商业银行信贷风险的监督管理途径

崔跃缤

【摘  要】深化金融体制改革的背景下，商业银行在发展上需要更好的业务开展与管理活动开展。商业银行在持续经营发展中需要面临多种风险，其中，信贷风险的管理十分重要。商业银行信贷风险的监督管理虽然得到了很多关注，但信贷风险监督管理状况并不良好，信贷风险监督管理层面更是存在诸多不足和问题。论文分析了新时期商业银行信贷风险监督管理的具体状况、存在的具体问题等，并就如何更好地进行信贷风险监督管理提出合理建议。

【Abstract】Under the background of deepening the reform of financial system， commercial banks need to carry out better business and management activities. Commercial banks need to face many kinds of risks in their sustainable development， among which the management of credit risk is very important. Although the supervision and management of commercial bank credit risk has been paid much attention， but the supervision and management of credit risk is not good. There are many deficiencies and problems existing in credit risk supervision and management. This paper analyzes the specific situation and existing problems of credit risk supervision and management of commercial banks in the new period， and puts forward reasonable suggestions on how to better carry out credit risk supervision and management.

【关键词】商业银行;信贷风险;监督管理

【Keywords】commercial bank; credit risk; supervision and management

【中图分类号】F832.4                               【文献标志码】A                                   【文章编号】1673-1069（2020）01-0011-02

1 引言

商业银行信贷风险监督管理水平有了一定程度的提升，但多种因素共同影响和作用下，信贷风险监督管理状况并不良好，信贷风险兼顾管理层面更是存在很多不足与问题。系列问题客观存在时，信贷风险监督管理中带有很大的不确定性，信贷风险监督管理不到位时，信贷风险也处于较高水平。现阶段，商业银行在信贷风险监督管理上较为茫然，信贷风险监督管理状况也相对较差。鉴于此，探寻出信贷风险监督管理的有效策略十分必要和重要。

2 商业银行信贷风险监督管理概述

商业银行信贷风险监督管理的重要性不言而喻，较好地进行信贷风险监督管理的背景下，信贷业务在开展上能够得到更多支持和保障，但信贷风险爆发后，商业银行信贷业务开展，以及整体发展状况都相对较高[1]。很多商业银行都在信贷风险监督管理上进行了大量投入，但监督管理成效取得与监督管理投入间严重失衡。除信贷业务开展会受到很多因素影响外，信贷风险监督管理活动在开展上也会受到很多因素影响。一般来说，信贷风险是一种不可规避的具体风险，信贷风险监督管理自然也要成为常态化工作。绝大多数商业银行在信贷风险管理中都较为被动，如何有效进行信贷风险监督管理也值得深思。

3 商业银行信贷风险监督管理中存在的问题

3.1 商业银行信贷风险监督管理政策不健全

商业银行信贷风险监督管理政策不健全的问题非常显著，这也对信贷风险监督管理状况产生了较为明显的影响。国家层面会对商业银行持续经营发展进行有效的监督管理，并基于具体政策进行信贷风险的监督管理。不仅如此，商业银行自身也会进行信贷风险监督管理政策的制定，并结合相关政策进行信贷风险监督管理。虽然商业银行十分注重信贷风险监督管理活动的开展，但在相应政策制定上的积极性较低，具体的信贷风险监督管理政策也并不健全，这也导致相应活动实际开展上无法得到有效指导与规范。从这一层面看，相应政策的不健全是商业银行信贷风险监督管理中常见的问题，这一问题影响下，商业银行也无法在信贷风险监督管理上取得突破。

3.2 不良贷款管理状况较差

不良贷款管理一直都是商业银行信贷风险监督管理中的重要事宜，减少不良贷款规模也是信贷风险监督管理中的基本目标[2]。但很多商业银行无法在不良贷款管理上取得有效突破，这也表明信贷风险監督管理中存在很多不足。信贷风险无法得到有效监督管理时，风险系数会不断增加，而不良贷款管理状况并不理想时，商业银行的信贷风险监督管理压力会不断提升。部分商业银行对不良贷款进行了针对性管理，但实际状况往往是不良贷款管理水平不仅没有得到有效提升，相反，不良贷款管理与信贷风险监督管理间的联系也十分薄弱。由于无法对不良贷款进行有效管理，不良贷款管理问题也会转化为信贷风险监督管理压力，甚至会诱发具体的信贷风险监督管理问题。

3.3 用户信用状况分析不到位

用户失信往往是商业银行信贷风险的直接诱发因素，信贷风险监督管理中，用户信用状况的分析十分重要。商业银行的贷前审查较为严格，用户信用状况的分析也较为细致。但贷后管理阶段，用户信贷状况的分析并不到位，这也在一定程度上提高了信贷风险性。无法对用户信用状况进行有效分析，特别是信用贷款中用户信用状况分析与跟踪不到位时，信贷风险监督管理的难度会大为提升。新时期，社会大众的超前消费观念不断提升，经济新常态下，各类型企业对资金的需求也不断增加。对于商业银行而言，一旦其忽略了用户信用状况的分析，无法常态化进行用户信用状况的跟踪，信贷风险监督管理往往会与实际状况相互脱节，这也不利于商业银行高效地进行信贷风险监督管理。

4 商业银行更好地进行信贷风险监督管理的建议

4.1 健全商业银行信贷风险监督管理政策

商业银行需要对信贷风险管理环境、状况与实际需求进行有效分析，并制定结合自身实际的信贷风险监督管理政策。例如，自身信贷风险监督管理压力相对较小时，商业银行可以提升相关政策的灵活性。但商业银行自身信贷风险监督管理压力较高时，信贷风险监督管理政策需要更为严苛，严苛的监督管理标准也能创设更为良好的信贷风险监督管理环境。因此，商业银行应当运用更为灵活的眼光进行信贷风险监督管理的审视，确立出基本政策后，结合信贷风险监督管理状况，不断在政策层面进行调整与优化，借此增加相应政策的指导与约束性功能。基本政策兼具较高科学性与可行性的背景下，商业银行也能更为高效地进行信贷风险管理。

4.2 强化不良贷款的管理

强化不良贷款的管理十分重要，对于商业银行而言，其一方面要将不良贷款管理纳入信贷风险监督管理体系下，另一方面则要加强不良贷款的管理力度[3]。例如，长春农商银行一般会基于信贷风险监督管理的视角进行不良贷款的多角度管理，通过对不良贷款规模变动状况、形成原因等进行分析，长春农商行能够更为系统地进行信贷风险监督管理评估，与此同时，不良贷款规模变动状况也可以成为信贷风险监督管理成效的具体反映。更为重要的是，强化不良贷款的账务处理，积极进行催收等工作的情形下，商业银行不良贷款比例会不断下降，这对于缓解信贷风险监督管理压力也有很大帮助，信贷风险监督管理有效性也能得到更好提升。

4.3 多角度进行用户信用状况分析

用户信用状况会对商业银行信贷风险监督管理事宜产生较为直接的影响，为了更好地进行信贷风险监督管理，除了进行严格的贷前审查外，商业银行也要从更多角度进行用户信用状况的分析。例如，在贷前审查阶段，商业银行应当从资产实力、履约状况等角度进行用户信用状况的评价。贷后管理中，商业银行要对用户的信用状况进行跟踪，在用户信用状况出现了明显变化后，银行也要调整信贷风险监督管理侧重。这种做法可以最大限度地避免商业银行信贷风险监督管理中存在较多滞后性，商业银行在信贷风险监督管理上也能掌握更多主动权。商业银行从多个角度进行用戶信用状况分析后，其对于相应风险监督管理事宜也能形成更为全面的认识，这也有利于其更好地进行信贷风险的监督管理。

5 结语

商业银行信贷风险监督管理环境正处于不断变化的状态之中，固有的监督管理理念过于陈旧，相关策略的实际有效性也在不断降低。除了给予信贷风险监督管理足够重视外，商业银行也要积极进行信贷风险监督管理。需要注意的是，信贷风险监督管理进程中必然会出现这样或那样的问题，这要求商业银行不断进行信贷风险监督管理审视，在发现并解决具体问题的同时，积累更多经验，驱动后续信贷风险监督管理活动的开展。

【参考文献】

【1】邹小红.我国商业银行信贷风险管理过程存在的问题与对策思考[J].商业经济，2017（10）：120-121.

【2】陈丹.供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控[J].产业与

科技论坛，2018（5）：57-58.

【3】张林.后金融危机时代我国商业银行信贷风险管理的新对策研究[J].海峡科技与产业，2017（8）：67-68.