疫情之下农商银行如何化危为机

吴加军

突如其来的新冠肺炎疫情，对我国经济社会发展带来前所未有的冲击。经过全国上下共同艰苦奋战，疫情防控逐步趋于常态化，经济社会运行和生产生活秩序加快恢复。同时也要看到，随着国际疫情持续蔓延，世界经济下行风险加剧，不稳定、不确定因素依然存在。面对新的形势和任务，如何化危为机，做好农商银行工作，实现高质量发展，是当前亟待解决的课题，值得我们思考。

疫情冲击影响显现

存款压力异常加大。疫情影响导致经济运行节奏被打乱，资金流动不活跃，资金组织受到较大影响。以山东省某农村商业银行股份有限公司（以下简称“某农商银行”）为例：2020年一季度，全行各项存款余额270.41亿元，较年初增加10.33亿元，增幅3.97%，同比少增1.30亿元和下降0.99个百分点。其中，辖区有14家营业网点存款余额较年初下降，占网点总数的15%，合计存款下降余额3.85亿元。

零售类贷款面向收窄。疫情期间，由于企业和商户相对停工停产以及居民的“蜗居”，其市场活动场景相对“停滞”，资金需求较为减少，直接导致贷款营销受阻，信贷投放渠道明显收窄。一季度，“某农商银行”零售类贷款余额91.83亿元、零售类贷款户数43181户，分别较年初增加5.78亿元和1444户。其中，零售类贷款户数同比少增42户，另有1家一级支行零售类贷款户数较年初下降16户。

潜在信用风险加大。在疫情蔓延形势下，一些企业其上下游产业链相对出现“断裂”，相关行业风险明显加大，其償债能力出现不同程度下降，一定数量的客户贷款形成逾期或不能按时正常付息，造成不良贷款出现相对集中暴露的风险，存量风险贷款化解处置难度依然较大。

电子银行活跃度不高。疫情期间，在电子银行方面，“某农商银行”2月份全行智e通个人增加3191户、企业增加298户，分别较1月份少增加4416户和104户;全行聚合支付业务2月份交易笔数19.98万笔、交易金额1.72亿元，分别较1月少增加1829万笔和1.17亿元。

盈利能力面临挑战。新冠疫情下，贷款利率持续走低，收益明显减少，盈利空间受到挤压。以“某农商银行”为例：一季度，全行累计净利差、净息差分别为1.84%、1.91%，同比分别下降0.81个百分点和0.86个百分点。

危中有机

“危”和“机”从来都是相伴而生，“疫情”带来的不仅仅是单一的挑战和压力，同时也有机遇与动力。

政策驱动“机遇期”。新冠肺炎疫情发生后，党中央、国务院和有关部门先后制定出台了一系列政策措施积极应对。对于金融业来说，每一次危机都是破局转型的重要战略机遇期。此次新冠肺炎疫情，随着国家系列政策的进一步落实、落细、落地，金融业与实体经济和社会化体系建设，其融合度越来越更紧密，稳中向好、长期向好的发展趋势明显显现。

资金运用“释放期”。“让更多的资金流入到实体经济。”伴随着中国人民银行定向下调存款准备金率和超额存款准备金利率，银行业资金运营更加灵活适度、积极有为。以“某农商银行”为例，此次疫情期间的存款准备金率和超额存款准备金利率下调，将释放出1.3亿元资金服务经济社会，进一步扩大金融支持力度，同时也给银行业发展带来新的机遇。

获取客户“窗口期”。这次疫情，既是一场磨难，更是一场醒悟和一次更生。不难看出，银行业多元化竞争格局日趋激烈。新形势下，银行业优化服务效应、维护存量客户、提升客户体验度、推进获取客户量、增强客户黏性，无疑将进一步加快驶上“高速路”。

转型调整“新周期”。新冠疫情后，催生新一轮的变革。新的运行模式背景下，银行业立足自身市场定位，势必做出新的转型战略抉择，在业务发展进程中，各家银行相继调整推出特色化、专业化、智能化等系列金融服务，不断扩大更加广阔的市场空间。

借机突围

“纷繁世事多元应，击鼓催征稳驭舟。”当前在“后疫情”时期，我们要在常态化疫情防控同时，必须抓住时机，从战略的高度，牢固树立新发展理念，谋篇布局，主动作为，激发新动能，下好新征程上“先行棋”，全面实现高质量发展。

聚焦系列政策，优化“核心”建设，强力“多元”优势。突出各项系列政策落实落地，充分利用金融政策，围绕“零售化经营、系统化管理、集约化控制、精细化核算”核心， 强化“流程银行、特色银行、普惠银行、乡村振兴银行”等“多元化”金融体系建设和行业优势，积蓄持续发展动能。同时，增强买方市场思维，千方百计加快金融产品创新，根据社会需求特点，研发推广“差异化”金融品牌，做到“社会有需求，我们就有产品”，全面实现由“传统单一化”向“丰富多元化”变革。此外，注重做好新产品推广营销，通过定期或不定期举行产品推介培训及召开信息发布会等多种形式，不断扩大宣传力度，形成广泛社会影响力，提高知名度和运营活力。在此基础上，注重专项政策实施和优化“核心”建设的“三个专业”，即：突出“专业班子、专业渠道、专业维护”，深化应用环境效应。

聚焦“资金运用”，优化市场场景，扩大服务空间。切实发挥信贷“杠杆”和“农村金融主力军”作用，坚持以服务三农和实体经济为根本，强化农区和城区“两个市场”发力。在农区，坚持久久为功、绣花功夫，深耕细作农村市场，加大金融支持乡村振兴战略力度，做好金融精准扶贫，建立完善“驻村联系点”制度，实现村村金融服务“农金站”全覆盖，切实满足农村经济组织和农民生产经营等金融需求;在城区，深入开展网格营销，通过线上、线下“双线”渠道，精准靶向，加强与各类商圈市场、实体经济组织、财贸系列等合作，持续扩大金融服务新的“增长极”。

与此同时，注重效率意识，做好“三个优先”：即优先组织保障，成立“金融工作服务小组”，按照“服务城乡、分类施策”要求，最大限度提供金融服务;优先实行“线上预约受理业务”模式，通过电话、短信、微信等线上联系，对接预约办理业务时间;优先优惠帮扶，根据实际具体情况，实行“一户一策”“一对一”金融服务。

聚焦“客户”主题，优化细分条线，突出“两个改变”。牢固树立“以客户为中心”的服务理念，突出优化提升“基础客户”和“行业客户”金融服务的“两个改变”。一是优化基础类客户服务改变，抓实抓牢基础客户营销，重点培育既有一定存款又有贷款需求的优质客户群体，积极争取潜在客户。二是优化行业类客户服务改变，充分发挥营业网点及其资源优势等，细划网格、拉出清单、列出轻重缓急顺序，分门别类实行网格营销“三个专项”对住房维修基金、土地招拍挂账户、农民工工资监管账户、财政类账户等，实行专项“银行卡”系列金融服务;对电力、烟草等相关行业，实行专项“系统联动”系列金融服务;对广电、连锁店、手工藝特色产业等，实行专项“名单式”系列金融服务。

在此基础上，明确“三积极、三第一”。即积极做好“基础客户”和“行业客户”的产品推介;积极提供“套餐化”金融品牌;积极培育和发展新的业务增长点;确保业务“第一时间对接、第一时间办理、第一时间到位”，较好地以积极有效的专项金融服务，全面提升服务效率和核心竞争力。

聚焦非常“周期”，优化体系改革，加快转型发展。实践证明，在经济社会运行发展中，一些深层次矛盾，只有通过深化改革，才能在攻坚克难、砥砺前行中破解。“改革是引领发展的第一动力。”当前，针对“后疫情时期”，持之以恒抓实全面深化转型，强化发展能力，增强发展活力。例如，要在提高“硬转”工作效率上下功夫，全面完成“老旧”营业网点改造和内部布局优化，加大智慧柜员机布放，提升利用效率。同时，要在完善“软转”机制保障上做实功，切实发挥大堂经理和非现金柜员工作积极性，提升厅堂服务辖区网格化营销水平，推动营业网点从“交易结算型”向“综合营销服务型”转变，并立足工作实际，科学合理调整组织架构，理顺各专业岗位设置，真正打造高效专业、符合经营管理、业务发展新格局。

此外，立足实际，着力做好“周期性”体系改革风险防控“三个落实”。一是落实“三个完善”。即：完善“风险防范”系列制度、办法，充分运用行政手段加强源头治理;完善预测预警体系建设，做好风险“前哨”的监测预警;完善审慎稳妥处置风险，建立突发事件应急响应机制，稳妥有序处置突发风险。二是落实内部管理机制。以治理基础业务操作为“切入点”，切实防范化解操作风险和道德风险。三是细抓安全管理。全面做好员工异常行为排查，进一步加强全员“合规履职承诺”和“案防警示教育”等，完善规章制度体系，强化风险底线思维，持续夯实风险治理能力，严格“主体”和“监督”“两个责任”，优化机制制约，时刻绷紧 “安全”弦，确保“零风险”“零事故”。

（作者系山东省枣庄农商银行党委书记、董事长）