完善的消费信贷政策，为商业银行消费信贷业务的发展提供了良好支撑。目前商业银行消费信贷业务还存在以下几方面问题。

（一）缺乏良好的内控监管机制

商业银行缺乏良好的内控监管机制，在发放贷款时，存在对贷款者审核不完善、对资信状况评价不严格的多种现实问题，这对商业银行造成了大量风险性贷款。在开展消费信贷业务时，银行要对贷款人的信息、偿还能力和贷款行为等进行严格的风险性评估，并以此为基础，决定信贷额度和期限，但目前多数商业银行仍然处于传统经营思维中，缺乏完善的风险评估机制，增加了消费信贷业务的资金风险。

（二）消费信贷业务市场不稳定因素较多

随着当前金融市场竞争越发激烈，一些金融机构为了争夺客户，在对贷款人的征信条件和放款申请进行审核时，缺乏严格约束和规范化管理，影响了商业银行的运行环境，扰乱了金融消费信贷市场的秩序。此外，我国现阶段消费信贷领域法律规范不完善，强制执行力度相对不足，由于目前社会征信制度应用尚不成熟，加上对恶意欠款问题的法律规范界定不清晰，影响了商业银行消费信贷资金的及时收回。

（三）受到其他类型金融机构的冲击

在互联网环境下，依托科技优势和雄厚的资金实力的各类互联网科技公司积极进入消费信贷领域，如支付宝的花呗、京东白条等互联网消费信贷产品获得消费者青睐，这对商业银行的发展产生了极大冲击。因此，商业银行要积极应对新的“互联网+金融”环境，探索消费信贷业务的创新方向和领域，并以此为基础，通过开发新的信贷产品，提高消费信贷业务的透明度和服务质量，从而持续扩大消费群体，稳固发展收益和竞争力。

二、商业银行消费信贷业务创新发展内容

在互联网金融经济环境下，商业银行要充分利用政策优势、消费环境，积极发挥智慧科技的应用优势，创新信贷业务思维，开拓新的消费信贷业务项目，实现业务拓展和消费者需求的有效对接。依托人工智能、区块链等技术优势，加上日趋完善的社会征信体系，各大商业银行积极向“线上领域”发展消费信贷业务，消费信贷业务迎来全新发展态势。

（一）数字智能化的融合应用程度进一步加深

在互联网金融环境下，消费信贷业务的出发点已经从产品转为客户，尤其是随着互联网金融公司进入消费信贷业务领域，商业银行面临的竞争压力不断加大。为此，需要商业银行充分考虑消费者的实际需要和消费体验，重点关注消费者的消费痛点，根据不同消费场景，为消费者提供透明、高效的消费信贷服务。随着当前金融科技发展不断成熟，未来商业银行消费信贷业务与数字智能化的应用程度将全面加深。

（二）与其他消费信贷机构加速竞合发展

商业银行是我国消费信贷业务市场的主力，不仅有优质的客户群体，也有充足的资金基础和渠道优势。因此，商业银行提供的消费信贷业务风险相对较小，兑现率较高。但是与目前互联网金融公司、小贷公司等消费信贷机构相比，商业银行在产品创新和新技术应用、消费热点把握等多个方面还有较大差距。因此，为有效提升商业银行的市场竞争力，需要商业银行针对自身市场定位和客户群体状况，与其他消费信贷机构开展优势互补、互利互惠的信贷业务协作。

（三）以客户为中心，改善服务体验，优化管理机制

当前，商业银行面临极其激烈的竞争环境，想要留住优质客户、扩大收益来源，需要银行坚持以客户为中心的消费思维，通过发挥技术优势，加快无差别产品和服务的研发与设计，重视为客户提供便捷、有温度的金融信贷业务服务，通过开发稳定、高效的银行服务APP，使消费者便捷开通信贷业务，随时随地查询信贷消费信息。商业银行要进一步做好用户身份的细分工作，并以用户消费需要为基准，提供更多类型的信贷业务，提高对客户的服务质量。要充分利用先进的信息系统，对用户的信用、消费习惯等信息进行分析，降低信贷业务的坏账风险。

三、结语

在商业银行回归本源的全新经营环境下，银行对公、同业板块等业务领域增速放缓，消费信贷业务已发展成为当前各商业银行积极转型、全面发力的重点之一。同时，在大众消费水平全面升级的大环境下，积极开拓消费信贷业务是商业银行战略转型的重要选择。因此，商业银行要结合消费群体日益年轻化的时代特征，简化消费信贷业务流程，积极开拓线上消费信贷业务，大力拓展银行客户群体，改善大众的消费体验。

参考文献：

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