邮储银行消费贷款在网络金融挑战的实践路径

赵桢

摘 要：近年来，中国网络金融发展迅速，“互联网+金融”体系为促进普惠金融、消费金融发展以及满足多元化投融资需求发挥了积极作用。网络金融为我国金融业注入了大量活力，同时也为传统金融机构带来新的挑战。网络金融发展形式呈现多样化态势，网络互相渗透，形成P2P网贷、余额宝等货币基金模式，以及众筹平台模式、第三方支付等。与此同时，国有五大银行仍占据主导地位，邮储银行市场份额持续增大，面临的挑战越来越多。对此，邮储银行在未来的发展中应合理选择发展方向，积极应对网络金融冲击，实现可持续稳定发展，创造更高的经济效益和社会效益。

关键词：邮储银行  消费金融  互联网金融

中图分类号：F832.4 文献标识码：A  文章编号：2096-0298（2020）05（a）--02

1 我国当前网络消费金融市场的现状

当前网络消费金融市场已呈现多元化、多领域布局发展趋势，市场主体包括传统金融机构、传统零售企业、电商、保险公司、P2P平台等，基本形成了金融系、产业系、电商系的格局。当前消费金融主体机构以邮储银行、消费金融公司、电商、互联网平台为主。

1.1 P2P网络借贷

P2P（peer to peer）网贷，其优越性表现在，满足传统银行无法覆盖的人群享受到贷款需求，且具有高度便捷性与低门槛。按照P2P实际操作，互联网仅充当吸储角色，信用风险控制领域的P2P与传统金融机构模式一致，采用线下审核，实际没有体现互联网金融的优越性。从运营机制来看，P2P的瓶颈在于没有掌握传统银行的制度优越性，如邮储银行对抗风险可以采用零成本获取期限错配的方式，由此确保在坏账风险情况下正常稳定运营。也因此，P2P普遍采用搭建虚假借款人的方式进行资金池扩张，实现资金流动，尽管不少P2P平台表示没有坏账，规模持续扩张，但并非业务层面的健康增长，而是成本的直接推行，实际背后存在大量堆积的风险。

1.2 招商银行云按揭贷款

云按揭是建立在O2O模式上发展的按揭服务，通过全程在线办理住房按揭业务，降低线下成本，实现工作效率和协调水平的提高。招行通过PAD录入用户信贷数据、资产数据等，通过手持身份证拍照等形式，基本在20分钟内即可完成资料办理。随后经过总行集中审批，5分钟内显示贷款资质与数额，一般12小时内落实担保条件审批，24小时内完成放款。云按揭模式的优势在于运用了fintech金融技术，基于云端大数据、远程传输系统以及智能化服务，实现高效率的在线借贷。招行不仅整合内部数据，同时接入了身份信息、学历信息、黑名单列表、征信数据等，基于PAD操作平台，只需要适当录入少量资料，就能够在线即时回复客户;客户经理将贷款资料拍成照片进行上传，后台系统自动建立审批流程，并通过自建评分卡模型及决策系统，生成评分等级与借贷建议，最后再经过总部人工判断即可完成全部审批过程。

1.3 招商银行空中贷款

空中贷款是招商银行建立的远程银行中的一部分。招行通过建立云长银行，将远程渠道的便捷性与柜台服务融合在一起，实现远程客户管理，并建立多媒体服务机制，实现高度的集约化、智能化服务，为客户提供全面、便捷的银行交易、顾问式投资理财、增值服务等。空中贷款包含主动外呼、在线受理等模块，通过整合客户信息获取渠道，形成整体接单来源数据库，再由远程操控平台、电话通讯等，向客户介绍贷款业务。主动外呼、电话筛选、任务分配，确认目标客户，通过远程受理服务，根据阶段策略进行客户筛选，符合条件的客户通过任务分配交由客户经理，并在24小时内定时联系，完成空中贷款业务督办。

2 邮储银行消费金融发展面临的主要问题

2.1 市场反应慢

邮储银行消费金融发展面临最初的问题就是市场反应较为迟缓，未能及时了解消费金融的发展前景。消费金融业务有助于帮助银行开辟零售市场和中间业务，以往的银行贷款主要是以大企业为主，很多的小企业普遍存在贷款难的问题，但是现代银行或者是贷款单位有很多的产品供大家选择，比如车贷、房贷、教育、旅游、结婚等，这些都有助于帮助银行去开辟新的市场和业务，帮助银行开辟更多的业务渠道。另外，消费金融也能够帮助银行改变资产负债失衡结构，中小型企业的消费金额贷款相比大企业较小，这样就能够帮助后期顺利的还款，帮助银行改善资产负债结构失衡。帮助货币政策的传导和扩大内需也是消费金融的另一个功能。有消费才能够刺激CDP，而消费金融就是刺激内需的一个过程。邮储银行在加快转型升级的过程中，应洞察市场先机，加快保守思想转变，才能够顺应市场变化，占据消费金融市场份额。

2.2 创新力度不够

由于网络金融逐渐的兴起对银行的体系带来了一定的挑战。首先是传统的金融体系在发展时是需要银行这个中间业务的，这样就会导致融资成本的增加，但是现在的网络金融直接省去了中间的这个环节，在进行发展时很多资金借贷和融通行为则不需要通过银行来开展，银行的融资中介业务也被大大分流了。这就导致银行不得不开展一些新的项目或者是发展一些新的业务来维持自身的发展。传统金融已经无法承载大量激增的数据，急需科技创新。面对数量庞大的线上用户群体，传统消费金融过长的审批时间、复杂的面签流程显然已经不再适用。消费金融创新急需在科技方面应用大数据及人工智能等先进科技，解决便捷、高效的问题。传统金融仍然面对的是少数拥有征信记录的优质用户。而消费金融创新则可以利用有效的科技风控，对大部分的小白用户实行小额、分散化的普惠金融。消费金融创新可以结合更多实际消费场景，增加受众范围，降低准入门槛，让普惠的概念切实可行。

2.3 专业人才团队建设滞后

郵储消费金融业务起步相对较晚，相关业务人才招聘及准入机制、培训机制、保障机制建设滞后，缺少专业的消费金融人才团队。包括行业内顶级人才、执行力团队、消费金融精英队伍等，都呈现匮乏状态。消费金融业务不仅包括信用卡产品等，还覆盖多种金融贷款业务，现有团队不足以满足营销业务的发展需要，从组织架构上缺少合理的人才引入机制，大量外包人员流动性较高、专业性较差，内部培训机制落后，甚至人才管理意识缺乏创新，都严重制约了消费金融业务专业人才队伍的建设，从而影响业务发展及银行转型升级。对此，可以借鉴农行“鸿鹄高飞”复合型人才培养计划、中信银行内训师团队建设计划、招行“管理起航”和“金星计划”等，加快人才战略的部署。

3 网络金融冲击下邮储银行消费金融的发展路径

3.1 优化消费金融资源配置

第一，应当打造高质量消费金融团队。邮储可在分行、支行建立专业化的消费金融客户经理团队，开展专业化技能业务培训，专职学习消费信贷业务相关知识，掌握了解当前网络金融、消费金融发展优势及各大平台运营模式。培训专业数据分析团队，对消费金融市场展开定量分析，提供业务决策及市场方向，为专业化客户经理团队提供保障。

第二，加强精细化管理运营。邮储应发挥自身优势，充分利用线下银行面对面的高质量服务优势，通过精细化的管理及专业运营，解决事业部与分支行的关系，提高消费金融业务服务质量，发挥业务部专业性、积极性，提高业务水平、服务水平，以及运营效率。

第三，适当采取政策倾斜。建立相应考核激励机制，发布合理支持政策，形成激励引导，调动分支行消费金融业务发展动力。建立合理评价机制，对消费信贷业务信息、收入目标、利润情况等进行综合考核，由总行采取优质资源调配决定，实现业务运行效率最大化。

3.2 建立人才培养战略机制

第一，建立专业人才引入机制。邮储应利用自身品牌优势，加快引入专业化人才，坚持科学谋划人才引进工作，打破传统制约，通过专业招聘网站，采取主动邀约手段，引进消费金融业务板块的各项优势特长人才，根据职业生涯规划及素质结构，合理调配及运用人才。

第二，重视人才培养工作。邮储应始终把人才工作摆在全行各项工作的首要位置，大力加强员工队伍建设，员工队伍结构逐渐优化，整体素质有所提高，人才工作取得了一定成效。尤其注重扩大青年员工队伍规模，优化员工结构，结合邮储消费金融业务的未来发展目标，重视青年人才的孵化。

第三，启动“邮储消费金融精英计划”。以提升中层管理者战略思维、创新思维、团队带教、人际影响等方面能力为第一目标，以解决实际管理工作中存在的具体问题为辅助目标，采用素质测评、面授课程、行动学习、导师辅导等多重手段相结合的混合式学习方式，有效指导学员改善管理行为。

3.3 加强与互联网企业优势互补

第一，放开心态跨界合作。应深入了解客户消费场景，加强与互联网企业跨界合作，建立信息资源共享机制，及互联互通网络，实现利益公平分享，为拓展客户资源、提升服务质量，提供全面的优势保障。增加双方客户覆盖面，丰富消费场景、拓宽营销渠道，提高产品创新和服务的适配性，满足不同群体客户的业务需求。

第二，基于客户实际需求加大创新力度。互联网金融的天然优势在于便捷、大数据、及时响应与实时服务，相比较而言，线下具有不可比拟的服务优势，未来的互联网消费金融终归要回到产品本身，邮储应注重消费群体实际需求，做好长远创新打算。比如审批便利性、放款速度、利率的优化、用户体验等，持续加强产品与服务融合，拓宽消费金融客户群。

第三，积极拥抱互联网思维。近年来，网络金融改变的不仅是消费金融的形式，也对民众思维方式产生巨大变化。支付宝等移动支付割断了用户与传统银行的直接关系，其实质在于割断了传统思维模式，改变了人们对支付模式的认知。说到底，网络金融终归利大于弊，邮储应充分把握互联网优势，加大网络银行建设，建立开放包容、互联互通的平台，转变传统思维，与互联网金融互补优势。

4 结语

尽管互联网金融呈现出强劲的发展活力，对传统银行消费金融业务的生存空间产生挤壓，但是我国网络消费金融尚处于发展中阶段，仍存在较多问题。传统银行的品牌形象并未受到影响，消费群体对网络金融的依赖也不过是看中审批、放贷的快捷性。邮储不仅要重新审视互联网金融理念，也要增强自身实力，不断优化资源配置，为消费金融的发展提供坚实的基础，推动邮储金融创新发展。

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