汽车经销企业收取金融服务费相关问题研究

柴武越 计文婧 赵潇航

摘 要：本文以西安奔驰女车主维权事件为基础，探究汽车经销企业收取金融服务费的理由及合法性，并分析经销企业收取金融服务费过程中的不当行为。研究发现，金融服务费是经销企业为顾客办理贷款时所收取的相关费用，正当收取则合法，但经销企业在收取费用过程中存在侵犯消费者知情权、欺诈消费者等行为使收取金融服务费变得不合法。本文将针对各方存在的问题提出整改建议，为消费者创造放心的消费环境。

关键词：金融服务费;居间合同;消费者权益;市场监管

一、引言

西安奔驰女车主维权事件在网络上迅速发酵并引起全民关注，其中涉及到的金融服务费收取的现象揭示了汽车经销企业收费存在不规范、不合理、侵犯消费者权益等问题。目前我国购买汽车的消费者众多，随着消费者维权意识的不断提高，他们也对金融服务费的收取提出质疑。首先，4S店为消费者提供了什么金融服务，他们收取金融服务费合法吗？其次，在收取金融服务费的过程中经销商是否侵犯了消费者的合法权益，经销商在收取费用的过程中又存在什么问题，又该如何整改。最后，我国针对汽车行业收取金融服务费有无严格的立法及监管措施，有关部门应如何做到有效管理。

在该事件引发大众关注后，我国媒体及相关学者对金融服务费这一话题展开了深入研究。杨东等学者对金融服务费的收取进行了法律方面的探究，专业的解答了其中涉及到的法律问题。岁正阳学者揭露了汽车行业在收取金融服务费过程中存在变相加价的“潜规则”，如购车时经销商收取的衍生费用名目众多、销售利益关系复杂。申杰学者表明4S店存在汽车销售乱象，因此经销商应该退还自行收取的金融服务费。参考各学者对金融服务费的研究并针对上述提出的问题，本文将深入研究收取金融服务费的合法性及相关情况，具体列举汽车经销商在收取金融服务费过程中存在的问题，并向汽车行业及有关部门提出具体措施，来更好的维护消费者权益及市场秩序。

二、金融服务费内容及合法性

金融服务费是经销商为顾客办理贷款时所收取的相关费用，是作为办理借款人即车辆购买者与贷款人之间借贷业务的居间人所收取的服务费用。汽车购买者在贷款买车时，若选择直接向金融机构贷款，可选择向银行、汽车公司专有金融机构、汽车公司财务或其他金融机构借款，但手续较为繁琐，审核程序较长，这也使车主不能及时使用车辆或消耗精力办理贷款手续。而4S店可以为购车者提供相关服务，如帮助客户准备材料、联系银行等金融机构提供贷款，来撮合金融服务的需求方和服务方进行交易，从中收取服务费用，这个费用就是金融服务费。由经销商协助客户办理汽车贷款可以减少车辆购买者借款的程序，为车主提供便利，同时增加4S店的盈利性。

由于4S店在协调借贷双方、处理抵押等过程中付出了劳务，因此他们有权收取服务费用，所以4S店通过提供贷款服务收取金融服务费在合规处理下是合法的。收取金融服务费涉及到合同法中居间合同的内容，合同中规定居间人应向委托人报告订立合同的机会或提供订立合同的媒介服务，委托人应支付报酬，因此经销商提供了服务，在不侵犯消费者权益、不违反相关部门要求的情况下，是可以收取金融服务费用的。而在很多情况下，经销商在收取金融服务费的过程中存在不良操作，存在违法行为。与此同时，若无银保监会批准，4S店不能提供仅由汽车金融公司从事的汽车金融服务。若为消费者办理贷款业务时，已经向金融机构收取了报酬，则不得再向购车者收取这部分费用。

三、收取金融服务费时存在的问题

既然经销商为汽车购买者提供了办理贷款的服务，它本可以合理的收取费用，但为什么客户们无法理解金融服务费的收取，并且对此产生不满情绪呢？这说明了经销商在收取这部分费用时存在很多不合规的操作，这也使收取金融服务费的合法性受到质疑。经销商收取金融服务费时存在的问题如下所述：

1.侵犯消费者知情权

经市场反馈，多数购车者在买车时并不知道经销商要收取金融服务费，也不清楚这部分费用来自何处。这也就是说购车者并不知情与4S店达成了居间合同，也就不知道自己需要交纳服务费。在很多情况下，为了顺利收取费用，经销商不仅不提供合同，同时也隐瞒了消费者的购车细节，或者模糊各种费用的收取，这都侵犯了消费者的知情权，因此在这种情况下消费者有权要求经销商退回收取的费用。

2.操作存在不透明、欺诈行为

部分经销商为了吸引客户、提高业绩，会对外宣传可以0利率或低利率贷款购车，却没有明确告知消费者需缴纳服务费用。实际上，购車者若支付金融服务费，则可能花费比支付贷款利息更多的钱。因此经销商收取的费用可能存在变相加价的行为，并以此提高自身盈利能力。同时，经销商的服务内容并不明确，其操作的不透明、不公开，也加重了购车人的质疑。

3.没有明确的收费标准

金融服务费应该收取多少、怎么收取目前行业并没有明确的标准，买卖合同中也没有明确表明，这就增加了消费者对收取这笔费用的怀疑。市场监管总局在“西安奔驰漏油事件”发生后表示任何汽车销售企业收取任何名义的费用均应事先明码标价、提供质价相符的真实商品或服务，不得违规收取费用。服务费用不明确就给了经销商可乘之机，收取过高的价格，违规收取费用，进而侵犯消费者权益，使消费者蒙受损失。

4.服务过程不规范

西安利之星奔驰4S店向车主收取服务费时，该费用并没有进入公司费用，同时没有开具发票，这就涉嫌了偷税漏税行为。既然经销商提供了合规服务并收取了相关费用，就应该开具发票，给予购车者维权的依据，并履行纳税义务。经销商在提供服务的过程中应当有规范的流程和操作，提供完备的材料，处理好售后服务，这样才能得到消费者的信任，并且消除违规操作的可能。

四、措施与建议

金融服务费的不合规收取是多方促成的结果，也是汽车行业及各有关部门应密切关注并积极整改的方向。本文将针对汽车销售单位收取金融服务费过程中存在的各种问题，向各方提出具体建议，共同维护消费者权益并维护市场秩序。

1.经销商合法收取费用，保证操作透明公正

金融服务费是由经销商收取的费用，其争议的产生归根结底是经销商的销售存在问题。汽车经销商不应利用消费者对合同、法律和销售过程的不了解和相关法规的漏洞做出侵犯消费者权益的行为。经销商应严格遵循监管部门出台的法律法规，提供高质量的服务，按照服务的范围合理收取服务费用。提供服务应遵循消费者意愿，不可以强制要求消费者接受服务并支付费用。在销售过程中首先保证汽车质量，完善售后服务，尊重每一位消费者并保障他们的合法权益，不能欺诈消费者。提供服务必须公开透明，尤其在收取金融服务费时应与借贷双方充分协商，不得双边重复收取费用。在提供各项服务时，凡收取费用就开具发票，为消费者提供各项消费凭证，并积极主动缴纳税款，不得使服务费用流向不明。

2.相关部门加强监管力度，完善相关政策

市场监督管理部门监管不到位也促使了经销商滥收金融服务费现象的发生。各相关部门应该完善相关政策，驱动行业更加规范，保障消费者的合法权益。监管部门为消费者创造健康的消费环境、促进行业的合规运行，就应该做到以下几点。首先，明确金融服务费的定义，向广大消费者与厂商普及相关知识，限定经销商的服务权限，规范经销商销售行为，以此减少双方发生纠纷的可能。其次，必须加强对经销商收取金融服务费的监管力度，发布严格的规章制度，规范经销商销售行为，维护市场秩序。同时，税务部门加大对经销商偷税漏税行为的查处力度，杜绝经销商不开发票、费用流向不明的情况。

3.消费者增强维权意识

购车者应学习相关法律知识，合理维护自己的权利。在购车时了解自己每项花费与所得到的产品与服务是否相匹配，尤其在进行汽车贷款时，仔细对比贷款利息、金融服务费的价格，防止经销商收取超额费用。购车者应充分了解购买汽车所支付的上牌费、保险费等各种费用，注意合格证、发票、三包服务卡等证件，进而保障自己的权益不受侵犯。

参考文献：

[1]杨东，刘炼箴.汽车贷款金融服务费的相关法律问题[J].中国市场监管研究，2019（05）：69-71.

[2]岁正阳.变相加价 是你所说的“金融服务”吗——防范汽车金融消费服务陷阱预警指南[J].中国信用，2019（05）：103-111.

[3]申杰.4S店收取“金融服务费”暴露汽車销售乱象[J].中国质量万里行，2019（05）：52-53.

作者简介：柴武越（1999- ），女，汉族，黑龙江省泰来县人，安徽财经大学金融学院，本科在读，研究方向：金融学