延边大学学生校园贷风险识别及管控措施

梁馨元　金佳　石念慈　崔艺玲　刘芯奇

摘 要：随着“互联网+”的到来，互联网金融业发展迅速，网上贷款交易商在发现大学市场后不断为大学发展业务，校园贷款逐渐成为大学生获取消费资金的渠道。这使非法的在线借贷平台有机可乘，并且由于职能部门的不当监督而发生了许多不良现象。本文分析了校园贷款的风险，并提出了相关的控制措施。

关键词：校园贷;高校;大学生;风险识别;管理控制

一、校园贷介绍

随着我国互联网金融的积极发展，网络信用贷款的覆盖范围和渗透深度越来越强，并且由于其高效，便捷的功能，越来越为人们所接受和使用。由于大学生这一特殊群体的巨大消费需求，资本市场趋之若鹜。校园贷款主要有分期贷款平台，P2P网络借贷平台等。这些平台为学生提供各种贷款服务。同时，引起了社会的关注，意识到校园借贷问题的严重性，并进行了合理的整顿。

二、校园贷款现状调查

（一）调查目的：从金融层面探讨延边大学校园贷款的财务状况，并提出建设性的对策。

（二）调查时间：2020年1月10日至2020年1月20日

（三）主要调查对象：延边大学针对不同专业，不同年级的大学生。

（四）调查方法和方法：在线调查主要通过问卷星进行，同时发布纸质问卷调查作为实地调查，共发布529个调查。

（五）调查分析：我们通过对大学生生活费的调查发现，81%的大学生生活费来源于父母， 13%的大学生生活费来源于勤工俭学， 3%的大学生生活费来源于学校的助学金， 3%的大学生生活费来源于校园贷款。每月生活费在1001元至1，500元之间的人数占比49.5%。每月生活费超过2000元的占12%。生活费在1000元以下以及从1150元到2000元，占19.5%到19%，其中34.8%的受访者将他们的每月生活费与收入相平衡，生活费用到月底刚好用光。 43.5%的受访者有足够的每月生活费且有剩余。只有21.8%的受访者没有足够的生活费去抵消自己的消费。这表明大多数受访者的收支平衡，而他们的支出决定了生活成本。不同的校园借贷平台对受访者的认识程度不同。其中最著名的是阿里的在线贷款平台“蚂蚁花呗”，占36.28%;其次是“京东校园白条”和“分期乐”，分别占16.94%和13.99%。其他校园贷款平台相对了解较少。

三、校园贷的风险识别

（一）校园贷风险的成因

大学生是一个庞大的社会群体，大多数的学生没有独立的经济来源，生活费主要来源于父母。借贷平台通过多种宣传方式向学生进行推广，同学们对校园贷的了解途径也不尽相同。网站，校园小广告，视频广告占主要的学生了解渠道。过半的大学生使用过花呗等借贷用具，同时赚钱意识弱于省钱意识，隐蔽性强，也就是说对于省钱的意识大学生普遍不具备，有超前的消费意识，分歧贷款和网络借贷满足了学生高额消费和超前消费的消费需求。有接近七成的大学生群体对网络分期消费和借贷消费接受程度高。

（二）财务风险分析

一，在校学生信贷制度体系不健全

中国的信用体系不断发展和完善，制订了许多的规则。但是，针对学生提供信贷贷款的工作细节尚未完全覆盖，会使一些不正规的贷款平台有机可乘。信贷个人信息系统尚未完全建立，缺乏对贷款者的信贷审查。学生的保险制度不完善，大学生没有独立的收入来源，必须依靠家庭经济援助。没有信贷系统的管理和监督，有关放贷人的放贷行为必然会增加金融信贷风险，并阻碍金融业的稳定。

二，平台监管有漏洞

审批在线贷款非常简单，并且易于使用他人的身份贷款，这可能会对互联网金融监督构成重大风险。批准很简单，但是与使用在线联网机制进行监督的银行相比，网络贷款平台的风险。控制不严密。如果贷方在非法领域使用贷款，将有害于社会。由于政策限制和保护商业秘密的需要，许多小型金融机构无法与人民银行的信用报告系统进行有效联系，无法正确了解借款人的财务信息，将增加财务风险。

三，严重影响了学生的正常学习和生活。

由于相关部门缺乏控制，校园贷款市场参差不齐，许多在线贷款平台已经开始降低贷款门槛，以吸引学生注意。由于借贷平台的发放高额贷款，收取高额手续费，利息和违约金，诱导学生不合理消费，使得裸贷、连环骗局、暴力逼债、自杀等一些列悲剧出现，侵犯了学生的合法权益。

四，金融知识薄弱，容易受到误导

一些涉足校园的在线贷款平台，执行违规或非法操作以获取高额利润。由于学生缺乏贷款专业知识而故意对学生隐瞒或者模糊收费标准。同时与购物平台和其他机构合作进行校园营销，以推动学生的冲动消费。

五，大学生金融教育不足

近年来，各大高校不断深化现代大学生课程体系的建设，以树立科学的世界观和价值观，并开设各种核心价值观的课程和讲座，但中国目前对于新兴的在线消费者平台相关理论研究仍然比较薄弱，对于大学生综合素质教育仍然不足。

四、校园贷风险管控措施

（一）职能部门要加强对校园贷款业务的审查监督

政府职能部门需要规范校园贷款管理，防止校园贷款问题进一步恶化。明确监管机构，加强行业自我控制，完善投诉和纠纷解决机制。中国银行业监督管理委员会（银监会）应确保有关政策性银行和商业银行开办专门针对大学的信贷银行业务，并根据大学生的消费水平和还债能力确定合理的贷款额度和还款利息。情节严重者要求公安机关配合给予法律制裁。

（二）学校加强对学生的教育和指导

首先，做好校园网贷款教育引导工作，开展主题教育，加强社会主义核心价值观教育，培养学生的勤俭节约吃苦耐劳的朴素风格，利用闲暇时间勤工俭学，合理消费。其次是防范校园网络贷款风险，建立校园网不良贷款的日常监控机制，培训引导学生认真谨慎使用个人信息，维护合法权益。再次，做好家庭经济困难学生的精準帮扶工作，提高奖助学金及相关贷款政策宣传的广泛性和有效性，拓宽资助渠道，满足学生临时性需求。

（三）强化金融观念，树立理财意识

互联网金融的发展为大学生的金融生涯开了头，但为了防止校园贷款的恶性循环，有必要增强大学生的金融意识，树立理财理念，使学生具有正确的财务概念，正面对待我们周围的互联网金融产品，我们需要在社会，学校和家庭的共同支持下，加强金融概念，树立理财意识。

（四）提高学生的自我控制能力，养成理性的饮食习惯。

如今，校园中广泛存在的各种类型网络贷款恶性案例，不仅是因为监管或政府的单方面问题，而且还来自于学生的错误消费。作为校园借贷业务的主体，大学生应养成理性的消费习惯，不要在校园内进行金钱崇拜主义，享乐主义和过度消费，促进学生的勤俭节约的习惯，让中华民族的传统美德遍布校园。

五、结论

各大高校必须加强对大学生的风险知识教育，大学生必须合理地消费，遏制消费的冲动，同时要了解校园贷款的弊端，有效识别校园贷的险境，提高对安全防范的认识。高校也应当在校园贷的安全防范中充分发挥作用，切断校园贷的传播途径，切实做好预警工作，防患于未然。

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[5] 何雪婧.校园网络借贷法律监管问题研究[J];长江丛刊;2018年15期.

作者简介：

梁馨元（1998年10月12日），性别：女  民族：朝鲜族，籍贯：吉林省敦化市，专业 ，会计学.

2019年度吉林省高教科研课题.

项目编号：JGJX2019D51.