完善我国互联网金融法律制度的思考

王凡

摘要：現阶段，随着互联网科技的不断进步，在很大程度上促进着互联网金融行业的发展。但是，当前由于缺乏健全完善的法律规章制度，导致互联网金融行业法律风险问题日益突出，无法有效保障消费者合法权益，同时也严重阻碍着互联网金融行业的可持续发展。在这种情况下，加快构建健全完善的互联网金融法律制度成为一项重要工作。本文首先分析了当前我国互联网金融法律监管现状；其次着重探讨了健全完善我国互联网金融法律制度的对策。

关键词：互联网金融行业 法律制度 完善 分析

引言：互联网金融行业快速发展的背景下，金融风险问题引发了社会各界的关注。大量互联网金融法律保障工作仍存在一系列的问题，例如：金融监管体系不完善、技术风险突出等等。因此积极采取有效措施解决现存问题具有重要的现实意义。

一、当前我国互联网金融法律监管现状分析

（一）金融监管法律体系不健全

市场经济发展模式下，互联网金融行业呈现出爆发式发展趋势，发展规模越来越大。在经济增长的过程当中，互联网金融起到了至关重要的作用。但是，在迅猛发展的背景下，传统互联网金融配套法律制度逐渐无法满足行业发展需求，导致互联网金融监督管理工作的开展无法可依、无章可循。不法分子由于受到利益的趋势，钻了法律的空子，成立一系列不符合标准的互联网金融机构，进而展开一些金融诈骗活动，给投资者造成了巨大的损失，同时也在社会范围内造成了恶劣的影响。例如：近年来有多个P2P平台负责人公然携带巨款潜逃，造成了巨大损失。由此我们不难看出，由于互联网金融法律监管体系的不健全、不完善，无法实现对互联网金融业务的全面覆盖，进而导致了一系列风险问题的发生。

（二）互联网金融中技术风险的客观存在

现阶段，互联网金融凭借自身的多元化金融业务模式，依靠先进的互联网技术，大数据技术，能够为广大投资者提供网上金融服务，因而受到了广大消费者的追捧。互联网+金融模式下，消费者在先进技术的支撑下，结合自身的消费能力以及金融风险承担能力，即可购买相匹配的金融产品及金融服务。但是，由于互联网具备虚拟化、开放化的特征，因此其风险性也就更高，因而对于互联网技术提出了更高的要求。当前虽然国家进一步加强了对于传统商业银行的网银系统、操作环境监测以及安全设施设备方面的投入与建设力度，并严格要求安全环境，但是却依然时常会出现用户账号密码泄露、被盗取等一系列的现象。和传统商业银行相比较而言，互联网金融机构并不具备先进的互联网技术，再加上资金不充足，也就更无法有效保障客户资金安全，导致客户个人信息泄露、资金被盗等事件频频发生，如果该问题得不到及时有效的解决，久而久之就会使得互联网金融行业发展愈发混乱。虽然大部分互联网金融商家在交易之前均会承诺保障客户资金交易安全，但是一旦发生交易风险并引发诉讼的情况下，由于诉讼时间较长，再加上诉讼程序较为繁琐，往往会给金融消费者造成巨大的人力、物力以及财力方面的损失，严重的会导致血本无归。由此我们不难看出，当前互联网金融行业发展中所存在的技术风险问题是亟待解决的问题。

二、健全完善我国互联网金融法律制度的对策探讨

（一）对互联网的基础立法进行制定，保障公共信息的公开和互联互通

数据信息是互联网金融发展的重要前提，但是近年来在互联网+的背景下，为互联网金融行业发展带来了巨大的机遇，但是当前对于信息的获取却并不便利，并且信息质量亟待提升。在这种情况下，为了更好的促进互联网金融的法治化发展，要在现有法律规章制度的基础之上，有效整合互联网法律规章制度和相关规范性文件，进而构建切实可行的互联网基本法，以便更好的保障信息的开放性以及互联网的共享性，制定完善的信息资源公开机制，确保公众能够及时的获取到所需要的信息资源，为互联网金融的智能化、数据化发展打下良好的基础。

（二）加强对审核机制的完善，建立审批责任终身制

要以法律责任为准绳做好项目审核工作，当前互联网金融在发展的整个过程当中存在信息不对称的现象，因此在接下来的时间里要认真做好细化审核工作。在项目评审前，必须要对评审专家名单进行严格的保密，然后严格按照相应的标准要求展开评审工作，签订相应的责任承认书，对所提交的补充材料、现场项目进行全面认真的核实，完成项目评审工作后，要及时的公布专家名单及审核结果，认真接受来自社会各界的监督。与此同时，要充分结合审核实名制和责任终身制等制度，充分保障项目审核质量，有效避免劣质项目、虚构项目的出现。此外，在项目审批的过程当中，要尽可能的降低资产外流率，降低“灰犀牛”在金融业发展中所造成的影响，实现对互联网金融风险的有效控制。

（三）建设消费者权益保护的法律制度

首先要提升互联网金融行业信息披露透明度。监督管理部门应充分结合实际需求及时制定并出台完善的信息披露制度，充分明确互联网金融产品的内容、财务信息、服务、财务状况等方面的内容的披露工作，避免影响到消费者合法权益，更不能出现一些欺诈行为。与此同时，互联网金融业要将重点做好技术研发工作，深入研究分析密码技术、加密技术、防火墙技术以及身份鉴别技术等等，以便于更有力的保障消费者资金及信息安全。除此之外，要贯彻落实责任机制，针对用户信息资料泄露的问题，要将责任落实到每一个人，并进行严厉的惩处，在必要的情况下，应限制取消金融企业经营资格。在触犯法律规章制度的情况下，有必要追究其刑事责任。不仅如此，互联网金融纠纷频发的背景下，要加快建立完善的互联网金融纠纷解决制度，确保投诉渠道畅通，针对所出现的纠纷问题及时进行调解，并成立以工商行政部门带头的互联网金融行业消费人员维权机构，通过这样的方式，一旦发生金融纠纷、侵害消费者合法权益的问题，能够及时的展开调解与救济。各个监督管理部门要不断完善各项工作机制，进一步提升业务水平及综合素质，以便于实现对各项问题的及时有效处理。

（四）加强对征信评价以及应用体系的建立和完善

当前我国征信评价信息面狭窄，无法准确有效的反映个人诚信状况。这也就导致互联网交易的时候极易引发一系列的交易风险问题，给消费者合法权益带来损失。基于此，为了有效降低互联网金融风险，必须要全面评价融资人员及担保人员的诚信状况，并将其公共服务状况、行政处罚等方面的信息纳入到征信评价体系当中，以便于更好的保障互联网金融陌生人之间的交易，降低风险问题的发生几率。

三、结语

综上所述，互联网金融行业快速发展的背景下，所呈现出的风险问题日益明显。针对当前我国互联网金融法律监管保障工作中所存在的一系列问题，要积极采取有效措施，通过做好上述四个方面的工作，健全完善互联网金融法律制度，提升监管水平，保障互联网金融行业健康、可持续发展。

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