金融助力中小微：问诊与破局

丁爱波

助力战疫复工

3月以来，各地复工复产成效显著，人流物流堵点、复工需求难相对化解，但资金压力、融资难题，却愈发凸显。

“目前，咱国内的（新冠）疫情倒是没事了，但是国外不行啊，韩国、日本、美国那边疫情正肆虐着呢！现在，国外的订单基本也没有了，即使有产品也出不去啊……” 东平浩兴服装有限公司负责人陈老板皱着眉头对东平农商行的金融辅导员这样说。

该企业负责人表示，由于产品卖不出去，外贸服装基本不生产了，但是工人又不敢解散，一旦解散了工人再想召集人就难了。在收入减少的情况下，支出反而加大了，陈老板愁得整宿整宿的睡不好。

“企业的底子那么好，不继续生产下去是不行的，服装加工没有出路，可以转型生产企业的嘛！比如防护服……”金融辅导队开出“融智”方案。经过一番商谈，陳老板说出了他的想法：“你们说的转型生产防护服，我也有想过。目前，防护服市场供不应求，是个赚钱的营生。但是，转型哪有那么容易啊，市场准入和未来前景都是问题，还有就是资金也是个麻烦……”

“陈老板，我们金融辅导队来企业，不就是解决企业的发展问题嘛！”银行工作人员听到陈老板的难处后，当即向陈老板表示，金融辅导工作就是要金融机构解决企业发展过程中遇到的问题的，这是省委省政府及地方政府对企业发展的扶持政策。而且浩兴公司有扎实的服装加工基础，防护服生产又有着广阔的市场前景，无需为发展资金犯愁。

在东平农商行金融辅导队的推动下，经过多方努力，浩兴公司于2020年3月24日成功取得创业担保贷款300万元，由东平县就业办下属单位东平县龙山人力资源管理有限公司提供担保，每年享受7万元的财政贴息，年利率4.175%。目前，该公司已实现由传统服装加工型企业到服装、防护服综合加工型企业的转变、由疫情初期的产品滞销到现在的供不应求的转变。企业发展好了，银行才能持续、健康发展，这才是银企共赢之道。

“不仅仅是解决了我们资金的燃眉之急，潍坊银行的金融辅导员还给我们讲了近期国家和省市出台的税收、金融、用工、社保等方面的优惠政策，真是帮了我们的大忙了。”4月23日，当潍坊银行第十九金融辅导队队长张大伟再次来到位于昌邑的山东明兴化学股份有限公司进行金融辅导时，总经理李厚武对潍坊银行金融辅导队的服务竖起了大拇指。

山东明兴化学股份有限公司是一家专业从事氯化石蜡、次氯酸钠、盐酸、聚合氯化铝（聚合氯化铝铁）系列产品的研发、生产、销售服务的综合性企业，公司成立于2014年3月，生产的产品与消毒液有关，是山东省疫情防控重点保障企业。今年开工以来，企业一直想扩大产能，需要大量的资金，潍坊银行此时送来的800万元贷款无异于一场“及时雨”。

金融辅导员工作启动后，潍坊银行昌邑管辖行行长助理、潍坊银行第十九金融辅导队队长张大伟马上就注意到了市政府确定的名单上的山东明兴化学股份有限公司：“有些企业是我们之前就有业务关系的，而山东明兴化学股份有限公司之前没有联系过，因此我第一时间就给对方打了电话，了解企业的情况和需求”。通过电话沟通，张大伟了解到企业有资金方面的需求，于是很快就约了对方的负责人见面。

东平农商行金融辅导队为东平浩兴服装有限公司转型提供了融资融智服务。

辅导员到企业后，了解到该企业还是山东省疫情防控重点保障企业，近期由于订单增加扩大产能等资金紧张，于是就针对企业的情况，给他们介绍了央行支持中小企业融资推出的支小再贷款业务，而且他们还能享受财政贴息，整体利息非常低。

山东明兴化学股份有限公司总经理李厚武告诉记者，他们以前在寒亭办厂的时候曾经申请过贷款，那时候企业刚刚建立，办理贷款不仅非常麻烦，而且利息也非常高，后来企业就一直用自有资金发展。这次潍坊银行的金融辅导员上门来给宣讲，他们才了解到国家有这么好的政策，加上现在正是企业的发展期，对资金的需求也明显加大，于是经过商量后决定申请贷款。

“3月29日是周日，潍坊银行的工作人员没有休息，当天受理了我们的贷款申请，3月30日800万贷款就到公司账上了，只用了两天时间，我都有点不敢相信。”李厚武说，“只能用‘震撼来形容我的感受。”

“今年复工以后，我们没有周六周日，碰到企业需要资金支持的，我们也是特事特办、急事急办。”张大伟告诉记者，山东明兴化学股份有限公司提交申请后，他们开辟了绿色服务通道，简化授信申请材料，压缩授信审批时间，加上企业各项资料准备充分，因此2天就完成了放款。

增贷降息、减轻企业融资成本

加大信贷投放力度，服务实体经济，各金融机构的辅导队在坚持法制化、市场化的原则下，采取切实有效的措施，深挖潜力，让利企业，降低融资成本，帮助中小微企业渡过难关。

临沂市郯城县马头镇工业园，一家工艺品公司工人在赶制国外订单。

数据显示，在2020年一季度，山东各银行机构通过直接降低利率、减免罚息、免收服务费用等方式，累计为10438户企业让利3.53亿元。

烟台东兴食品有限公司是家小型企业，主要从事各类水果罐头的生产与销售，产品主要供给食品蛋糕行业。受疫情影响，企业主要下游市场所在的北京、东莞等区域的客户订单明显减少，特别是2月份部分主要客户取消订单，对企业经营产生很大影响。

在充分了解了烟台东兴食品面临的融资诉求后，烟台银行金融辅导队确定了以“平稳、优化”为主调的信贷支持政策，将企业的贷款年利率下调至4.55%，通过贷款利率的下调，授信期内可为企业节省融资成本6万余元。同时，协调银行内部开启授信业务审批环节绿色通道，1个工作日内发起授信申报，1个工作日内完成授信业务审批，于3月31日根据企业的资金需求发放贷款300万元。银行针对企业特点和融资诉求，制定实施融资服务方案，有效地缓解了企业的财务压力，对企业的复工复产起到了积极的推动作用。

长岛县长山海珍品有限责任公司主要从事海参、鲍鱼、干贝、虾米、海带及各种干鱼等干制海产品和即食海产品的加工与销售。受新冠肺炎疫情影响，企业于3月初开始复工，但实体店基本无营业收入，主要靠网络销售商品，仅够维持正常运营。企业向金融辅导队提出了无还本续贷的诉求。

烟台银行对该企业的融资方案进行了研究，确定了以平稳为主调的信贷支持政策，给予企业办理无还本续贷，同时，将该企业的子公司的贷款利率下调至4.55%。在确定融资服务方案后，金融辅导队周密部署，加快推进授信业务的申报，分别于4月9日和4月13日完成信贷投放，通过降低贷款利率，为该企业集团节省融资成本19万余元。

济宁市爱克森服装有限责任公司主要经营服装、服饰的生产，及国内外销售，是济宁银行的老客户。根据“金融辅导员”相关工作要求，济宁银行迅速开展金融需求调研工作。同时，结合疫情防控期间对存量贷款摸排梳理的业务情况，对爱克森服装有限责任公司有针对性地进行对接。

该企业表示，复工复产后，根据当前企业实际经营，希望进一步降低融资成本，同时希望增加贷款金额。在了解到该需求后，济宁银行立即行动，快速审批，及时满足企业业务需求。原贷款200万元于2020年4月1日结清，济宁银行提前进行方案设计及报审研究工作，于2020年4月2日将该笔贷款重新发放，并增加100万元额度，同时在原利率5.655%基础上，将利率降至4.55%，满足了企业资金缺口，极大地降低了企业融资成本。

山东鲁川智慧能源有限公司经营一直较为稳健，但受疫情影响，该企业下游市场需求不足，订单回款延迟，流动资金陷入临时性紧张的困境，因为从来没有银行贷款，如何借到第一笔钱成为摆在企业财务面前的难题。

在很多企业的印象中，传统信贷手续繁多、程序复杂，借到第一笔钱更是难上加难，为缓解企业融资难题，金融机构不断创新方式。2020年初，工商银行总行在原有个人端E抵快贷的基础上，推出了法人端E抵快贷。

据了解，法人端E抵快贷仍然是以个人房产做抵押担保，企业通过网上银行或者手机银行提交贷款申请指令、上传影像资料，审批结束后通过企业网上银行或者手机银行进行提款。线上申请、线上提款，随用随取、随借随还，真正实现方便快捷。与个人端相比，法人端E抵快贷更侧重于企业经营，同样不收取任何评估费、抵押登记费，同样利率执行优惠政策，对于优质的小微企业来说是最合适不过的。

经过工行山东分行肥城支行金融辅导队调查，山东鲁川智慧能源有限公司近年来经营状况良好，销售及利润基本保持稳定，符合工行信贷政策。2020年3月18日，肥城支行向其成功发放了泰安市首笔法人端E抵快贷，具体为一年期流动性资金贷款，担保方式为法人代表名下房产抵押，金额200万元，3月25日，肥城支行再次向其提供融资支持，贷款投放210万元。

据介绍，肥城支行是山东鲁川智慧能源有限公司的首贷银行，该笔业务是工行泰安地区第一笔法人端E抵快贷，同时疫情期间，为支持小微企业复工复产，工行向其提供的两笔融资均执行了优惠利率，减轻了企业融资成本。

信用贷解决无抵押物矛盾

新冠肺炎疫情发生以来，大量中小微企业停工停产，一时间，中小微企业的纾困、救急性贷款需求增多。但是中小微企业缺抵押物这一事实成为其融资路上的绊脚石，要想解决这一问题，必须要有突破口。

青岛凯益丰日用品有限公司主要从事印刷类工作。该企业积极响应国家环保政策，紧跟国家发展战略，及时更新生产设备，淘汰陈旧落后的生产设备，买进符合国家标准乃至国际环保标准的现代化先进设备，随着企业不断发展，扩大生产经营，需要投入大量的经营资金周转。

了解到这一需求后，光大银行青岛分行与当地政府积极沟通，通过与政府、保险公司共同合作，三方签署合作协议，由小微企业向保险公司购买履约保证保险、政府给予一定补贴、银行提供资金的合作模式，为小微企业提供融资支持。

通过精准定位，了解企业的真实需求和实际情况，切实为小微企业生产经营发展过程中遇到的资金周转困难提供资金支持，据了解，目前，光大银行青岛分行已为青岛凯益丰日用品有限公司提供了200万元的信用贷款，帮助企业度过了短时融资难窗口期，有效解决了小微企业无抵押融资困境。

和凯益丰公司不同，青岛创捷中云科技有限公司是一家高新技术企业，但它同样也面临着无抵押物融资的难题。企业目前正处于快速发展期，急需资金支持，但企业融资规模相对于其经营规模已偏大，为了资金周转，企业还向其股东——青岛里程碑创投借款500万元，借款利率高达10%;企业目前无土地、房产等抵押物，希望通过信用或者类信用方式获得银行授信支持。

浦發银行青岛分行是总行级科技金融重点分行，并在青岛市成立了股份制首家科技支行——浦发银行高新科技支行，专门服务于高新科技企业。

青岛里程碑创业投资管理有限公司是青岛市知名私募股权机构，浦发科技支行在与其合作投贷联动业务中了解到了创捷中云企业的困难，愿与其共同为企业解决经营中的资金困难。

针对企业融资规模已偏大，且缺乏抵质押担保的情况，科技支行会同分行授信管理部和分行交易银行部实地考察了企业实际经营情况，与企业管理人进行详细交流，分析企业现有订单的情况和财务状况，为其拟定融资产品方案。

最终，综合研判下，浦发银行青岛分行通过了科技信用贷和科技含权贷这两款产品为企业提供总额600万元的授信支持方案。其中科技信用贷款额度300万元，用于其向上游代工企业支付代工费，保证专款用于订单生产;另外为企业配置了300万元科技含权贷额度，附加了对企业的认股选择权作为风险对价，解决了企业快速成长中急需的资金困难。

村民在淄博市沂源县某中国结加工企业编制中国结。

济南中行金融辅导队实地调研山东铭威农业科技有限公司。

“企业正处于快速发展时期，资金需求量大，但无有效抵质押物，我们通过两款金融产品，以未来的经营收入作为还款来源，用企业可以接受的类信用方式解决了企业的融资难题。”浦发银行青岛分行客户经理牟梅娟说。

与该案例类似的还有政和科技股份有限公司。该公司是我省驰名、全国领先的政务云平台及政策大数据服务商，累计为超过5万家企业客户和300多个政府管理部门提供专业服务，是山东省瞪羚企业和国家级高新技术企业。

新冠肺炎疫情暴发后，企业线上咨询及开发业务量迅速增长，相关科技投入及设备采购需求激增。同时，为了维持业务渠道畅通，企业仍需有计划地开展线下服务项目，从而产生大量防疫物资采购需求，对自身现金流造成了不小的压力。

得知这一情况后，北京银行济南分行第一时间开展行动，由金融辅导队牵头行领导亲自带队上门，为企业带来疫情防控期间省市各项扶持政策和金融机构优惠产品信息，并在现有500万元存量授信的基础上利用特色产品“瞪羚快贷”近期拟增额300万元纯信用贷款，为其复工达产解决后顾之忧，得到了企业高度评价。

“量身定制”金融解决方案

行业发展各有特点，企业金融需求各异。要想解决金融服务“最后一公里”的梗阻，必须理清企业需求，通过恰当的金融产品，为企业“量身定制”金融解决方案。

山东荣达农业发展有限公司成立于2004年，位于高唐县姜店镇鲁庄村，以种鸭饲养、鸭肉加工为主业，是省级农业产业化重点龙头企业。通过“公司+农户”“公司+农场”运作模式，该公司带动周边养殖户2000多户。

受新冠肺炎疫情影响，荣达公司肉鸭产品滞销，库存资金占压突然加大，同时众多下游养殖户也出现资金紧张问题。

山东农行金融辅导队主动联系荣达公司，帮助企业分析问题原因，制定线上+线下综合金融扶持方案。开通专项贷款“绿色通道”，仅用1天时间向荣达公司发放贷款1800万元，解决资金紧张难题，保证企业正常运转。同时，向荣达公司下游养殖户发放线上惠农e贷16笔，金额共计2800万元，有效解决养殖户资金的燃眉之急，使肉鸭养殖正常运行，保证荣达公司原材料供应。值得一提的是，对荣达公司和下游养殖户的贷款，和诸多金融机构一样，农行同样实施了贷款利率优惠。

山东铭威农业科技有限公司是济南中行的辅导对象。该企业位于济南先行区济阳，是一家以玉米芯深加工为主营业务的农业高科技龙头企业。

经过深入调研，济南中行辅导队了解到，目前该公司产品供不应求，前景广阔，新产品技术储备充足，但由于自有资金不足，目前在地方金融机构有200万元公司贷款和少量个人贷款，生产规模和效能无法有效扩大而陷入发展瓶颈，现有生产环境的落后也对企业海外业务的拓展造成了障碍，在与加拿大客户的业务合作中造成了产品质量和管理差的印象。

辅导队针对企业的现状，通过对生产现场、当地政府、供货农户、企业上下游客户调研以及咨询科技厅和合作科研院所后，与企业负责人深入进行衔接沟通，最终为企业量身定制了最佳授信方案，并为企业生产经营管理、产业结构调整提出了合理化建议，以确保企业实现增产增效的预期目标。

据了解，济南中行辅导队提供的融资辅导方案设计核心是：由中行提供中期流动资金贷款，作为企业改造升级、扩产经营的资金来源，同时偿还原有高成本公司贷款和个人贷款，降低企业资金成本压力（信贷投放后申请政府贴息）;利用济阳厂区现有闲置土地，把济阳厂区扩建打造为企业核心生产基地、产学研基地和办公区，在新厂区投产扩大产品品种、提高产量和产品品质;聊城、商河作为产品初加工基地、辅助生产基地和原材料采购分部，形成企业三角形版图，打造先进的现代农业科创龙头企业。

根据政府现有政策及中行产品，结合企业为济南市高新技术企业，拥有23项实用新型专利和2项发明专利，企业符合中行“泉城科技贷”产品的相关要求，决定为企业办理“科技成果转化贷款”。

值得一提的是，在实际操作中，济南中行辅导队发现企业负责人精于生产经营，却对政府（省科技厅）的惠企补助政策及银行的信贷产品不熟悉，尤其未在科技部门的“科技型中小企业评价系统”中备案，无法实现中行产品准入，通过金融辅导，辅导队现场指导企业进行“国家科技型中小企业”评价认定工作，最终制定了800万元科技成果转化贷款的授信方案。

在确定融资方案后，辅导队又对企业财务人员授信材料报批、财务管理进行了专项指导，目前企业授信已在审批阶段，预计5月份实现投放。为加快复工复产进度，目前企业已经以項目配套资金加班加点开始了厂房建设。

临沂欣宇辉生物科技有限公司是一家保健品、化妆品原料生产企业，主要合作商家为欧莱雅、百雀羚等著名化妆品商家。省联社临沂审计中心成立金融辅导队后，对企业经营现状、资金缺口、融资成本、担保方式等进行了深入了解，结合该行信贷政策，提供定制化融资方案，在3月13日走访当天为其发放“复工快贷”贷款300万元。

3月末实地调研时，又了解到企业帮扶贫困户的实际，又将企业授信由800万元提高至1000万元，同时，积极对接联系发放央行资金产业扶贫贷款200万元，由山东德宇融资担保有限公司提供担保，利率低至4.35%，一举解决了流动资金短缺、资金成本压力大、担保方式单一等多个难题。

“打赢疫情防控总体战、阻击战，实现疫情防控和经济社会发展两手抓、两不误、两促进，金融机构要继续担当作为。下一步，山东金融部门将在做好疫情防控重点保障企业融资服务工作基础上，继续全力推进金融辅导工作落地见效，帮助企业渡过难关，为全省经济社会发展做出金融系统的贡献。”省地方金融监管局副局长王继东说。