基于数据融合的商业银行业务模式创新研究

阎君宇

摘 要：随着我国信息技术不断发展创新，在现如今的商业银行中，许多相关金融业务已与大数据技术相关联，如审查客户信息、贷款管理等。然而，商业银行收集外部数据难、缺乏风险管理体系等自身问题，一定程度上制约了银行大数据技术的发展。本文主要分析了目前我国商业银行在数据融合方面所面临的难点问题，针对此提出了推动商业银行数据融合的创新建议，仅供我国商业银行员工参考研究。

关键词：数据融合;商业银行业务模式;创新

一、引言

信息技术革命改变了人们的日常生活模式，也撼动了各大行业，特别是我国金融行业。“互联网+”时代下，大数据技术使我国商业银行发生了巨大的变革，首先是支付模式的创新，在大数据技术的支持下，我国商业银行逐渐由过去的线下支付转变为线上支付模式。互联网金融体系下，银行客户的操作更为便捷、所需成本更低等优势，给我国传统银行业模式带来了激烈的碰撞。我国商业银行运用大数据技术来改革优化业务工作已成为了大势所趋，在这一过程中，商业银行需制定更为完善的条例规章，确保应用网络的安全性，这样才能真正意义上使商业银行的业务模式产生革命性突破。

二、我国商业银行在数据融合方面所面临的难点

我国商业银行由于其自身属性，需将大数据技术应用于分析客户群体等方面，便于商业银行更精准地分析出客户所需的服务，对商业银行客户进行精准定位等。虽然我国商业银行目前已开始逐步借助大数据技术来处理具体的业务工作，但其在处理数据融合方面仍面临诸多难点，银行需对其进行深入分析，制定出切实有效的方案。其所面临的数据融合问题体现在以下几个层面。

第一，缺乏完善有效的内控管理机制。由于商业银行的特性，其所包含的客户信息种类繁多。但目前我国商业银行最为致命的一点是其缺乏完善的内控管理机制，对银行客户的风险甄别能力较低。这就导致我国商业银行面临较大概率的客户骗贷事件，深究其中的原因，不难发现是由于商业银行对银行客户信息的掌握不够全面，其所掌握的银行客户信息仅限于客户的存款、信用等级，而对于银行客戶的实际经营情况等缺乏调查，严重缺失客户非结构化的数据信息，极大影响了商业银行对客户的客观判断。

第二，缺乏对数据准确分析的能力。每年，商业银行因其工作性质都会收集到数量庞大的工作数据及银行客户基本资料等，但商业银行缺乏对相关数据进行深入分析的意识，也没有具体的工作人员承担该方面工作，因此我国商业银行仅仅是保存相关数据资料的保险柜，但数据资料并没有帮助商业银行提升其业务工作水平。经过分析发现，该种现象与银行部门间的联系较少、缺乏大数据信息处理平台有直接的关系，我国商业银行普遍没有构建大数据信息处理平台，即使有银行构建了大数据信息平台，该平台也仅仅是保存相关数据，并没有全面实现银行内部部门间的数据共享等，给我国商业银行的业务工作改革增添了一定的难度。最重要的一点是，银行部门间对于保管数据没有制定统一的标准及渠道，导致商业银行内部在资料保存方面混乱不堪，该点也耽误了银行数据平台的搭建。

第三，非结构化信息数据获取难，且数据信息真实度无法保障。我国企业是商业银行的主要客户群体，受相关法律的制约及企业间的竞争加剧，我国商业银行无法取得企业非结构化的信息数据，如企业研发情况等。另一方面，由于企业的非结构化信息数据通常发布在不同的网站上，商业银行在搜集相关数据时需耗费大量的时间及精力，无法保障所搜集到的数据的真实性，从而无法充分保障非结构化信息数据的质量。

第四，非结构化信息数据之间无法进行数据融合。我国商业银行在进行非结构化信息数据的分析时，是由多个业务部门来进行的，所分析的数据结果较为零散，无法进行相关的融合工作，非结构化信息数据背后的价值也难以体现，不能为商业银行高层的决策提供参考，一定程度上制约了我国商业银行的发展速度。

三、基于数据融合的商业银行业务模式创新方式

我国商业银行在数据融合方面，可采取下述方式来加快数据融合的速度，构建新业务处理模式，进一步推进我国商业银行的经营生产活动。

第一，制定新型业务运营机制。我国商业银行只有重构业务运营机制，才能全面实现数据融合。首先，商业银行应制定统一的数据目标收集标准，在银行各业务部门间推广数据信息共享的机制。其次，商业银行为弥补自身非结构化信息数据收集难的现状，应大力发展外部盟友，可与支付宝、京东、通讯公司等进行业务合作，拓宽自身收集非结构化信息数据的专业渠道。可靠的非结构化数据可加快商业银行外部数据与内部数据之间的融合进程，对商业银行的业务工作来说具有极大的帮助，商业银行抵抗风险的能力也将进一步增强。最后，商业银行需构建银行数据信息处理平台，并配置专业工作人员，全面实现商业银行部门间的数据共享，从而提升商业银行对数据融合的管理水平。

第二，对现有的资产管理模式进行创新。商业银行通过内部数据与外部数据的有效融合，可对资产管理形式加以改革。目前，商业银行对资产管理形式的管控依然是以银行内部数据为主，搜集的信息不具备全面性。商业银行可开发手机APP，使银行客户实现基本的网上业务办理，如转账、充值等，进一步节省客户的时间，提升客户对银行的满意度。客户通过手机APP，就可轻松实现网上还款、缴费等。数据融合可帮助商业银行在不损失自身利益的前提下拓展客户群体，例如：商业银行可向网络客户进行借贷，使自身无需让利即可增加客户群体。总而言之，数据融合加快了商业银行资产管理模式的重组，有效提升了商业银行对资产的管理水平。

第三，提升营销管理能力。依托大数据技术，商业银行可全面了解银行客户的具体信息，具体包括企业经营现状、房产数量、性格喜好等，商业银行可根据相关数据信息为银行客户提供最具个人特色的营销服务，例如：根据其理财偏好，对其发放相关内容的宣传手册，提高银行业务促成的概率。对比商业银行的传统营销模式，该种模式更为便捷高效，且成功率也更高。依托互联网，商业银行还可进行网络营销。例如，在视频广播平台投放相关广告，提高商业银行业务工作的宣传度及传播度。

四、结语

数据融合对于我国商业银行创新其业务工作模式有至关重要的作用。有效的数据融合可使商业银行获取更精准的客户数据信息，获得的数据信息越全面，就越能降低银行所面临的风险。而全面实现数据融合，离不开银行自身的业务模式创新等，只有整合银行的相关部门，设置统一的标准，才能有效推动信息数据间的全面融合，才能为我国商业银行提供具有商业价值的数据信息资源，有效带动商业银行的业务工作，提升其管理能力。

参考文献

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