经济下行期商业银行风险管控研究

孙文绮 孙曼青

摘 要：商业银行作为我国市场经济运行中的核心，在经济下行期商业银行的风险管理工作就显得尤为重要，直接关系着商业银行的业务发展和风险管理间的关系，做好经济下行期商业银行的风险管控工作，是保证商业银行持续发展，实现国民经济发展目标的重要途径之一。基于此，本文将从经济下行给商业银行带来的风险影响入手，结合当前现状，提出了几点适用于加强经济下行期商业银行风险管控成效的具体措施。仅供参考。

关键词：经济下行期  商业银行  风险管控  研究

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）02（a）--02

近年来，商业银行风险管控过程中，逐渐出现了多样化的特点，如客户跑路、失联、涉案等风险事件频发，在表外和信貸等“创新”业务中的风险也在加大，甚至存在较为严重的风险交叉问题，即信用风险、操作风险、市场风险和声誉风险之间存在互为转化问题，甚至在与集团客户、央企的合作中也出现了新的风险类型，这些金融风险的出现，给经济下行期商业银行的风险管控带来了新的考验。同时也成为商业银行能否在下一轮激烈市场竞争中获胜的一项重要举措。基于此，本文将对经济下行期商业银行风险管控相关问题展开深入研究。

1 经济下行给商业银行带来的风险影响

2008年，美国出现次贷危机，随着国际金融危机的全面爆发，给我国经济也带来重大影响，加之受我国原有经济制度问题的影响，造成我国经济的严重下滑。此外，通货膨胀也是造成我国经济下行的一个重要因素，尽管我国曾采取过积极措施进行挽救和治理，但依然无法阻止我国经济下行的趋势。

受经济下行影响，我国的原有钢铁等大宗商品价格出现大幅度回落，房地产业发展失去原有活力，出现购房者观望，不敢出手买房的问题，这一现状直接引发房地产企业的资金紧张，继而资本市场也呈现出疲软状态，资金紧张成为全社会的普遍问题，诸多企业出现员工辞职流失问题，甚至一些企业还面临破产和倒闭风险。

有资料显示：早在八年前，我国的一些商业银行就出现了不同程度的不良贷款余额问题，近年来呈现连年上升趋势，这种情况至少在我国有八家之多，商业银行作为四大银行之首，不良贷款具有双降趋势，但从不良贷款余额缩小幅度来看，降比有限。由此表明，商业银行在运营过程中仍存在较高的管理风险，在风险持续加大的形势影响下，经济下行期商业银行资产质量将面临一场极其严峻的考验。

2 加强经济下行期商业银行风险管控成效的措施

2.1 明确经营理念，坚守经营本质和原则

具体措施包括：第一，明确经营理念。始终秉承“理性、审慎、稳健”的经营理念，这一点可以从商业银行这么多年来的兴衰发展历程中可以看出，只有经营稳健，才能长远发展，打造有品质保证的百年品牌。特别是在新时代发展背景下，处于经济下行期商业银行更应明确底线意识、责任意识和风险意识，积极转变经营思路，理性决策、审慎管理，练好内功，厚重银行文化底蕴。第二，坚守经营本质和原则。作为商业银行，应抓好“回归”工作，在经营中回归银行业法定的安全性、流动性和效益性，坚持“铁账本、铁算盘、铁规章”，严格“贷前、贷中和贷后”的审查工作流程，并进一步完善三部分的内控运行机制，保证贷前、贷中和贷后三部分内容的齐抓共管。第三，发挥务实精神。在明确经营理念和坚守经营本质原则的基础上，应将这种坚守传送落实到各个经营管理阶层中去，渗透到商业银行的所有资产业务负债业务和中间业务，以及后台流程管理中去。在管理过程中，商业银行的所有职员都必须发挥务实精神，实事求是地做事，认真负责地做事，严要求，重落实，最终圆满完成各项工作。

2.2 完善政策体系，规范竞争行为

政策措施包括：第一，完善金融安全体系建设。在兼顾国际标准的同时，还应充分结合实体经济的现实发展需求，通过对商业银行经营规模和业务范围等的综合深入研究，通过完善银行重要系统的监管规则、金融机构退出制度，建立与我国基本国情相适应的存款保险制度、健全金融危机预警及处置制度等方式，科学规划、合理实施，以进一步完善金融安全体系建设。第二，加快利率的市场化改革。根据当前我国的基本国情和银行业的发展现状，通过对系统性金融风险各影响因素的综合分析，适度扩大人民币贷款利率的下浮幅度，在存款产品业务的推进中实行市场定价法，并降低无风险利率比，以降低企业、政府和个人的还款压力，起到降低系统风险的作用，以此来提升银行服务实体的经济能力。第三，调整市场机构，规范竞争。具体可通过吸收民间资本、加大小型金融机构发展力度、建立清晰的层级关系、避免同质化竞争等方式，提升商业银行的金融服务功能。在商业银行进行市场结构调整的过程中，还应吸取欧美等国家的发展经验，结合我国的基本国情和市场实际情况进行政策制定，为合理竞争提供制度保证，彻底消除无序竞争的不规范行为。例如，当出现多家金融机构对一家企业授信时，应根据企业类型和具体的授信形式，对该企业授信金融机构的最大数目进行限制，此举一方面能有效消除企业的过度融资问题，另一方面也能加强银行的管理风险，确保金融秩序的正常化。

2.3 重视操作风险管理，加大信用风险管理力度

处于经济下行期的企业会面临倒闭的风险，但其恰能加快经济结构的调整，促进经济增长方式的升级转型，与此同时，也会使银行面临坏账风险。作为商业银行应加强对风险管理体系进行完善，积极采取有效措施提升风险防控，从制度的建立健全、制度的落实规范、业务水平的提高、预警能力和处置成效的提升方面下手，加强对各部门、各环节、各流程和各岗位的监管，在互相监督中制约发展，以保证银行业务流程的顺畅和风险控制的有效。

此外，对商业银行而言，经济下行期意味着其所面临的经济形势将更为复杂多样，企业的经济资金链随时存在断裂的风险，在一定程度上增加了信用违约的风险，加之在融资模式越来越丰富的新时代背景下，交易的多元化、不规范化问题突出，极大地增加了商业银行的经营风险。特别是近年来商业银行的不良贷款余额增速明显，从行业来看，其中房地产等行业的风险管理问题尤为突出，这些均给商业银行的管理带来新的严峻考验。为将不良贷款风险管理损失降到最低，商业银行应高度重视行业分析，及时了解国家产业调整发展政策，并以此为依据及时调整信贷政策，严格信贷审查程序和流程，加强对信贷资产的实时跟踪监管，力争将商业银行的信贷风险降到最低，提升风险管控成效。

2.4 提升风险管控技术，兼顾基层道德风险管控

在大数据时代，商业银行要重视在风险管理数据IT基础建设，利用反欺诈技术、财务分析技术、检查与后评价技术、智能决策技术、知识管理技术等风险管理相关技术的升级完善，来提升其预警能力和面对突发风险时的反应速度及处置能力，实现智慧管理。此外，还应进一步丰富风险数据的范围，通过风险预警技术、数据挖掘技术、物联网和云计算技术等的应用发展，来促进信息共享，以实现降低风险，推动资本朝着高收益业务领域发展的目标，将银行的价值发挥到最大化。作为商业银行，更应充分意识到经济下行期这一发展形势，做好专项压力测试，在经营发展中强化各业务环节，制定相关预案，与时俱进的调整经营管理模式，保证商业银行的持续、稳步发展。

在硬化管理技术的过程中，商业银行的管理者应充分认识到内控案防工作的重要性，做好长期奋战的准备，重点进行基层网点内控和操作风险管控管理。确保基层网点拥有正确的绩效观、发展观，让业务发展和风险内控齐头并进，以保證基层机构案防意识、完善管理构架，发挥各项风险管控职能，通过对基层网点集中授权、运行监控、录像监控、会计档案管理等内控管理，提升制度管理成效，减少基层网点管理漏洞，规范员工的行为和日常监控，以消除现有问题，提升整改成效，降低基层网点的道德风险。

2.5 加强风险管理文化建设，打造综合素质过硬的专业团队

对处于经济下行期商业银行来说，风险管理不只是管理部分的工作，而是这个机构和业务分支中每个流程、每个人的事。这也意味着，要做好商业银行的风险管控工作，要求商业银行全员参与，共同行动。需要注意的是，风险管理与业务发展两者之间的关系并非对立的，换言之，每个业务人员都肩负发展业务和进行风险管理的责任。作为一名风险管控人员，必须时刻看得到风险，找得准业务发展方向，通过风险管控促进银行业务发展。而在风险管控中，对人员的专业性和综合素养的要求也非常高，以银行信贷和风险管理岗位来说，要求相关人员必须具有良好的知识储备，既要懂法律、知财务，还要通金融，熟市场，只有具备了这些方面知识的综合储备，才能更快速地将风险管控按照重要性进行专业排序，逐一解决。为实现这一建设目标，商业银行就必须加大风险管理文化建设，完善职工职业发展通道，打造综合素质过硬的专业团队，为加强经济下行期商业银行风险管控提供坚实的基础保证。

3 结语

综上所述，在对经济下行期商业银行进行风险管控的过程中，应将加强风险控制作为首要任务，打好风险管控基础。在经营管理过程中，理顺业务发展和风险管理两者间的关系，始终坚持以人为本的基本原则，以发展的眼光看问题，在问题中发展，在矛盾中开拓，齐抓共管内部控制和风险管控，统筹安排、协调管理、重视效益、强化风险转化率，找准发展契机，最终实现稳步发展。

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