商业保险就要服务人民服务经济

张恒国

商业保险既支持财富创造，更聚焦人民安康。虽然其本身并不直接生产财富，甚至都不能直接减少意外事故的损失或阻止事故的发生，但其核心价值是防止生产生活活动的意外中断，防止生命生活质量的突然下降。它对社会运行的积极扶助或延续支持，就是间接创造财富的过程。

创造财富的隐士

理想的金融就是用财富创造更大的财富，最终要回归到以人民为中心、以创造社会财富和人类文明价值为中心的原点。例如金融要服务于实体经济发展、支持创新、支持创业、支持就业、支持环保、支持脱贫、支持财富的保值增值，支持社会的正义善良，支持经济的效率和公平和国际秩序的平衡，这些任务的最终落脚点或目的地，应该还是为了人民的公共利益或人民的幸福向往、民生的安康繁荣。

保险是为人民幸福生活和经济生产稳健而存在的。加快发展现代保险服务业，对完善现代金融体系、带动扩大社会就业、促进经济提质增效升级、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提升社会安全感、提高人民群众生活质量具有重要意义。

商业保险从诞生到现在，已有数千种产品或险种，无论是财产保险还是人身保险，无论是责任保险还是信用保险，无论是意外伤害还是健康养老，无论是卫星飞机还是地铁汽车，保险的服务无处不在，保障条款各异，但核心还是为人民的幸福生活和社会的安定稳健。

最近市场上新上市的一些保险比如小额信贷保证保险、诉讼保全保险、关税信用保证保险、食品安全责任保险、环境污染责任保险乃至之前互联网上大热的退货运费保险、飞机航班延误保险等都生产、创造出新的、更好的东西，受到了人们的普遍欢迎。它们虽然不直接财富创造，但却是聚焦财富创造的后援创造或服务支持，所以也充满了财富创造的内涵和原则。

财富创造必须是可持续的。一切经济活动应该是可持续的，企业的经营也应该是可持续的。而保险的重要功能之一就是保障经济活动的可持续性。

发展目标是为经济社会护航

改革开放以来，中国的金融、保险业得到了长足的发展。保险已经日益融入人们经济活动的诸多领域，发挥了不可替代不可或缺的风险管理功能和作用，积极满足了市场和公众的保障需求。

如何看待、理解、判断和评价我国保险业的现实发展形态、格局和成就？保险业发展的根本目标不能外在于行业的快速增长，而应内在于更可靠地、更高效地为经济社会保驾护航。比如，当前，保险业的费率改革，其出发点和落脚点都是为了通过市场化竞争，提高保险企业的风控水平和管理服务效率，降低个人和企业的风险开支，降低运营成本。

这可能会拉低行业收入规模的增速，但社会价值却十分显著。就基础数据而言，2018年，保险行业发展波澜起伏，最终逐步企稳：全行业共实现原保险保费收入38016.62亿元，同比增长3.92%。就这个增长比例而言，人们看到的现象是行业增长显著地不理想，甚至低于全国GDP的增长速度。

但深入分析，要看到过去若干年的超过GDP增长的高速发展既有商业保险保障的实际需求旺盛的因素，也有投机泡沫膨胀的因素（以万能险的整顿为印证）。

如今，在产业政策和监管政策的引导和影响下，保险业有做实做强和充分竞争的内在变化。虽然全年行业保费增长趋缓，但提供的社会保障的总保额却大幅增长。据相关数据，2018年保险业提供保险金额6897.04万亿元，同比增长66.23%。其中，产险公司保险金额5777.37万亿元，增长90.65%。从险种看，车险保额211.26万亿元，同比增长24.92%;责任险保额866.14万亿元，增长244.04%;农险保额3.46万亿元，增长24.23%;健康险保额797.80万亿元，增长50.02%;意外险保额3808.86万亿元，增长32.80%。

这说明什么？说明社会被保障的财富空间大大扩充了，说明保险业的竞争更加充分了，价格下降了，社会组织和人民群众获得的保障更多了，这就是行业的一种发展进步，就是行业创造的财富或公共福利。从保险公司的角度看，现在经营的难度更大了，经营的结局也不符合企业价值最大化的原则，但最终是促使保险公司风险管理能力的提高，有能力经营承保更多的风险标的。

2018年，保险业的赔款和给付支出12297.87亿元，同比增长9.99%。高于保费增长的幅度，但低于保额、保障范围的增长，即保障的覆盖率大幅增长，而赔付和给付并未大幅增长。这恰恰说明保险业的经营管理能力的有效提升。这也是符合社会期待的结局，可以视为保险业的转型和进步的表现。

继续坚持服务经济服务人民

未来的保险业，仍有巨大的发展空间，这是基于社会上有延续不断的风险管理和安定保障的需求。这种需求随着各种社会经济要素频繁交互产生的不确定性加大而进一步加大。就结果性的两大指标，即保险的深度（保费收入占GDP的比重）和保险密度（人均保险的开支）而言，中国要赶上世界发达国家的水平还任重道远。而如何提高我国保险业的发展水平，则需要我们在支持经济发展和优化财富创造机制上做出正确的选择和积极的努力。

保险业正在努力顺应国内外经济发展的形势，满足市场需求和期待。2018年从险种看，货运险签单数量48.90亿件，同比增长31.91%;这跟快递物流保险的继续增长保持了一致。责任险72.70亿件，增长81.70%;保证险22.86亿件，增长35.62%;车险4.48亿件，增长12.09%;健康险32.01亿件，增长417.28%;意外险64.99亿件，增长168.51%。一部电影《我不是药神》，拉动中国的健康保险增长了4倍，这不是乌龙，其真谛是，保险的发展要真正响应人民的诉求就一定会立竿见影。

值得关注的是，2018年，人身保险的整体发展遇到了瓶颈，全国人身险公司原保险保费收入26260.87亿元，占比为76.01%，但同比增长仅0.85%;人身险公司新单原保险保费收入同比降幅为20%左右;寿险本年新增累计保单0.89亿件，下降19.86%;其中普通寿险5549.10万件，下降20.35%;人身险公司当年累计新增保险金額1119.67万亿元，增长仅0.10%。其中，寿险累计新增保额为30.00万亿元，下降5.46%;寿险业务给付4388.52亿元，同比下降4.07%。上述数据足以说明人身保险发展步入迟缓。

究其根本，不是消费欲望或保障需求下降，不是营销人员的不够稳定，也不是监管政策的失之偏差。关键是要以人为本。近几年人身险发展的一个误区是利用资金集聚功能在各种套利或久期错配的投资上做文章，企图获取高收益，挣快钱，结果造成风险的大量积聚。2018年，人身险公司未计入保险合同核算的保户投资款和独立账户本年新增交费8286.58亿元，同比增长30.24%。要知道这是在监管政策趋紧的情况下仍然保持的巨大的惯性。

要改变这种局面，关键是要在保险企业的经营指导思想上牢固地树立“为民众做保险，不为暴利做投机”的理念。要在保护人民群众的身心健康、生命安全、提高人民群众的安全感、幸福感、获得感的消费体验上多下功夫。要努力提高保险行业的运行效率，包括有效扩大保障责任、充分提高保障水平;包括有效降低经营成本、提高保单的内涵价值和回报水平。要大力发展长期寿险、健康险、养老险、养护和失能等保险，以良好的应变能力适应中国人口结构发生的迅速变化。

另一个值得关注的窘境是民营保险企业出现大面积的亏损。数据显示，亏损的、负增长的多数都是些地方性或民营的中小型的保险公司，它们缺乏競争实力，也缺乏正确的发展路径、方法和模式。在保险公司退出机制和接管机制未能很好地对接或配合的环境下，中小民营保险公司的失败，成为行业的一大痛点。不仅未能创造财富，而且造成了大量的资源浪费和损失，这也是经济发展的败笔。

这种局面引起了监管部门的高度重视，出于呵护心态，出于防范风险的谨慎，监管部门大力倡导公平竞争，错位竞争，乃至对中小企业有一定的行政性扶持。同时出政策遏制行业的集中度加剧，防止垄断竞争的发生。截至2018年末，产险市场前三的公司共占有64.039%的市场份额;市场份额前十的公司占有85.208%的市场，剩下不到15%的市场份额由近百家中小保险公司争抢，其惨烈状况可见一斑。人身险市场也不例外，2018年，份额前五的公司共占有55.8%的原保费市场，较同期提升了7.6个百分点;市场份额前十的公司占有73.49%的市场，较同期提升了7.6个百分点。可见集中的速度也是非常快的。

要合理平衡并保持充分的市场竞争，对中小保险公司应给予一定的市场发展空间乃至扶持是可以理解的，但要想以弱胜强，更重要的是要让这些企业树立长期可持续发展的财富创造的理念，要创新竞争，而不是畸形竞争，要长期积累，而不是短期投机。要基于长远社会贡献，而不是基于短期利益，更不能基于筹资敛财、买卖牌照或包装上市套牢股民等旁门左道。

说到创新发展，应该重点关注两个方面，一是保险业开发产品实施对科技创新的支持;二是保险业利用金融科技提升自己的风控能力。

中小保险公司的逆袭之路，很大程度上要依靠保险科技的支持另辟蹊径。保险科技创新的重要价值还在于让更多的人更加公平地分享商业保险的社会福利。以互联网保险为例，它所特有的线上线下的高效配合、大数据的分析支持、智能化算法的风险评估，使碎片化、场景化、普惠性、高频率的保险需求从过去的不可能变成了今天的不可缺。2018年保险业新增保单件数290.72亿件，同比增长66.13%。其中，产险公司签单数量282.63亿件，增长70.10%，这些件数的增长，主要依赖于互联网技术的在线处理能力和强大的后台支持。社会上最大流量的用户和客户大多是平民百姓。互联网保险的一大优势正是它的普惠性、透明性、公平性和高效性。

时至今日，我们应该与时俱进，面对经济的调整和换挡要做到：治污扶贫防风险，争当先锋勇担当，六个稳定做贡献，与民一起奔小康。保险业若能如此仗义务实，何愁民众不信赖，何愁此业不繁荣。