探析互联网环境下普惠金融的发展

杨璐嘉

摘 要：互联网环境下发展普惠金融需要全面提高金融服务质量，给用户们提供更安全、快速和方便的金融服务模式。当前我国在发展普惠金融过程中，还存在很多的不足，阻碍了普惠金融的快速发展。本文将以分析普惠金融的基本内涵为切入点，并根据实际情况，制定完善的解决措施，推动普惠金融健康发展。

关键词：普惠金融;互联网环境;发展

为了给人们提供更加和谐的金融环境，需要做好金融风险防控工作，促进金融稳定的发展，推动我国社会经济水平不断提升。互联网环境下，需要全面分析普惠金融在发展过程中存在的问题，分析问题的原因，并制定完善的解决措施。提高风险防控能力，创新金融服务模式，满足用户对于金融的实际需求，有效地促进普惠金融的快速发展。

1 分析普惠金融的基本内涵

普惠金融可以促进商业可持续发展以及建立平等立足机会。为了促进经济的快速发展，需要加大扶持力度，建设完善的金融体系，优化金融相关设施，给人民提供更加优质的金融服务，促进普惠金融的快速发展，实现社会公平，消除贫苦。但是普惠金融不是救助慈善工作，普惠金融应让更多人受益，促进社会可持续发展。将政策扶持和市场化进行有效结合，构建科学、完善的激励机制。在发展普惠金融时，需要满足人们的实际需求，推动社会快速发展[1]。

2 分析普惠金融当前的发展现状

在发展普惠金融时需要依赖互联网，普惠金融需要构建完善的服务管理模式以及为商业提供更加优质的服务模式，同时需要依赖互联便捷和高效的特征，将普惠金融推广给更多互联网用户。普惠金融字面理解为汇集和普遍的金融，是给更多的低收入群体提供更多的帮助，实际满足人们的日常生活需求。党的十八届三中全会提出需要充分重视发展普惠金融，针对发展普惠金融当前的发展形势和发展方向提出更高的要求标准，将中小型企业和走进偏远地区进行有效结合，使生活当中融入普惠金融，让普惠金融触手可及。当前我国银行为了顺应当前发展形势，在2013年提供互联网金融服务，根据银行自身发展实际情况，合理地调整互联网金融服务，创建适合自身实力和自身发展的互联网金融服务模式。在实施互联网普惠金融时，商业银行选择偏远城镇和农村建立城镇银行，实施贷款补助等金融服务[2]。

3 互联网环境下普惠金融未来发展方向

3.1 互联网环境下推动普惠金融可持续发展模式

为了促进普惠金融快速发展，需要构建完善的、稳固且有效的金融体系，提高金融风险水平，促进金融机构的健康发展。需要逐渐完善我国金融机构整体发展模式，全面提升普惠金融风险控制能力。发展普惠金融时，需要适应当前的发展趋势，制定完善的风险管控模式，更好地顺应互联网环境下普惠金融市场化趋势，科学应用信息化技术，降低金融风险[3]。

3.2 完善普惠金融线下服务模式

衡量普惠金融的标准最主要在于普惠金融服务模式覆盖面，由于普惠金融业务需求量比较大，需配备齐全普惠金融网点，实际满足金融消费者地区相关需求。因此，要做好普惠金融的线下服务模式，优化普惠金融发展布局，扩大服务覆盖面[4]。

3.3 互联网环境下，符合群众普惠金融服务模式

当前我国发展普惠金融处于初期阶段，要根据人们实际需求开展相应的金融服务模式。例如，我国当前金融保险服务行业的车险以及农业保险等方面，根据人们的保险需求，给予农民适当的贷款和存款优惠政策，简化贷款程序，给农民提供低利息、小额贷款秒放款等优惠金融服务，有效地提高了服务质量[5]。

3.4 建设完善的互联网普惠金融基础设施

互联网环境下，为了更好地发展普惠金融，需要充分重视运用科学技术。应全面提升信息技术应用水平，创新金融产品，积极开发手机端和电脑端互联网金融，给人们提供很好的金融服务平台。通过完善征信平台，合理应用云计算和大数据等科学技术手段，全面提升征信合适率。互联网环境下，发展普惠金融需要严打废债和讨债等情况，保护客户合法权利，规范贷款行为，不断优化普惠金融环境，构建科学、完善的发展平台[6]。

4 互联网环境下普惠金融存在的问题

4.1 普惠金融的覆盖率有限

互联网普惠金融弥补了金融行业服务空白，然而，通讯设施和互联网技术覆盖率存在一定的问题，能够熟练使用互联网技术的还是占少数。针对受教育程度低、贫困户、农户人员还存在很多不了解互联网普惠金融的含义，不会操作。由于覆盖率比较有限，导致很多人没有实际享受到普惠金融给人们带来的福利。针对互联网金融产品价格的P2P和网贷等服务，很多小型企业没有承担能力。

4.2 没有建立完善的监督管理体系

当前我国发布《关于积极推进“互联网+”行动指导意见》，推动互联网普惠金融的快速发展，然而监督管理体制和整体信用方面还不够健全，缺乏标准的和规范的管理制度。直接影响了互联网金融行业，使行业存在一些不规范和风险因素，缺乏严格的行业准入条件，没有完善信息管理机制。近些年来，我国P2P很多融资平台存在跑路和倒闭情况，出逃、卷钱情况经常发生，根据调查显示，2018年正常运行的融资平台只有兩千多家。在发展网络金融平台时，需要制定完善的互联网金融管理方案，合理应用信息技术，节约金融服务运营成本，创新互联网金融服务模式[7]。

4.3 缺乏科学的防控风险能力

一些偏远山村很少接触互联网，甚至存在不了解互联网金融的内容，部分中低收入人群没有全面了解金融专业相关知识内容，欠缺金融风险控制意识以及风险认知能力较低，可利用资金比较少，导致在遇到金融风险时没有抵抗风险的能力，直接导致互联网金融在运行过程中，出现了很多困难和风险。此外，针对一些比较大的流动性群体，不能很好地评估信用信息，给贷款部门增加了风险评估难度。互联网金融机构也还没有建立系统性风险防控体系，直接加大了金融风险。

5 探析互联网环境下普惠金融的发展相关对策

5.1 提高信息技术应用能力，扩大金融服务覆盖率

互联网环境下，为了提高金融服务质量，需要合理应用科学技术，避免出现信息误差，以全面提升金融服务质量。针对一些偏远地区和农村，根据实际情况，制定适合这类群体的优惠金融产品。在开展互联网金融服务时，应加大扶持社会弱势群体力度，做好普及金融知识内容工作，全面提升用户金融素养，优化互联网金融服务体系，促进互联网环境下普惠金融的快速发展。

5.2 建立完善的相关法律法规，构建科学完善的征信体系

为了保障互联网普惠金融的快速发展，需要明确市场准入标准，规范金融企业性质以及金融行业门槛等相关内容，构建科学、完善的金融监督制度。通过运用法律法规，制定完善的金融行业准入标准，明确互联网出现违约时承担的相关权利义务和违约责任。通过制定完善的政策，引导金融行业逐渐规范网络服务内容，拓展金融行业的宽度和深度。为了规范互联网金融行业，应建立完善的个人征信，将信用记录纳入到个人征信中，全面掌握用户真实信用状况，同时互联网金融机构与传统金融行业加强合作，创建线上和线下互联网金融信息共享平台，全面提升互联网金融行业风险管控能力。普惠金融主要构成为中小投资者，具备了交易资金量少、不透明信息数量多等情况，加大了金融风险。信息技术时代，给处理企业金融信息风险提供更多的解決思路。需要提高计算机技术能力，提高互联网普惠金融门槛，制定完善的普惠金融平台监督管理体系[8]。

5.3 提高运用科学技术能力，加强互联网防控风险能力

合理应用云计算、大数据实际解决互联网普惠金融在发展过程中存在的问题，提高金融防控风险。合理应用信息技术手段，有效地实现提高防控金融风险能力。通过应用云计算可以为不同的用户，提供相应的金融服务需求，形成个性化金融服务模式，同时可以搜索海量用户信息数据。为了推动互联网普惠金融的快速发展，需要合理应用科学信息技术、应用大数据，逐渐完善用户信息资料库，提高评估征信客户力度。全面分析企业用户经营状况以及财务情况，明细企业每笔成交项目信息内容。制定完善的用户风险预测机制，有效加强金融机构风险防控能力。构建完善的企业信息披露管理制度，使客户随时能够查阅企业信息交易内容，有效地维护和开发网络技术工作，创建良好的安全网络支付平台。构建完善的评估风险体系，加强评估企业的风险能力，提高互联网普惠金融风险监管力度。

6 结束语

综上所述，互联网环境下，为了推动普惠金融的快速发展，需要详细分析当前市场用户需求以及市场发展情况，加强金融风控、互联网运营、大数据技术等运用能力，整合互联网普惠金融资源，创新金融服务模式，给用户提供个性化的服务，全面提升金融服务质量。同时，根据当前金融行业发展过程中存在的问题，制定完善的解决措施，全面落实监督管理制度，提高防控金融风险能力，促进互联网环境下普惠金融的快速发展。

参考文献：

[1]黄淀一，曾悦，王力轶，等.普惠视角下互联网金融对民族地区农户信贷环境的影响--以P2P公益助农模式在宁夏西海固地区发展为例[J].企业改革与管理，2016（11）：53-53，64.

[2]程娅芳，乐锋.金融科技提升传统营销活动质效 ——江西农信”四扫”业务创新实践[J].中国金融电脑，2019（8）：46-50.

[3]张细松，徐硕，张晓云.普惠金融发展水平的地区差异性研究——基于山东省17地市数据的检验[J].农村金融研究，2019（5）：61-66.

[4]王婷婷，杨亮.中国农村普惠金融发展中的问题与对策研究——基于互联网金融的运用视角[J].华北金融，2017（1）.

[5]陆岷峰，杨亮.我国农村普惠金融现状审视与环境培育——基于互联网金融生态系统理论[J].天水行政学院学报：哲学社会科学版，2017，18（2）.

[6]陆岷峰，周军煜.基于生态学视角的网贷行业生态建设问题研究[J].广西经济管理干部学院学报，2017，29（4）.

[7]李玫，王泽君.我国P2P网络借贷的法律监管探究[J].电子科技大学学报（社会科学版），2017，19（5）.

[8]陆岷峰，徐阳洋.“互联网+普惠金融”发展战略研究[J].湖南财政经济学院学报，2016，32（6）.