内江市工薪阶层家庭理财现状调研

张才志 周亚宁

摘要：近年来，随着居民收入水平的不断提高，从而在家庭理财方面拥有自己的特点，对理财市场提出了更高的要求。本文在阐述家庭理财相关理论基础之上，选取内江市工薪阶层家庭为例，对其理财现状展开式深入的调查研究，为下文的内江市工薪阶层家庭理财中的问题分析和提出合理性建议奠定基础。

关键词：内江市，工薪阶层，家庭理财

一、家庭理财含义及内容

（一）家庭理财的含义

家庭理财概念源于西方发达国家，至今国内外研究领域尚无定论。美国理财师资格鉴定委员会认为，家庭理财是指如何合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。而中国金融理财标准委员会将家庭理财服务称为金融理财，认为家庭理财就是一种综合金融服务，通过家庭状况、财务状况和生涯目标等，界定风险属性，分析评估财务状况，量身制订理财方案，最终服务不同阶段人生需求的综合金融服务。

（二）家庭理财的内容

家庭理财包含丰富的内容，可以说涵盖了整个家庭的全部财务活动，如现金规划、储蓄规划、医疗规划、子女教育规划、消费信贷规划、金融投资规划、退休规划等内容，均是家庭理财的构成。

二、家庭理财的问卷设计

本文调研中，专门设计了《内江市工薪阶层家庭理财调查问卷》，共有30个问题，主要涉及家庭基本信息情况和家庭理财现状两方面。问卷的设计紧紧围绕内江市工薪阶层家庭的投资理财现状和风险承受能力这一目的，尽量考虑设计问题全面。调查区域涵盖了内江市所属的2个区（市中区、东兴区）、3个县（资中县、威远县、隆昌县）。调查对象的单位的性质基本能代表内江工薪阶层家庭理财状况。本次调查共发放问卷500份，回收问卷492份，有效问卷490份，有效率98%。通过对回收调查问卷的分类、汇总、统计，为本文的撰写奠定关键基础。

三、内江市工薪家庭理财现状分析

（一）内江市工薪家庭收入情况分析

从调查结果来看，2017年内江市工薪阶层家庭整体月收入情况集中在6000元以下，其中处于5000-6000元范围的占到22%;处于5000元以下的占到35%;表示家庭月收入在6000-7000元之内的有19%;家庭月收入在7000-8000元之间的占比15%;家庭月收入在8000元以上的占比9%。

进一步分析内江市工薪阶层家庭月收入情况，可以发现，当前内江市工薪阶层家庭收入主要呈现出以下特点：

1.大都具有较丰富的经济、文化和组织资源。从经济资源来看家庭平均收入水平以及增长速度均较其他社会阶层占据优势;文化资源情况来看，内江市工薪阶层家庭大都接受过较高层次的教育，教育收益率也相对较高;组织资源情况来看，内江市工薪阶层家庭大都就职于国家公共部门、社会组织及重要经济部门，而这些部门职工的收入水平基本居中上游水平。

2.家庭收入水平呈逐年增长趋势。据调研可知，2012年内江市工薪阶层家庭月均收入水平仅为4811元，到2017年则增长到5845元，增长达17.69%。工薪阶层家庭收入水平在得到持续增长的同时，内部成员之间的收入差距也在进一步拉大。

（二）内江市工薪家庭消费现状分析

对内江市工薪阶层家庭消费情况进行调查分析，可以发现在过去的一年中，内江市工薪阶层家庭月消费水平主要集中在2000-3000元范围内，占到43%;其次是月消费水平在2000元以下的，占到23%。根据统计资料显示上海市2016年居民月均消费水平为4134元，整体消费水平较高。相对来讲，内江市工薪阶层较高消费水平的人群居少数，如月消费水平在5000元以上的工薪阶层家庭仅为5%。

调研发现大部分家庭的主要消费项目集中在房贷、子女教育、医疗上，占到全部支出的近7成以上，而用于事物消费的比例远大于服务消费，是其家庭消费支出的主要特点。进一步分析可以发现：

（1）消费水平整体适中。内江市工薪阶层家庭消费中，月平均消费水平处于2000-3000元的中间层次，总体消费水平居中。工薪阶层家庭的消费水平要低于社会平均消费水平，这表明这些家庭更加倾向于积累财富或者理财投资，而没有选择用于消费。

（2）基本耐用品消费持续增长。目前，内江市工薪阶层家庭拥有的耐用消费品主要包括传统耐用消费品、中档耐用消费品和高档耐用消费品。其中，包括电视、电冰箱、洗衣机等在内的传统耐用消费品基本实现全面普及，消费水平趋于稳定;包括新型电子产品、电脑、摄像机等在内的中档消费品覆盖范围得到大幅提升，消费总量增长迅速;包括私家车和钢琴等在内的高档消费品拥有率超过全市居民平均水平，尤其是私家车消费呈现出快速增长态势。

四、内江市工薪家庭理财调查结论

（一）储蓄和基金为主要理财方式

从问卷调查结果来看，内江市工薪阶层家庭理财产品类型主要包括储蓄、基金、股票、债券、房地产、保险、黄金、收藏品等。其中，储蓄、基金、房地产和股票的消费选择较普遍，分别占到30%、22%、18%和15%。而在上海市随着互联网金融的出现，大部份工薪阶层除了运用传统的理财方式，还在用互联网金融产品理财。尽管目前储蓄资金仍占内江市工薪阶层家庭理财的主要构成部分，但随着工薪阶层理财观念的转变以及多元理财方式的出现，导致储蓄占半边天的情况很难维持太久。而尤其是当专业管理、风险分散且收益可观的基金逐渐成为居民的青睐，更多的工薪阶层家庭将大量资金用于基金投资。

（二）家庭理财偏向低风险收益稳定型产品

伴随内江市工薪阶层家庭理财热情的提高，这些工薪阶层家庭对各类理财产品风险水平也有了自己的判断。整体而言，更加倾向于风险水平不是很高，收益具有一定稳定性的理财产品，如债券。他们认为风险最大的是股票，其次是房地产，然后是基金，最后是债券。而在上海市大部分的工薪家庭理财时偏向风险较高的基金、股票、房地产等理财产品。

（三）家庭理财大都仅有简单计划

有计划的家庭理财，往往在理财收益上更有保障。但是家庭理财计划的制定多要求具有一定的专业背景的人才能完成，这对于大部分普通工薪阶层家庭来讲显然比较困难。通过对内江市工薪阶层家庭理财现状的调查可以发现，目前主要以个人制定的简单理财计划为主，理财计划缺乏专业性与高水平。

内江市工薪阶层家庭理财计划制定中，近5成的受调查者表示仅有自己简单制定的计划;有29%的人士表示缺少理财计划;13%的家庭有自己的理财师，并咨询过理财计划;还有13%的工薪阶层家庭认为制定理财计划是一件多余的事情，并无任何计划。而上海市金融市场发达，大部分工薪阶层计划理财都会通过理财机构进行，并制定详细理财计划。

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作者简介：张才志，女，（1965- ），四川达州人，教授，本科，研究方向：公司理财。

周亚宁，攀枝花学院经管学院财务管理学生。

（作者单位：攀枝花学院经济与管理学院）