区块链技术在商业银行信贷业务创新中的应用

林莹莹

摘 要：区块链技术在2008年提出以后受到社会各界的广泛关注，2019年10月25日，习近平总书记在中央政治局第十八次集体学习时又强调“把区块链作为核心技术自主创新重要突破口”，加快推动区块链技术和产业创新发展，银行业是区块链应用的重要领域。而信贷业务是商业银行主要的盈利性资产业务，对银行的利润水平具有重要影响。在互联网和金融科技快速发展，信用风险和操作风险增强的背景下，信贷业务管理成为区块链最被看好的应用场景之一。商业银行将区块链技术与信贷业务相结合成为其创新发展的改革方向。

关键词：区块链技术  商业银行  信贷业务  创新  应用

1 区块链的含义与特征

区块链技术是指通过特殊加密原理及共识机制而以区块为基本单位连接形成的链状数据结构，即在对等的网络中多个节点共同记录、存储和传递一个持续产生的盖有时间戳的有序数据信息，构成链式列表账本，当区块链中增加新区块时会向所有节点公布，并通过共识机制进行验证，任一节点都会记录存储一份数据信息，形成分布式账本，因此区块链技术也被称为分布式账本技术。其最终能实现数据信息共享，有效解决信任缺失问题。区块链具有以下几个特征：

1.1 去中心化

区块链是创立在一个P2P的网络中，没有中央处理节点，区块链内的各节点都要对同一个数据进行记录和存储，而且任意节点之间都可以实现信息互换和交易 。这种分布式记账技术可以使区块链内的每个节点都可以保留完整的数据信息，任一节点退出或是篡改信息，都不会影响整个数据链条的稳定性和正常运行。

1.2 去信任化

区块链内各节点数据是基于共识机制，采用非对称加密技术和哈希函数等加密技术来实现数据信息透明和共享的，数据交换是通过算法背书和数字签名技术进行验证，无需第三方中介机构的参与，只需要根据可编程的智能化合约规则进行即可，各参与节点无需事先建立信任就可以完成交易。

1.3 数据公开透明

区块链系统的运作规则是公开透明的，所有的交易数据也是公开的。首先，区块链遵循的共识算法是全网可见，各节点所处地位平等，数据写入前提一致。其次，交易是通过各节点共识验证才能写入，而且需要在所有节点中进行广播和传递，各个节点接收并存储数据，每一项交易信息都对所有节点可见。

1.4 可追溯性

区块链内各节点数据的写入是具有时间戳功能的，因此数据是按照时间先后顺序写入，任意节点都可以根据序时数据信息追溯到交易发生的整个过程和所有权属，从而实现对交易明细的收集和验证。

1.5 不可篡改性

由于区块链内的数据具有时间戳功能，因此数据都是按照时间顺序排列的，具有不可逆性，任一节点都没办法篡改数据。同时，区块链内的数据一经记录是永久保存的，而且是通过非对称加密技术和哈希散列函数来实行的，所以加密技术很严密。

2 区块链技术在银行信贷业务中的运用

随着互联网的发展和应用，银行业逐渐显露出很多問题，主要集中在银行垄断趋势明显、金融科技水平落后、风险管理能力弱、信息不对称不透明导致数据安全缺失、业务操作流程复杂耗时、交易成本高、工作效率低等问题。而区块链自身的去中心化、去信任化、数据公开透明、可追溯性、不可篡改性等特点对改善银行传统信贷业务流程非常有效，可重塑信贷业务领域的底层框架。

2.1 提高贷前调查的真实性

商业银行贷款风险控制的第一个环节就是要进行严格的贷前调查，只有收集到借款人真实的材料信息，才能真正做到了解客户，也才能做出正确的信贷决策，从而有效地控制信用风险。但从目前传统的银行信贷业务模式来看，各行信贷员在进行贷前调查过程中由于存在信息不对称，而且银行和银行之间的信息共享机制建立的还不完善，所以会导致有些收集的信息缺乏真实性，误导信贷人员的信贷决策，从而给银行带来较大损失。区块链技术的共享和共识机制可以有效解决信息共享等信用问题。银行可以采用区块链中的联盟链模式，这种模式是目前金融机构与区块链技术结合最适配的一种模式，如R3区块链联盟。利用区块链技术的共识机制可以保证区块链内的数据透明、真实可验证、不可篡改、共享、可溯源，从而保证各节点银行获得客户信息真实有效，而且通过建立用户与银行机构的电子档案，使加入到联盟链的各家商业银行，可以平等获得该区块链中的所有数据信息，而且参与者之间还可以共享所有数据信息，从而拓宽了各银行获取信息的渠道，避免重复验证问题，各节点在提高效率的同时可以保护隐私，扩展性强，这种基于大数据的客户画像准确度将大大提升。通过区块链技术进行贷前调查，可以使银行快速准确地筛选优质客户、普通客户和劣质客户，从而使有限的信贷资源得到优化的配置。另外，目前银行获取征信资料的方式主要是通过人民银行的个人征信系统和企业征信系统，系统中没能够涵盖所有的客户群体，从而使得银行还有很多的客户群体没能顾及到。通过区块链技术还可以拓宽银行信贷发放的群体范围，扩大银行的业务范围，从而增加盈利，也符合国家普惠金融的相关政策。

2.2 强化贷中审查的谨慎性

通过贷前调查，银行对符合贷款条件的借款申请要及时进行审批。贷款审批的有效性是保证贷款决策科学和安全的重要环节。目前银行贷款的审批是要通过贷款审查委员会进行集体决策的。在决策的过程中，银行会面临以下三个问题：第一，银行贷款审批人员还需要对贷前调查的借款人信息进行核对，重复工作多，人工成本和时间成本都很大;第二，对担保物足值性和有效性以及对借款人的真实交易信息的审查存在盲区，审查范围有限，审查结果可能有误;第三，审批过程存在披露信息有限，从而会滋生银行信贷人员的操作风险，造成银行的贷款损失。

区块链技术在信贷业务中的应用可以有效解决上述问题：第一，基于前面所述的区块链在贷前调查中的应用，可以使客户信息在区块链中各节点银行之间共享使用，而且数据真实有效，公开透明，可以减少在贷中审批过程中对借款人信息进行重复核对，从而减少信贷人员工作量，节约人工成本和时间成本，提高贷款审查效率。尤其是在银团贷款中，区块链的这种信息共享优势更是明显，大大节省了各个参与贷款的银行之间的重复性调查工作。第二，在区块链中，所有的数据信息都是由各个参与节点添加进去的，加盖时间戳，从而形成可溯源的数据链条。银行可以利用区块链技术将客户的各项交易信息添加进去，包括交易金额、交易方式、交易路径等，这些信息都会被程序化记录，分布式记账、存储和传递，信息更新也是同步进行，从而保证了客户交易信息数据的真实性、时效性、可溯源、可交叉验证，任何企业和个人都无法恶意篡改。第三，利用区块链技术可以有效防止贷中审查时信贷审批人员的操作风险。因为区块链中的所有数据对于各个节点都是公开透明的，任一节点篡改数据都是无效的，网络会自动识别与其他数据不符的数据，并排除，所以可以有效防范操作风险的产生。

2.3 优化贷后管理的有效性

为了保证贷款的正常收回，银行贷款发放以后，要对借款人执行借款合同的情况即借款人的资信状况进行跟踪调查和检查。由于信贷人员的精力有限，所以在贷款管理过程中会出现管理失效的情况，如无法及时发现借款人未按规定用途使用贷款、经营状况出现问题、担保物看管不严进而无法保证银行的优先受偿权等，最终使银行贷款的安全性无法得到保障。由于区块链技术具有时间戳功能，因此通过具有时间先后顺序的区块信息进而形成的区块首尾相连的数据链，可以实现数据的可溯源、可追踪、可跟踪。首先，银行可以根据区块链中借款者的交易信息数据，查看借款人贷款资金的动态和流向，因为数据是透明流转的，时效性也较强，从而监督借款人是否按合同规定用途使用贷款。其次，银行还可以通过提取和分析区块链内客户的各种交易信息数据，掌握客户与上下游客户之间的交易往来，从而判断客户的生产经营状况，看是否存在影响贷款正常还本付息的不利因素。另外，通过分析区块链内可溯源的时间数据，也能了解借款客户各项水、电、税费的缴纳以及工资的发放情况，也能间接追踪到企业的经营发展状况，及时发现企业经营状况发生的变化，适时调整融资策略。最后，由于区块链数据的可溯源性，可以证明其数据的所有权归属，从而保证了担保物的担保责任，避免已在银行作抵押或质押的担保物再被重复抵押或是出售，保证银行的权益。

在正确认识区块链技术在银行信贷业务中积极作用的同时，也要客观评价该项技术的潜在风险。该项新兴技术虽然在比特币等数字货币的应用上比较成熟，但运用到金融领域尤其是商业银行的各项业务中还属于探索的初期，相关的法律法规还没有完善，具备系统开发语言、密码学技术和计算机服务器运行维护的银行业务人员寥寥无几，人才储备不足，且与该项技术相配套的硬件和科技技术也比较缺乏。另外对于银行客户，区块链技术需要一个接受与适应过程，所以区块链技术在银行信贷业务中运用与推广既不能盲目创新，也不能消极观望，要将政府和银行监管部门以及各银行總行、分支机构结合起来，共同推动区块链技术在银行业的各个业务场景中应用落地，让银行业变革处于前沿领先地位。

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