探析金融经济周期与银行信用风险管理

周益宏

摘 要：银行想要健康稳定的发展，所需要面临的最主要风险就是银行自身的信用风险，然而目前我国银行在针对这些信用风险进行管理时，还存在着许多体制上的问题。近几年来，我国基础设施以及对于信用风险，难以匹配上经济的发展速度，导致管理工作存在着一些问题。因此，下文就将对银行进行信用风险管理时存在的问题进行探析，为银行提升自身的信用风险管控能力，提供一些具体的措施建议。

关键词：金融经济周期;银行;信用风险管理

1 在金融经济周期基础上银行信用风险管理存在的问题1.1 缺乏完善的风险管理制度

银行自身风险管理制度不够完善，首先就会导致许多信用人研究银行工作以及各项风险管理文件当中的不足之处，从而利用管理制度的漏洞来谋取利益。除此之外，我国许多银行在建立自身的风险管理制度时，并未将我國实际的经济发展水平以及银行自身的实际情况进行考量，导致所建立的风险管理制度缺乏可操作性。然后，由于目前我国对于信用业务颁布了较长的政策链条，导致了在开展信用管理时有着较多较为复杂的操作，对其进行管理时也存在着多层次管理结构的情况。这些情况的存在，就导致了我国银行在进行风险管理时模式较为固定，并且存在着不合理的情况。我国银行存在的这些不完善信用风险管理制度，导致了银行工作人员很难将银行自身的营销项目以及风险管理项目进行有效的区分，从而使工作人员很难有效地对信用风险进行及时的防范和有效的处理。

1.2 缺乏信用风险意识

在我国绝大部分银行的日常管理工作当中，并没有将信用风险管理这一理念融入进去，导致绝大部分的工作人员都缺乏相关的信用风险意识。虽然我国政府已经意识到了金融危机会给国家经济带来的巨大影响，并且政府已经了解到了建立一个信用风险意识的重要性，所以从大的政策方向上要求各个金融机构，都必须要树立起自身的信用风险意识。但是作为最主要的金融机构的银行而言，却缺乏对于信用风险意识的重视，存在着对于信用风险意识的严重误解，导致信用风险需要在银行之中进行大范围的推广时，许多的银行管理人员才发现自己无从下手。

1.3 缺乏风险管理体系

风险管理体系的缺乏，首先就体现在银行的运营结构上。我国大部分银行，管理经营者以及实际所有者，并未有效地进行分离，导致了我国银行容易出现管理权力垄断的情况，从而使银行的日常运营缺乏有效的管理，降低了信用风险的管理基础。除此之外，我国银行分行是主要的经营单位，与现代银行恰恰相反，这一情况的存在导致了信用风险管理当中，风险管理机制工作效率低下。

1.4 缺乏专业管理人才

短期的存款以及贷款作为银行最基本的业务，其与经济发展存在着较为紧密的联系，所以银行自身必须加强对于信用风险管理的重视。但是在我国大部分银行当中，缺乏专业的信用风险管理人才，这一情况的存在不仅会影响银行自身建立一个有效的信用风险意识，还会影响较为有效的风险管理模式在银行的建立。

2 完善金融经济周期与银行信用风险管理具体策略2.1 建立较为完善的信用风险监管体系

首先，银监会必须根据各个银行具体的运营情况，设置相应的监督管理机构，使监管机构之间具有较强的协调性，能够在日常的监管工作当中积极主动地行使自身的职能。其次，还需要政府建立一个针对信用风险管理较为完善的法律体系，有效地加强对于银行经营的监督力度。除此之外，银行还需要从自身出发，不断地完善自身内部的管理体系，建立独立于运营之外的信用风险治理机构，并且需要保障治理机构不会受到银行所有者的影响，使其作用能够真正的体现。其次，银行还需要建立一个完善内部审计制度，调查到的信息需要及时地对外部进行公开，鼓励银行内部职工对于审计体系提出建议，不断地增强银行内部审计的可信程度。最后，银行还需要不断对自身的资金收支进行核对，鼓励银行的职工能够有效地参与到对于银行自身的监督工作当中，提高银行自身对于信用风险的管理能力。

2.2 创新金融产品

银行除了需要开展传统的基础业务，还需要不断地创新金融产品。随着经济的不断发展，大量的信用衍生产品出现，这是一个较为新兴的市场，相较于传统业务来说，更加的安全稳定，并且风险更小。银行可以选择一些信用衍生产品来进行投资，从而有效地改变传统的信用风险管理，通过这种市场对冲的金融方式，来降低银行自身信用风险发生的可能性。

2.3 改变传统管理方式

银行可以建立一个较为完善的风险评级系统，将办理业务人员的信誉程度进行科学准确的划分，从而能够有效地降低银行自身的信用风险。除此之外，银行也可以通过招聘专业信用风险管理人员，或者是每个季度在银行内部开展培训，不断地提升他们的专业技能以及专业知识，使得银行内部的工作人员对于信用风险能够及时的发现，有效的处理以及科学的防范。在不断提升银行工作人员的专业素质同时，还需要使他们了解最新的信用风险管理政策，加强他们的服务能力。

2.4 培养专业信用风险管理人才

银行只有建立一个专业的信用风险管理团队，才能够有效、科学、高质量地对信用风险进行管理。银行需要不断加大对于内部工作人员的培训，使他们拥有一个较为清晰的信用风险意识以及相匹配的专业技能，才能够有效地提升银行对于信用风险管理水平，降低银行信用风险发生的可能性。

3 结束语

银行只有不断完善自身对于信用风险的管理制度，才能够有效保障自身经济发展的安全。因此，银行需要建立一个较为完善的信用风险监管体系，并在日常工作过程当中，不断地创新自身的金融产品，改变自身传统的管理方式，并培养专业的信用风险管理人才，通过这些方式能够有效地降低信用风险发生的可能性。

参考文献

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