商业银行个人住房贷款风险与防范

赵迎惠

【摘要】时代的发展，让人们的生活水平显著提高，尤其是在住房方面，人们的居住环境得到明显的改善，正因为人们对住房有了较高的需求，房地产行业也迅速兴起，人们需要通过贷款才能获得自己需要的住房，个人信用贷款也实现科跨行业的发展，房地产行业正式步入金融模式但其房贷业务风险也随之提高，因此，本文将对商业银行个人住房贷款风险与防范进行分析，研究其个人住房贷款的目前的现状和风险，结合实际情况提出防范风险的对策。

【关键词】商业银行;个人住房贷款;风险防范

在银行贷款不仅需要个人信用，更重要的则是要有抵押物，而房贷的抵押物则为个人住房，这种贷款形式具有较强的真实性，一旦失信，房贷无法及时还上，房子将作为抵押物还给银行，正因为此种方法较为实用，人们既可以居住房子，又可以在一定期限内进行房贷偿还，因此赢得大家的认可，通常家庭会选择20年左右的房贷，甚至30年这种偿还方式存在较小的风险，所需的金额人们可以自行承担，但随着个人贷款业务的增加，其违约失信的情况也时常发生，这给商业银行也造成一定的影响，其存在的风险度较高，所以，商业银行需要做好相关的防范措施。

一、关于商业银行个人住房贷款业务发展现状及问题的分析

（一）现状

关于对我国住房方面研究，从中发现我国对于住房制度在不断结合时代的发展进行相应的转变，各地方政府根据当地的情况，结合我国提出的法律制度和依据制定符合当地的个人房贷制度的业务，国家为此也制定可更加合理的制度措施，以便于商业银行的发展，我国十分重视商业银行的发展，对于其个人业务贷款积极鼓励，这样既可以促进商业银行的发展，也可以满足社会人们对住房的实际需求，尤其是根据当前各大商业银行的相关报告信息显示，因为房贷流动性较强，其经济水平稳定提升，这样一来人汇率弹性稳定。

（二）问题

虽然商业银行的个人房贷的实施给人们带来了较强的便利性，但不可否认，其中存在的问题也较为繁多，根据当前现状的进行一定的研究分析，商业银行在此个人房贷方面的管理缺乏深厚的管理方案，在执行对过程中没有严格明确贷款审贷分离制度，个人信用档案的备份也并不是十分的完整，部分商业银行执行者的过于行使权力，出现了不良现象，如贷款乱批、投资较乱、担保不足等，现如今，对于此种行为的监督管理也较为缺失，导致出现问题时，无法及时找到责任人，这给银行房贷增加了较高的风险率。

二、关于商业银行个人住房贷款风险防范措施

（一）完善个人住房贷款的法律制度

制度的完善有助于银行对个人信用的评估，在完善制度的过程中，商业银行既需要根据国家提出的制度依据，也要结合本行的实际发展情况，定期的规范微调制度，其次，要能及时的制定个人征信制度，对于进行个人房贷款业务的人员，必须要对其明确相关的法律法规，让其了解存在的风险，这样商业银行才能同借款人共同履行业务，并对于违约者严惩。此外，要能做好信用体系的制定和建设，这样既可以完善个人信用的系统，也能了解借款人的贷款信息，如个人的资产信息、收入纳税信息、社保信息、行政处罚以及涉诉信息等。最后，要能根据个人信用系统，对于其客户的信用做出准确的评估，以便于商业银行防范客户存在的风险。对于缺失诚信的客户，要能做出一定的记录，如无法及时偿还贷款，要做出一定的金融惩罚、社会信用惩罚、法律惩罚以及舆论惩罚，这样才能严格约束客户的失信行为。

（二）做好银行内部的管理措施

商业银行的工作人员是办理个人房贷款的主要人员，所以，对于办理个人房贷款的工作人员，商业银行需定期对其进行指导和培训，要能让其工作人员形成一定的风险防范意识，在为其借贷人办理业务时，要做好相关的信用调查，了解其信用问题，加强贷款前的调查工作没，以防止出现资料不真实的情况发生，工作人员的责任意识提升才能为商业银行降低风险。其次，对于贷款的流程和审核，相关的监督人员也要严格监督，在审核资料时对其进行深入的调查。商业银行要能结合相关的评估系统，对其借款人的信用进行评估，根据借款人的真实情况做出信用评分，将借款人的真实信息纳入商业银行中做好相应的备份，对于借款人的存款、贷款、购买的各项理财基金等产品业要做好相关的记录。商业银行必须要明确对房贷款管理力度提升的重要性，这是一项长期的贷款，商业银行所承担的风险较高，如没有做好房贷款整个流程的管理，商业银行既可能会损失较高的经济。所以，无论是贷款前、还是贷款后，商业银行都需要做好相关的管理，商业银行要能定期监督管理客户的信息，一旦出现问题，要尽快提醒客户给与一定的解决期限，对于提醒无用的客户，要高度重视，以防止其缺失信用，无法定期还款。商业银行需要根据客户的实际情况，给与一定的还款期限，如家庭变故造成贷款逾期，应不断的进行跟踪，做好催收工作，研究客户的能力，及时发现其存在的风险，对于不良贷款的借款人，需要安排专业的工作人员进行催款工作，并做好相关的后续工作、核销工作，要在一定期限内做好贷款的维护。商业银行需要不断的研究房贷款存在的风险，要能做好风险的分散工作和转移，对于借款人的个人能力为其提供科学合理的方案，这样借款人才会积极配合商业银行完成房贷的偿还。

三、结束语

总之，我国商业银行个人贷款问题，明确法律规章制度为一方面，另一方面要加大对个人征信加大工作力度，要完善每一个进行房贷业务人的信息，做好相关的方面的监督管理，要尽可能的研究其个人房贷制度存在的风险，加强深入的研究，对于道德缺失的现象，要能做好充分的考虑，以避免商业银行在进行房贷业务时出现较大的风险，这样才能有效的做好经济最大化的控制，商业银行才能顺利发展，我国人民的住房需求也才会得到相应的满足。

參考文献：

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