吉林省发展数字普惠金融的机遇和挑战

崔光洁 吴慧

摘 要：近年来，随着我国互联网产业日新月异的发展，互联网金融已经和我们的生活息息相关。新一代信息技术的发展，如云计算，大数据分析等一系列技术的成熟，促进了互联网和信息技术的交互发展，给数字普惠金融的发展创造力良好条件。本文首先介绍了数字普惠金融的整体发展历程，随后分析研究吉林省数字普惠金融的发展机遇和挑战，并给出吉林省发展数字普惠金融的对策建议。

关键词：普惠金融;经济可持续发展;监管体制

1 我国数字普惠金融的来源与发展

1.1 数字普惠金融的来源

1.1.1 互联网金融

我国自1990年起出现互联网金融后，大致分为了三个阶段：传统金融行业互联网化阶段;第三方互联网发展阶段;互联网实质性发展阶段。互联网金融不是简单的让互联网与传统金融机构进行融合，而是通过互联网的网络技术与信息通信技术相结合，从而实现新时代金融发展的新型运营模式，可以在网络上实现融资、投资、支付等服务。

互联网金融相比于传统金融模式成本更低、效率更高、覆盖更广、发展更快，同时，互联网金融是基于互联网的网络技术而发展的，因此也存在它自身的缺点：风险大，管理弱。网络时代存在着大批的黑客以及病毒，因此存在著网络风险、信用风险、市场风险等，以及相关管理手段较弱的缺点。

1.1.2 数字普惠金融

基于互联网金融的基础上，增加信息分析的相关技术，从而形成现如今的数字普惠金融。数字普惠金融通俗理解就是人们通过互联网的技术手段，以及计算机的信息处理、大数据分析、云计算等一系列相关技术在金融领域的应用，提高了金融信息的共享效益，有效的降低了金融产品线上线下的交易成本和金融服务门槛，同时也扩大了金融服务的范围，通过数字金融共享、便捷、安全、低成本、低门槛的优势，运用大数据、云计算、人工智能的技术，构建起基于数据的风险控制体系，从而全面提升了金融的风险控制能力。

1.2 数字普惠金融的发展

2019年为止，随着年代的增加，技术的进步，我国信息处理、大数据分析、云计算等相关技术不断地提升，使得数字普惠金融的发展日益增强。数字普惠金融通过更为完善的风险控制系统，以及更为高效的服务和科技布局，使得金融不再只是富人的游戏，可以通过网络，通过手机，走近普通群众，走进每家每户。

近年来，我国电商发展以及线上支付的发展，带领着全球经济的更进一步的发展，让我国发展数字普惠金融有了更高的起步，在数据分析技术、网络技术的高速发展下，结合着传统金融机构运作模式，数字普惠金融就像坐上了高铁般似的，快速发展。

2 影响数字普惠金融发展因素

2.1 互联网发展水平

通过数字普惠金融的定义可以清晰知道，互联网的发展水平对数字普惠金融的发展有着决定性的影响，在互联网发展水平较好的城市、地区，相比于互联网发展水平较弱的山区、村庄，其互联网的使用状况，一定高于山区、村庄等互联网发展水平较弱的地区、城市，在无人使用互联网的情况下，数字普惠金融便成为了无稽之谈，因此互联网的发展水平对数字普惠金融有着决定性因素。

2.2 经济发展水平

现如今，我国经济水平不断提升，经济总量排名世界第二，相较于1978年的世界第十五名，短暂的四十年里，我国经济水平有着质一般的飞跃，这样快速的整体发展水平，整体的经济水平的增长，不代表我国境内每个地方的经济发展的增长都一致，像北京、上海、广东、深圳等重点经济发展城市与甘肃、西藏等地区相比，其发展速度可以以倍数相论，这样的经济发展差距，势必会造成政策实施、技术发展、信息流通等多方面的差异，而金融的发展与经济的发展息息相关，经济发展水平不同势必会导致金融发展的不同，因此现如今的数字普惠金融也会受到不同地区的经济发展水平所影响。

2.3 环境地理因素

受交通、通讯、地理位置可以直接的影响金融交易中的供求双方的便捷程度，以及成本的多少、效率的高低，在人口密集的地区，城市，供求双方接触的便利，沟通的效率，产品的成本等等相较于偏远的山区因交通、网络等各种不控因素的影响其效率、便捷程度、成本等等都将会大打折扣。

2.4 金融普及认知

对于金融的认知程度，是影响数字普惠金融发展速度的一大因素，对于更为了解，熟悉金融及金融产品的城市来说，什么是数字普惠金融，如何推广数字普惠金融，如何实施数字普惠金融，如何改进数字普惠金融等方面都较为容易，而相较于金融认知程度较低的地区城市，光是前期对数字普惠金融的解释，都会占用更长的时间，从而拖慢了数字普惠金融的发展速度。

3 吉林省发展数字普惠金融的机遇

3.1 金融服务范围扩大

东北地区作为我国的重工业支柱地区，整体发展速度不快，存取钱是广大群众必做之事，然而各地区都存在着短距离内找不到银行等金融机构的问题，而在当今互联网时代下，出现数字普惠金融后，人们逐渐的接受，使用数字普惠金融，比如最为普遍的线上支付，让人们更加省时便捷，同时也促进了各地区的资金流动。

吉林省通过互联网或者移动终端设备完成支付、融资、贷款等金融业务，不再受限于银行等定点金融机构，有效的扩大了金融服务的范围，更加便捷的实现资源共享，增加省内资金流动率。

3.2 金融服务成本有效降低

通过发展数字普惠金融，更多的群众使用线上支付，减少了纸币的生产印刷成本;同时与传统金融服务相比，减少了各个网点金融机构的人力、财力等多方面的金融服务成本;减少了省内不必要的支出，增加了固有资产;大大的减少了因交通、地理位置等不利因素所导致的金融服务成本。

3.3 地区经济可持续发展

中央“不忘初心，牢记使命”的主题教育中，提出促进经济平稳健康可持续发展，而数字普惠金融，具有共享、便捷、安全、低成本、低门槛的特征，吉林省大力发展数字普惠金融更为有效地推动省内经济可持续发展，从而达到中央不忘初心牢记使命的主题教育。

4 吉林省发展数字普惠金融的挑战

4.1 人才流失问题严重

现在更多的年轻人、人才更愿意走出去，留在大城市，留在发展空间更大的城市，而吉林省作为国内的二线城市，没有较为突出经济发展水平，没有较为耀眼的发展前景，那么首要挑战就是如何留住人才，如何吸引人才。

4.2 金融认知程度低

2019年线上支付，微信付款等支付形式已经成为现如今最为普遍的支付方式，已经逐渐取代了纸币时代，而在吉林省本地，据调查，仍有大多数中年人老年人，仍然没有使用微信支付等，更不要提什么是数字普惠金融，所以吉林省发展数字普惠金融所面临的第二个挑战就是如何让数字普惠金融更为熟知。

4.3 监管制度不够完善

无论要发展什么，在其发展前都要想好对其如何监管，问题如何应对，因此，吉林省发展数字普惠金融所面临的第三个挑战就是监管制度如何因地修改完善。

4.4 城乡收入差距较大

如何缩小城乡收入差距是全面所要面临的问题，也是吉林省发展数字普惠金融所有面临的挑战，长期的收入差距会间接加大对事物的普及能力，使得对金融产品的认知能力差距之间增大，收入较少的人更想以最为熟知的方式存钱，花钱，愈加不会改变固有的传统金融运行模式的思维，从而加大了发展数字普惠金融的难度，因此成为吉林省发展数字普惠金融的又一挑战。

5 吉林省发展数字普惠金融的建议

5.1 加强政府对数字普惠金融的监管

数字普惠金融简单说是与互联网相结合，因此政府可以加大对互联网的监管，提供良性的网络交易环境。减少黑客入侵等网络风向及其导致的信用风险，市场风险，让人们更加放心地使用数字普惠金融。

5.2 加大政府对数字普惠金融的宣传

政府应该加大对多数字普惠金融的宣传力度，提高人们对金融产品的认知程度，从而增加人们对数字普惠金融的实用程度。

5.3 增加新兴产业发展，带动经济发展

吉林省作为一座老城，原以重工业为主，而随着年代的变动，时间的推移，吉林省要想跟上国家的脚步，应及时发展不同的新兴产业，带动省内的经济多元发展，吸引更多的人才常驻，从而推动经济可持续增长。

5.4 加大农村福利，减小城乡收入差距

2017年吉林省的出生率达到6.76%，死亡率达到6.5%，在东北三省中出生率最高，死亡率最低，且吉林省的城镇化为56.65%低于全国平均水平1.87个百分比，长春市城镇65岁老人人口高居全国一二线城市第二，吉林省GDP 14944.53亿元，不及全国GDP 的七分之一，因此吉林省要加大省内农村福利，优化农村政策，提高农村收入，从而增加吉林省GDP，减小城乡收入差距，更有利于发展数字普惠金融。

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