医护人员的保险规划

文熙

徐先生，33岁，是一家大型公立医院的骨科主治医生，年收入20万元。鼠年春节，因为新冠肺炎疫情，他所在医院的呼吸内科同事被派往武汉前线，他本人需坚守在岗位。

在这场没有硝烟的疫情防控战中，全国的医护人员夜以继日地奋战在一线，截至2月11日24时，全国共报告医务人员确诊病例1716例，其中湖北共有1502名医护人员感染。看到这些可怕的数据，徐先生开始审视自己家的保险配置。

他发现自己的家庭在保险配置方面太过薄弱。父母是普通退休工人，妻子是护士，29岁，月薪5000元，有一个4岁女儿，刚上幼儿园，支出很大，但保障却不足。

他们目前家庭存款30万元，住房贷款每月5000元，家庭消费支出每月8000元，未配置任何商业保险。

一、完善基础保障

医护人员是一个特殊的群体，他们和疾病打交道，和阎王爷抢人，是一份高尚的职业。但由于求诊人数众多，加上手术的突发性，医护人员的工作节奏也很紧张，连续工作十几个小时没休息的情况时有发生，还需要长期接触病患、放射物、污染物等危险因素，让身体受到极大的挑战。医护人员的工作强度更大，同样也面临着生老病死，他们也需要安全保障。那么，医护人员购买什么保险好呢？

1.医疗险

医疗险一般分为门诊险、小额住院医疗险、津贴型医疗险、百万医疗险和高端医疗险。只要符合条款中就医行为的约定，就可以得到赔付，无论是门诊还是住院。国家医保报销后，需要自付的医药费，医疗险可继续赔付。如果是津贴型医疗险，则可按照住院天数进行赔付。门诊险和小额住院医疗险可以报销门诊或者住院的治疗费用，但保额比较低，一般是5000-10000元。百万医疗险只针对住院治疗，而且会有10000元的免赔额。

2.重疾险

重大疾病保险只赔付合同里约定的疾病，并且要达到相应的赔付条件。赔付标准一般有3个：（1）确诊即赔，譬如癌症；（2）实施了某个合同规定的手术，譬如冠状动脉搭桥术；（3）疾病达到一定标准，譬如深度昏迷，要求持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上。年轻医生猝死的新闻屡见不鲜，所以医生们不得不对自身健康有所重视。医生群体首要规划的健康险是重疾险，建议在规划重疾险时，附加身故保险责任的重疾险，重疾保费可以考虑设置为年收入的15%-20%。

3.寿险

无论定期寿险还是终身寿险，等待期过后，因为意外或者疾病导致的身故，都可以获得保险公司的赔偿金。相较终身寿险，定期寿险的保费支出要少，比较适合有房贷的家庭，以小博大，尽量把保额提高。

4.意外险

意外险主要保障由于意外导致的身故或者伤残，部分产品还会有意外医疗和猝死等保障。而意外险中的“意外”，指非本意的、外来的、突发的、非疾病的事件。

综上，对徐先生一家三口来说，基础风险部分需要配置医疗险、重疾险、定期寿险、意外险。重疾险建议选择多次分组赔付重疾，含身故责任，保终身。重疾险附加投保人豁免，可以确保在缴费期内顶梁柱不幸罹患重疾，全家人的后期重疾险保费都可以豁免。

二、教育储备

不管父母们是否愿意，高育儿成本时代已经到来，越来越多的父母开始意识到孩子的“教”比“养”更贵，在为孩子准备教育金时，教育金保险受到年轻父母的青睐。

教育金保险具有强制储蓄的作用，保证性大。保险公司的教育金保险一般针对的对象为出生满30天至14周岁左右的少儿。目前市场上销售的少儿教育保险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括参加工作以后的创业基金、婚假基金及退休后的养老金。如果计划购买教育金保险，购买的时间越早越好，启动越早，保费也越实惠。另外，教育金保险的缴费方式和基本保额是可以自由选择的，根据家庭预算来决定。

相比其他金融工具，教育金保险有个优势，那就是“保费豁免条款”，一旦投保的家长遭遇不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未缴保费，子女可以继续得到保障和教育金给付。

需要注意的是，在购买教育金保险产品前，最好给子女做好全面的意外和医疗保障计划。教育金保险流动性较差，且保费通常比较高，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费，是一项长期投资计划。

综上所述，一家三口的具体保险方案如下。

徐先生保险配置如下表

徐先生妻子保险配置如下表

女儿保险配置如下表