创新金融服务 提升竞争实力

徐雄亮

摘 要：警银亭是银行业金融机构与当地公安部门联合推出的集公安值勤、银行ATM机自助服务功能为一体的城市多功能综合服务设施。不仅能让警察入驻值勤，还能方便广大客户放心使用自助ATM设备，为市民提供了安全便捷的警务与自助金融服务，是践行普惠金融、提升社会形象的便民工程。

关键词：创新  金融服务  竞争实力

中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）04（a）--02

警银亭由警亭（执法亭）与银亭组成，一边为公安值勤岗亭，一边为银行自助岗亭，大小一般为13～23平方米，主要布放于全市人流量大、存取款需求旺盛的交通枢纽黄金地段，并设有全方位监控设备、人性化门禁语音智能设备，能为客户提供24小时全天候服务，具备存取款、转账、跨行取款转账、查询等自助金融服务功能。作为一种安全、便捷的新型离行式ATM银亭，它日益受到各家商业银行的重视，但与西方发达国家的离行式ATM占总量近70%相比较，显然我国离行式ATM布放还有很大的发展空间。2014年，景德镇农商银行积极创新金融服务手段，外包给上海春丽实业有限公司率先在全省与公安部门合作布放警银亭，是江西省第一家将警银亭实际投入使用的金融机构。为更好地开展信息共享和工作交流，笔者结合亲身经历忆谈五年前警银亭合作布放工作的经验与建议。

1 警银亭总体运行概况

2014年6月以来，景德镇农商银行相继布放的8座警银亭实现安全有效运行。同年6月13日，该行江西省第一座实际投入使用的警银亭——梨树园警银亭顺利开业以来，中华合作时报、江西省联社、大江网、景德镇在线等各级媒体都进行了报道，认为是创新金融手段、践行普惠金融、提升社会形象的便民措施。位于市区的警银亭均有执法人员24小时值勤入驻，安全保障系数较高，部分客户甚至专门前往具有防尾随与语音提示功能的银亭体验自助办理业务。截至2015年6月30日，开业一年零半个月的梨树园警银亭累计交易金额达3112万元，日均交易128笔，实现他行卡ATM手续费收入14.36万元;已开业的8座警银亭，平均每座日均实现ATM手续费收入135元，平均每座月均实现收入4050元。同时，这些布放的警银亭也有力助推了该行2015年上半年全辖实现ATM手续费收入达203万元，创历史新高，跃居全省成员行社第一。总体上看，警银亭较好地实现了经济与社会效益的“双促进”，竞争实力也明显提升。

2 布放警银亭的主要目的

从抢占市场先机、提升竞争实力的角度出发，布放警银亭的主要目的体现在：

一是抢占市场。进一步充分利用社会资源，创新金融服务手段，践行普惠金融责任，有效抢占离行式自助银行市场，策应全省农信社网点优化布局、转型工作的顺利开展。

二是提升实力。进一步给广大客户提供安全便利的金融自助服务，有效弥补我省农信社城区网点不足，防止金融同业抢占优质地段布设网点或布放警银亭。同时，成员行社可通过布放警银亭迅速提升品牌形象与竞争实力。

三是业务分流。进一步更好地分流客户，控制简单重复业务资源占用量，缓解柜台业务压力，节省前台服务时间，使银行可以有更多的时间和精力用于重点和高效业务，更好地为中高端客户提供差别化服务，更周到地提供全方位的业务咨询和理财服务。

3 布放警银亭的成本分析

警银亭是自助银亭系列产品中较好的一种，而自助银亭本身不依附于任何建筑物，主要独立安装在持卡人群比较集中的繁华十字路口、文化（商业）广场、高校、医院和中高档社区等区域。

警银亭可以在保护ATM设备不受外界环境破坏的同时，充分保障交易人的个人隐私，而且节省了银行人员投入的成本，提高了银行服务形象及带来巨大的广告效益。例如：位于景德镇市中心的离行式自助银行每年二三十平方米的门面租金至少要10多万元，且每年租金一般要按市场规律增长5%～10%，装修要10万～30万元，可能还要几万元的转让费，若是购置店面光成本也要上百万元。同等地段的广告宣传费每年市中心至少要10多万元，县中心至少要5万元，特别是涉及政府相关部门的协调一般都难度较大，还要缴纳一定的管理税费。

相比较而言，警银亭不仅不需装修、不用转让费，而且外观美观大方，安全级别达到公安部门认证，内含空调、LED屏、桌椅等基本设施。以景德镇农商银行警银亭为例，双机警银亭由银行一次性投入建设费用50万元左右（含前四年的租金，但不包括银行自身购置的自助设备、监控设备与电源设备），后六年的租金是：市中心地段10万元/年，县中心地段5万元/年，每年暂无租金增长。涉及政府相关部门的协调、一切管理税费及日常警银亭维护均由项目公司承担解决，让银行省心、省事、省力、省钱，而公安部门对警银亭不需投入任何建设费，实质为银行赞助，即公安部门提供场地，银行投资警银亭，项目公司则协调管理维护赚取租金。

综上所述，建设警银亭的成本与广告宣传效益均优于离行式自助银行，值得推广。

4 布放警银亭的几点建议

（1）注重经济效益，兼顾社会效益

银行可以利用社会公众对政府的信任与对警银亭的安全依赖，树立银行信用、精品、安全的正面形象，积极践行普惠金融责任。警银亭投放初期，由于客户的使用习惯等因素会造成短期内不能体现经济效益，需要一段渐进熟悉的时期。随着时间推移、客户培育，长期综合经济效益可以保障，同时经济效益和社会责任是一个相辅相成的有机整体，银行必须在发展过程中，充分利用现有社会资源，体现社会责任。

（2）抢占高端场所，融合移动金融

作为一种安全、便捷的新型离行式ATM银亭——警银亭，可以加挂移动金融服务成为一个准离行式金融网点，客户可以依托农信社提供的认证WiFi，快捷地实现网络握手，免费畅游互联网，乐享百福手机银行的各项服务。所以位置选择应比照新设网点，在交通枢纽（火车站、汽车站）、商业中心、大型社区、文化体育中心等公共场地进行合作布放。同时，还需密切关注同业网点情况，积极抢占同业附近、本行社网点空白区域或自助设备的区域位置。2014～2015年，南昌、吉安、九江、上饶、抚州、赣州、宜春等成员行社都陆续开通了当地首座警银亭（优先布放于高铁站广场入口旁），成了当地一道亮丽的宣传风景线，也共同形成了江西省农信社一道特色的宣傳风景线。当时，南昌银行、建设银行江西省分行等银行与项目公司正式签约并开通了警银亭。可见，警银亭日益受到各家金融机构的重视。

（3）积极对接公安，寻求合作支持

警银亭建设深化了公安部门与银行的合作，既能保障金融安全，为银行解决后顾之忧，又可以服务广大市民，无偿改善民警执勤执法的条件，提高了路面见警率，密切警民、警银关系，还能为营销公安部门的存款及代理公安部门的交通违章罚款等业务打下基础，是合作共赢的优质项目。由于布放警银亭地理位置由公安部门统筹安排，所以各成员行社若有意向则应积极与当地公安部门、实际项目建设单位联系，加强沟通，寻求合作布设支持，协商意向布设位置，避免行社网点周边列入布设计划，争取项目租赁费用更优惠、后续维护费用减免及相关业务合作等。

5 布放警银亭的几点提示

警银亭作为公安部门主导的多功能服务综合性自助银亭，其本身有一套布放安装标准。而警银亭的银亭一侧，成员行社应事先注意以下几点事项：

（1）入驻光纤网络，确保安全运行

为保障内外网备份、内网热备专线和移动WiFi网络接入需要，必须在银亭落地的同时入驻光纤网络，如：电信、移动与联通三家运营商中至少选择两家的专线网络同时入驻，以确保银亭在网络上安全稳定运行。

（2）选装自助设备，满足客户需求

目前，从设备大小、节约空间及安裝效果来看，选择广电运通的ATM/CRS更适合警银亭。除必装的ATM（CRS）、客服（96268）专用电话外，还可根据空间大小选装壁挂式转账终端、网络终端等多种自助设备，让银亭自助金融业务尽量多样化，尽量满足客户合理需求。

（3）统一视觉标识，提升银亭形象

银亭一侧的装饰，必须结合本地文化特色，在全省统一VI设计范畴内进行设计，体现企业文化和百福E家品牌，在显著位置张贴认证WiFi（网络握手）图标，在广告宣传窗内适时更换宣传内容。

（4）加强内部工作协调，提高银亭最佳效益

警银亭可参照《离行式自助银行管理办法》制定适合本行社的银亭ATM自助柜员机业务管理实施细则。在实际运营过程中，电子银行部作为牵头部门，应与安全保卫部、运营管理部或就近挂靠网点加强沟通协调，落实警银亭布放、管理、加钞、巡查等一系列工作，共同管理维护好警银亭，保持银亭ATM机98%以上的高开机率，让客户满意，尽最大可能让银亭产生最佳效益。

（5）加强外部业务合作，达到合作共赢局面

警银亭是一个很好的新项目，在实际实施过程中，要加强与项目公司、公安部门及ATM厂商的沟通联系，提前做好准备，做好银亭内自助设备、线路等的合理布局、布放。同时，以此为契机，建立安全联防机制，争取与公安部门更多的业务合作。比如：警亭一侧建议对接开办交通违章罚款处理窗口，让驾驶员客户在银亭外就能通过网络握手登录手机银行或在银亭内通过ATM自助缴纳罚款、免费蹭网等，为客户提供更便捷的交管与金融服务，达到政、银、企、民多赢的效果。

（6）加快业务转型，谋求多元化发展

近几年，随着互联网金融业务的快速发展，现金业务的不断萎缩，逼得银行不得不做出改变与创新。因此，在银亭内应与时俱进考虑非现金业务，比如：银亭内的设备可以适时改造换成自助售货机、共享充电宝与即将流行的VR等高科技自助设备，客户通过扫银行的二维码、按指纹或刷脸等无感支付方式来消费、体验，这也是银行探索“无人银行”“无科技不金融”的一种创新发展方式，不仅让银行在激烈的智能时代竞争中多了一线多元化经营发展的生机，也能满足客户在智慧、共享、普惠、便捷等方面的多重科技体验与生活。

参考文献

肖四如.农村信用社电子银行建设[J].创新与科技，2006（6）.

作者简介：徐雄亮（1975-），男，汉族，浙江金华人，本科，中级经济师，单位：江西景德镇农商银行，研究方向：互联网金融及电子银行。