科技引领福建农信全力推动数字化转型

曾蓉

随着金融科技蓬勃发展，尤其是大数据、人工智能、云计算等信息技术在金融行业日益广泛的应用，银行拓客渠道、营销模式、风控手段等都发生了巨大的变化，传统经营模式已愈发无法满足数字社会金融服务的场景需要，技术带来的商业模式的变革正逼迫着各家银行从传统银行向数字银行进行转变。在这大背景下，各家商业银行纷纷探索符合自身的转型之路。建设银行的新一代核心系统建设，通过从业务模型到技术平台，从流程、数据到应用的整体重构，打造以支持引领、自主研发和安全运营为核心的IT能力体系；工商银行的三融平台一中心的体系架构，为工行推出融e行、融e购和融e联，通过银行与互联网企业间的合作，构建开放的合作共赢的生态圈；招商银行以MAU作为零售业务发展的北极星指标，全面推动零售银行数字化转型，通过构建三全（全产品、全渠道、全客群）服务体系，打造最佳用户体验银行，实现零售业务从卡时代向APP时代的飞跃。各家商业银行都在不同的领域进行数字化的转型探索。

作为二级法人机构，福建省农村信用社联合社（以下简称“福建农信”）积极推进数字化转型，旨在利用数字化技术推动业务模式、组织架构、银行文化的转变，利用各种新型技术，如大数据、机器学习、人工智能、云计算、区块链等一系列技术推进福建农信从传统银行向数字化银行进行转变，为客户提供更为优质的体验和服务。

福建农信数字化转型思路与探索

福建农信结合自身实际，总结了一条以需求促发展的转型之路，通过落实创新驱动、科技引领的发展战略，牢固树立以客户为中心的经营服务理念、持续加强数据的导向作用、不断丰富技术手段，持续推进数字化转型。

以客户为中心。数字化转型的中心是客户，提升服务客户的质量是数字化转型的重点。福建农信的组织架构模式不同于其他商业银行，为保障行社需求准确快速落地，进一步提升客户服务，福建农信于2018年11月26日成立科技项目需求与系统优化管理委员会，旨在加强对科技项目需求与系统优化的管控能力，以及推进行社服务与金融科技创新。同时，成立了科技96336团队并建设了配套的科技96336平台。科技96336定位为全省科技项目需求服务的统一窗口，实现了行社需求提出与业务疑难咨询的统一入口，以及需求实施进度的反馈和系统操作问题解答的统一出口，强化了需求产生到落地的实时跟踪。同时，通过分析科技96336平台上行社需求以及咨询问题，及时掌握最新客户需求及行社业务动向，提前做好科技规划和储备。

以數据为导向。数字化转型的基础是数据，数据的质量直接决定了数字化的能力及转型所能取得的效果。为加强数据资产管理，强化数据应用，福建农信近年来不断加强数据治理，推进数据资产化以及场景化应用，主要举措如下：一是持续加强数据治理。近年来，福建农信持续开展数据治理工作，全行上下充分意识到高质量数据才能带来高价值，通过将数据标准管理嵌入到项目流程之中，积极推进标准落地，数据质量持续提升。二是规范管理数据资产。福建农信将数据提升到核心资产上来，不断加强对数据资产的有效管理和使用，建设新一代数据仓库、历史数据平台、大数据平台等，利用平台形成一整套的管理机制和使用流程。规范化管理数据，为福建农信数字化转型可持续发展夯实基础。三是不断完善场景应用。通过建立起业务部门将数据应用到实际场景的机制，并搭建互联网开放平台等系统，积极推进“科技构建基础接口、数据的标准化技术，业务部门利用标准化技术组合拓展业务场景”的考核或者激励模式，以科技服务引领促进业务创新。

以技术为手段。数字化转型的目的是为了提升效率、降低成本、创新业务。科技促进金融业务变革，技术是手段也是工具。数字化转型需要技术架构优化支撑，福建农信积极引入云计算服务和大数据技术等金融科技前沿技术，夯实服务基础，促进能力提升。一是深挖大数据应用建设，推进存贷款等多种机器模型应用试点，充分发挥数据“营销导向”作用，并引入社交化营销工具，构建一站式的营销流程，缩减了不必要的营销流程，提升客户体验，增强行社在获客、活客渠道上的竞争力。二是结合数字银行理念，通过“端对端”数据处理优化流程，对客户开展差异化经营以提升客户体验，通过对客户行为数据捕捉和分析，进行精准营销，同时积极推进网格化营销战略建设，改变传统直线式营销模式，充分利用现有的营销方式和工具，细分消费群体，从而使得有限的营销资源发挥出充分的作用。三是积极促进与第三方机构合作，围绕客户线上线下行为建立完备的数据体系，将行内数据与外部数据进行整合和分析，实现数据分析业务价值的最大化。

总结与后续工作思路

总体来说，数字化转型的重点在于资源的整合。未来，福建农信将继续加大科技投入力量，优化业务模式，重点在整合人力资源、数据资源、组织资源等上再下功夫，并持续完善统一的业务服务中台，以快速响应业务的变化和创新为方向，以构建新一代数字化福建农信为最终目标。

整合数据资源。福建农信将继续充分挖掘数据价值，运用大数据有效防范经营风险，提供农村金融定制化的服务体验。一是强化大数据架构、数据挖掘、数据可视化等大数据核心技术的研究，逐步实现基层行社的数据获取个性化、数据分析自动化，提高数据的可用性。以更为精准的客户管理，结合丰富的营销手段、灵活的营销规则，支撑客户经理对客精准营销。二是利用大数据有效防范经营风险，一方面继续完善数据治理工作，不断提高基础数据质量，增强数据对经营分析的指导作用。另一方面利用已有的数据资产，主动对接税务、工商、司法、公安等政务数据，建立大数据筛选控险、模型化系统排险、智能化预警避险的全流程风控机制，提升风险的主动防范能力。

整合人力资源。福建农信充分认识自身技术储备与技术力量存在不足，积极探索多方合作的联合创新模式，自主创新与开放合作并重，整合多方优势资源、互惠互利、合作共赢。未来，福建农信将与厦大、华为等高校、科技龙头公司合作，组建联合创新实验室，引入高端专家顾问，积极尝试科研成果的应用转化，以金融科技赋能业务创新及服务体验升级，更好地服务实体经济。

整合组织资源。福建农信于2018年底成立了需求管理委员会，并形成了需求管理委员会办公室骨干、行社需求对接人、科技96336团队、需求评审人才库的用户需求论证机制，旨在推进行社服务与金融科技创新。未来，福建农信将继续整合组织资源，一方面通过各部门的“强兵强将”搭建更加成熟的用户需求论证机制，另一方面基于业务的发展方向以及规划开展金融产品设计，凝聚全省组织资源，完善内在创新激励机制，盘活科技大平台，扎实打好金融服务基础，持续进行金融服务本质的内聚式整合。