金融保险精算与风险控制策略的思考

【摘要】我国社会经济在快速发展，各行各业之间的竞争也越来越激烈，金融保险领域迎来了新的突破，金融机构想要在保险行业占据一席之地，就必须要不断的提升内在风险控制的能力，降低金融保险企业运行时的风险。金融保险精算是防范风险的一项重要性手段，因此其成为保险行业关注的重点内容之一。本文就金融保险精算的概念进行阐述，并分析在金融保险行业精算的现状，提出防范以及控制金融保险精算风险的策略。

【关键词】 金融保险精算  风险控制  基本概述  现状  策略

我国金融保险精算和发达国家相比，起步较晚，研究领域以及实践也比较缺乏。在改革开放之后，金融保险精算在我国才开始正式在金融行业中应用。尤其是中国加入世界贸易组织之后，我国保险公司也逐步发展，且越来越多，竞争非常激烈，在如此现状下，金融保险企业也开始意识到风险管理的重要性。金融保险精算逐步衍生，成为保险企业经济发展的一种助推器，为金融系统的稳定性以及协调性奠定了良好的基础。

一、金融保险精算的基本概述

金融行业的主要业务是股票、基金、保险等业务，每一项业务都伴随着一定的风险以及收益，其是资本发展的必然结果，也有利于市场经济的进一步完善。金融保险行业和其他业务存在一些差别，保险行业本身服务周期比较长，其也要承担较高的负债，风险率较高。金融保险精算在金融学上是这样解释的：通过数学方法去解决商业保险中的一些问题，为实际运行中所存在的问题提供理论性的依据。在金融学上将金融保险精算分为两大类内容，则是保险以及精算。保险行业的业务涵盖了诸多的内容，涉及较广，比如人身保险、财产保险等方面。当然相对于西方国家而言，我国的保险精算还并未成熟，仍然有待进一步的探索。随着社会主义经济的进一步发展，我国的金融保险精算获得了一定的进步，但仍然存在一些问题有待进一步解决，比如金融保险行业缺乏风险意识，这也为其经营留下了隐患。尤其是经济全球化的快速发展，金融保险行业的竞争越来越激烈，只有意识到所存在的风险，及时的建立相应的风险预警机制，才能保证金融保险行业稳定、持续的发展。

二、当前金融保险精算的现状

经济全球化的快速发展，使得金融保险企业开始和国际进行接轨，通过建立现代化的管理制度，金融保险企业得到了突破。不少金融保险企业在发展的过程中，都开始自我反省，借鉴国外的经验，这也使得金融保险行业的风险得到了一定的控制。但是由于我国金融保险行业起步较晚，又缺乏完善的法律法规的支持，监管机制不健全，其在保险精算领域必然会存在一些问题，这些问题也直接影响了金融风控体系。

（一）金融保险行业缺乏对保险精算的重视度

金融行业内部涉及领域较多，其中金融保险在近几年内获得了较大的进步，其也开始成为国民经济的重要组成部分。随着全球信息化的来临，第三产业成为我国大力发展的一种产业，其也推动了各个行业的快速发展。保险行业本身就具有特殊性，其风险率较高，这一特点也直接限制了保险行业的发展速度。保险行业内部也开始寻求新的方式来降低其运行时可能会存在的风险，而保险精算则是降低保险行业运行时所产生风险的一种手段。现如今一些保险部门已经设立了保险精算处，其设立就是为了通过科学的方法来规避金融保险运行时可能存在的风险，以进一步的降低运行过程中所带来的损失。但是由于我国长期处于计划经济时代，很多的思想仍然比较落后。当国家大力干预金融风险时，大部分的金融保险风险就会由国家来承担，很多金融保险机构也因此养成了依赖性的心理。部分金融保险机构在运行时缺乏风险管控意识，对保险精算并不重视度，并未意识到通过保险精算的手段来降低风险。这也使得一旦运营时发生风险，保险企业就会面临巨大的损失。在保险行业忽略精算会阻碍各个领域，寿险也不例外。当然由于投资者并不愿意参与长期保险投资，也是金融保险机构不重视精算的重要原因之一。

（二）保险精算工作缺乏相应数据支持

限制保险精算行业进一步发展的原因除了缺乏对保险精算的重视度之外，同时数据缺乏也其中重要的影响因素之一。保险行业的精算师在进行保险项目的相关工作时，其是需要一定的数据基础的。这种数据举出包含两个方面，一方面是保险企业内部长期积累的保险数据，另一方面则是所搜集到的关于外界的一系列保险的数据。外部的相关信息是需要通过人力、物力进行收集，然后筛选、考证。所以大多数精算师在进行保险工作时所依赖的数据主要是企业内部的相关经验数据，然后利用精算方式以及技术定价保险产品、计算准备金，预测并防范风险等。但是企业和企业之间是存在差别的，企业内部经验数据不足就会限制精算的進一步发展。像我国很多的保险企业并没有完善的数据管理系统，也并未将所获得的数据及时保存并分析，这也使得大部分企业内部并没有积累到充足的经验数据，难以为保险精算提供支撑。

（三）金融保险行业精算师数量不足

精算师是属于保险行业的高级人才，这类人才精通统计学、经济学、投资学等等多门学科，这类人才会通过自己所掌握的知识合理的评估在金融保险企业运行中存在的风险，提前的预防或者在发生风险后第一时间制止，将风险降到最低。由此可以看出精算师在保险行业中的重要性。随着保险行业的迅速发展，保险企业逐步增多，很多保险企业都意识到精算师的重要性，但是目前我国所拥有的精算师仍然跟不上时代的步伐，这进一步限制了保险精算在保险行业中的应用。除此之外，根据相关数据统计，我国所拥有的精算师年龄普通偏低，虽从高校毕业，但缺乏市场经验，一旦遇到实际问题，就难以解决，这也会使得保险行业的风险加大。

三、金融保险精算风险控制的策略

上文简单的介绍了保险精算的基本概念以及金融保险精算行业的现状，保险行业本身就存在风险性，精算的应用是时代发展的必然需求，其可以降低保险行业所存在的风险，因此需要根据金融保险精算现存的问题，积极的提高我国的保险精算人才数量以及水平，以促进我国保险行业的可持续性发展。

（一）建立完善的金融保险精算机制

金融保险行业利益高，但风险也比较大，保险精算的发展有利于进一步降低保险存在风险，起到提前预防的作用，因此无论是企业还是国家都要充分重视金融保险精算，将其应用到保险企业中。基于我国大多数企业内部并未建立完善的内部精算机制，本人认为想要提高金融保险行业对精算的重视度，要建立保险精算机制，通过机制来防范风险。当然在制定中国特色的精算机制之前先要了解保险市场以及社会的发展，根据需求制定符合中国国情的保险精算机制。其次要重视精算人才的培训工作，注重培养精算师的经验以及实际技能，牢固数据以及统计学等基础知识，建立数学模型，提高解决实际问题的能力。在培养人才的过程中可以结果国外的资源，提高人才的总体素质。除此之外，要根据市场以及国情制定合理的政策。企业内部也可以引进相应的保险精算体系，建立模型，从实际情况来提前预防风险，提高内部精算师的利用率，促进金融保险企业的可持续发展。

（二）充实保险企业精算基础数据

保险数据有利于精算在保险行业中的应用，数据缺乏的问题则是目前限制保险精算进一步发展的重要因素。针对这个问题，作为保险企业应当不断地充实内部的基础数据，做好经验数据管理工作。保险企业可以建立一个专门的数据管理库，将内部所产生的数据及时的储存，对有用的数据进行分析，最后统计总结，最后将所总结的信息上传到共享文件。通过保险共享网络，各大保险企业都能够找到自身想要找寻的信息，基础数据也会更加的完善，保险企业也可以处于良性的竞争状态中，促进整个行业的有序发展。

（三）在保險行业内部引入金融理论以及科技，进一步提升精算水平

金融理论可以使得保险行业在发展时有据可循，金融科技则可以使得保险行业获得进一步的发展，两者是相辅相成的。金融理论和金融科技在保险行业中的应用具有重要的意义。金融理论可以应用在金融产品以及定价等等方面。比如，期权定价模型、资本资产定价模型等等，这些都属于金融理论，且在金融保险行业取得了一定的成果，加强对这些理论的应用也可以降低保险运行的风险。其次科技的出现给人们的生活带来了巨大的变化，在金融保险行业也不例外，人工智能系统、车险UBI技术等是各个行业发展的契机，保险精算师要抓住这个机遇，在保险行业中应用，预防风险，使得保险行业可以获得质的飞跃。

（四）培养优秀的保险精算人才

保险精算人才缺乏是影响保险行业得以发展的重要原因，在我国缺乏保险精算人才，因此必须要加大培养人才的力度。本人认为可从两方面进行培养。首先从技能和经验这方面培养，精算师所涉及到的是统计和数学，这两门学科的知识要打牢，在学习的同时要通过实际的案例来提高精算师解决问题的能力，可以通过多种实训方式来磨练。其次先进科技的出现，在各行各业中得以应用，作为精算师也必须要学习利用先进的仪器，提高保险行业风险的辨别度。

金融保险精算的出现有利于降低保险行业的风险，两者是相辅相成，共同发展的。就我国而言精算师较为缺乏，水平也有待进一步的提高。金融保险企业内部要建立完善的精算保险机制，不断充实保险企业精算基础数据，引入理论以及科技，加强人才的培养策略，从而为保险行业提供更多更优秀的精算人才，降低风险率。

参考文献：

[1]曾兰迪.当前金融保险精算与风险控制策略的思考[J].金融经济，2018（12）：49.

[2]闫慕格.当前金融保险精算与风险控制策略的思考[J].经贸实践，2018（02）：149.

[3]谢琛.当前金融保险精算与风险控制策略初探 [J].财会学习，2016（07）：208.

作者简介：盛海磊，对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员，研究方向：金融学。