松阳县农旅融合产业发展与金融支持研究

王旭红?叶欣

摘 要 2018年中央一号文件提出，大力开发农业多种功能，构建农村一二三产业融合发展体系。这充分说明促进农村一二三产业融合发展，是以习近平同志为核心的党中央作出的重要决策，是实施乡村振兴战略、加快推进农业农村现代化、促进城乡融合发展的重要举措。本文围绕松阳农旅融合产业发展，基于农村金融机构视角进行研究，进而更好地为特色产业提供金融服务。

关键词 松阳县 农旅融合产业 金融服务 松阳农商银行

一、松阳县农旅融合发展现状

松阳县域面积有1406平方公里，辖3街道5镇11乡，401个行政村，总人口24万。全县“八山一水一分田”，中部松古平原为浙西南最大的山间平原。松阳县委县政府深入践行“两山”发展理念，高度重视文化旅游产业发展，将其视为一二三产业融合发展的绿色经济黏合剂和乡村振兴的催化剂，始终坚持文化引领和品质发展，将松阳打造成了乡村文明复兴的样板地、“游客—工商资本—原住民”融合共生的品质旅游目的地。截至2019年9月末，累计发展农家乐民宿520家，床位4884张，直接从业人员1583人。其中，2018年新增农家乐民宿床位819张，接待游客181.89万人次，营业收入1.24亿元，分别增长23%和26%。带动群众近4000人，累计培育乡村休闲旅游村17个。主要有以下五大优势：

（一）松阳是田园牧歌式的桃源胜地

一方面是松阳田园风光优美，松古平原青山环绕，良田千顷;另一方面是得天独厚的自然生态环境吸引了无数中原仕族大家和闽南族群迁居落户。

（二）松阳是留存完整的“古典中国”县域标本

松阳是全国历史文化名城名镇名村体系保留最完整、乡土文化传承最好的地区之一。全县至今仍保留着100多座格局完整的传统村落，其中中国传统村落75个，被誉为“最后的江南秘境”。

（三）松阳是“百里乡村百里茶”的茶产业示范区

松阳产茶历史源远流长，是全国茶产业发展示范县、中国十大生态产茶县、中国名茶之乡、中国茶业百强县，全球首个碳中和茶试验基地。浙南茶叶市场是全国最大的绿茶产地市场、中国绿茶价格指数发布市场。

（四）松阳是全国艺术创作胜地

灵动的山水和古朴的民风，每年吸引数以千计的艺术家和数以万计的学子前来创作、写生、实习。

（五）松阳是生态休闲养生胜地

松阳是国家级生态示范区，森林覆盖率达80.02%，空气质量优良比达97.8%以上，水质达标率达100%。这里空山鸟语、明月松间、清泉石上、田园优美、宁静安详，是现代都市人放慢脚步、放松心情，远离喧嚣、安顿心灵的养生福地。

二、松阳农商银行支持农旅融合开展情况

（一）业务优势

1.平台优势。松阳农商银行注册资本1.62亿元，下辖22个网点、4个流动服务网点、153个助农服务点、21个丰收驿站、54台ATM机、240余名干部员工，网点遍布松阳县各乡镇和街道，作为地方法人金融机构立足县域、以支农支小为业务定位，是全县营业网点最多、存贷规模最大、服务领域最广、实力最雄厚的金融机构。

2.产品优势。松阳农商银行立足于本地特色产业发展，开发符合县情的田园系列金融产品，其中田园民宿贷更是符合县域特色民宿发展的信贷产品。一是经营优势。对客户需求具有较快的决策能力和灵活的处置能力，从而能及时满足客户的服务需求。二是地域优势。长期以来一直立足于农村市场，积极履行社会责任，与县域经济发展高度融合，不断加大农村金融扶持力度。三是网点优势。通过人员多、网点多、分布广的传统优势转化为宣传力度大、需求了解深、匹配程度高的产品优势。

3.服务优势。一是移动办贷。通过普惠通手机、移动终端等设备，深入推进移动办贷应用，力争实现客户“一次都不跑”。二是智能獲客。大力推广浙里贷等“互联网+金融”的模式，同时通过与不动产中心、工商、公积金中心等部门的合作实现批量获客。三是自助服务。通过自助设备、网上银行、微信银行等电子化渠道向客户提供自助签约、查询、对账等功能，增强客户体验，提升服务效率。

（二）主要做法

1.开展“融资服务”，为农旅融合提供多元金融支持。一是批量授信。以民宿经营者在各乡镇的报备材料为基础，结合遍布城乡的农信调查网络进行快速调查，上门为民宿经营户提供贴身服务，采用“整村批发、集中授信”方式，重点关注三都乡、四都乡、新兴镇等民宿产业集聚带，支持了云上平田、枫澜文化、象梅畲寨、茶田李下、小港爷爷等一批“小而精”民宿的发展。二是农担协作。与浙江省农业信贷担保有限公司开展“浙里担”业务合作，通过降低贷款门槛、降低融资成本、降低贷款风险等一系列举措，有效缓解民宿融资担保难问题。三是银协合作。向松阳县民宿协会会员授信1亿元，同时将担保互助社的形式引入服务中，通过担保互助模式，让民宿经营户贷款无忧、担保无忧，实现金融普惠。四是产权探索。松阳农商银行在人行松阳县支行和县不动产登记中心的指导下，发放了全县首笔农房流转使用权抵押贷款。

2.开展“电子服务”，为农旅融合提供便利的金融服务。为民宿经营户提供上门服务，办理了全方位的POS机收单、丰收互联支付平台、二维码支付等多种现代化线上线下支付服务体系，打造了优质、安全的非现金结算支付通道，有效改善了民宿产业的服务环境。同时，与当地市场监管局密切合作，创新推出溯源智慧菜场、丰收溯配系统，打通从食品流通到食品零售、餐饮环节的溯源链条，实现食品从“田间地头”到“百姓餐桌”的全程管控。

3.开展“伙伴服务”，促进银农互利共赢。松阳农商银行致力于打造松阳人民身边的伙伴银行的品牌形象，以“党建引领+三治融合”金融服务乡村振兴大走访大调研活动以契机，实现走访覆盖率达100%，贷款覆盖率达63.8%，零距离触摸松阳民宿发展的脉搏，为经营户提供可参考的解决思路，并通过走访调研甄别有竞争力、有发展前景的民宿，建立民宿白名单。同时，充分利用农商行平台优势，将装修商会、超市商会等合作伙伴推荐给民宿经营者，深化产业合作，实现互利共赢，引导和促进民宿经济良性发展。

（三）典型模式及案例

1.典型模式：“浙里担”业务。第一，业务流程。“浙里担”针对农业主体缺乏有效抵押物的问题，将“有规模、有经验、有效益、无不良”作为担保的评判重点，从而降低了贷款门槛，使缺乏抵、质押物的部分农业主体也能通过担保增信后获得银行贷款。银担双方间的协同让业务环节减少一半以上、审批时间缩短一半以上，业务效率由此得以大大提高。第二，业务优势：农担协作的优势。最大的优势就是“绿水青山就是金山银山”，民宿经营主通过省农担公司担保的形式，解决了民宿“融资难、担保难”问题。一是构建银担风险分担机制，分散、缓释信贷资金风险。二是助力银行拓展业务渠道。共建农担基层服务体系，提高担保业务的精准性，降低融资的业务成本。三是强化担保政策与产业政策、财政政策、金融政策的协同。围绕农业产业政策，将财政补助、贴息与贷款、担保组合起来，形成政策合力，放大政策效用。四是输出风控服务。发挥农业专业优势和大数据风控优势，交叉验证、错位把关风险，进一步降低农村金融风险，确保银担合作的可持续性。

2.典型案例。以平田村江x龙通过“浙里担”业务获得融资为例。2018年，平田村需要贷款民宿升级改造，贷款时遇到了难题，银行开出的条件要么找担保、要么抵押。由于村里出现过担保人还钱的事情，根本找不到担保人;而江x龙手里的山林、农房、茶叶和机器又无法抵押，最后只能放弃。2019年，松阳农商银行与省农担公司合作，推出针对民宿担保难、融资难推出的“浙里担”业务，江x龙无须再找担保人，轻轻松松获得贷款100万元。2018年云上平田民宿年收入为30万元，通过100万元的民宿开发贷款，云上平田从中低端民宿发展成为全县数一数二的农旅综合体。到2019年10月，江x龙的年收入已超100万元，翻了3.33番;通过资金的及时到位，树立了民宿的品牌，提高了民宿的影响力，江x龙也通过民宿产业带动村里人农产品销售的增长，实现了共同富裕。

三、松阳县农旅融合发展中存在的问题

（一）高端民宿资金需求低

虽然先后吸引了北京绿十字、新湖集团、花间堂、北京DNA建筑设计、山中杂记、过云山居等一批有理想情怀的社会优秀人才和有文化知觉的优质工商资本深度参与松阳县民宿建设，打造了一批精品示范样板，创建了卓庐、云端觅境等一批小而美的民宿。但是外地企业融资需求低，融资渠道的多元化也导致高端民宿融资介入程度低。例如，赤寿乡卓庐若家采用“自营资金+网络众筹”的模式、过云山居采用“连锁经营+总部资金调配”的模式，高端民宿基本无融资需求。目前只能通过配套金融服务渗透等方式加强营销。

（二）本土民宿盈利难

改造民宿容易，经营民宿难，真正实现盈利的本土民宿还是少数。民宿经营者素质参差不齐，虽然有部分较高学历，有新主题、新思想的新一代经营者，但大部分还是以景区周边村民为经营者，如围绕大木山茶园的陌上花、茶田李下、南山南等民宿主均将民宿作为副业经营，经营规模和盈利水平低。同时，这类经营者往往缺乏文化素养、业务思考，经营理念更新较慢，难以根据游客的需求及时开发创新，局限于依靠政府的宣传、政策的红利，发展理念、创新思维仍存在差距。

（三）民宿运营缺乏差异化

全县1/4的乡村植入了民宿、农家乐、生态农业、文化产业等新型业态，但许多普通民宿的经营者只是简单地把当地的院子改造一下，缺乏内在文化，民宿同質化严重，甚至有个别民宿成为“变形”的星级酒店，一天住宿费上千元，缺乏将民宿发展与当地文化传承相结合，如松阳鸣珂里成功地将客家文化融入民宿，打造出了特色文化民宿品牌。

四、进一步完善农旅融合金融服务的建议

（一）紧跟政策导向，打造符合松阳特色的农旅产业

乡村旅游升级离不开资本的助力，乡村旅游振兴更离不开金融赋能。民宿作为县域经济的支柱产业，我们以服务民宿经济为抓手，在乡村旅游产业链上做好文章，不断探索农旅融合金融服务模式。一方面是借鉴其他地区的创新做法，深耕农旅服务，助力培育具有区域优势、资源优势的田园综合体;另一方面是搭建银政企平台，充分发挥三方各自的特点，通过“政府主导+民宿包装+金融参与”的方式，加大对松阳民宿的整体宣传和营销力度，逐步提升松阳民宿的影响力。

（二）推进金融创新，加大产业发展的支持力度

民宿的发展趋势必然是专业化、品牌化、连锁化，未来小而美、有个性、有温度、有服务、能体现特色文化与乡土文化的单体民宿才能在民宿领域获得生存机会与发展空间。一是加强与部门间的信息共享，建议整合税务、电力、法院等部门掌握的信息，通过大数据创新服务模式，提高产业融资效率。二是积极发挥协会作用，创新担保模式，将担保互助社的形式引入民宿产业金融服务中。三是分层分类提供服务，针对差异化资金需求提供“一宿一策”的金融服务，重点关注本地特色体验、融合乡土文化、有发展前景的精品民宿，提前积极介入营销，助力打造民宿品牌

（三）统筹发展规划，深化农旅产业发展的金融服务

围绕民宿为核心及其上下游相关产业与客户提供全方位服务，全力服务乡村旅游的产业融合发展。一方面是合理制定金融支持民宿发展的短期和中长期规划，实现低端、中端、高端全覆盖的三元架构，加大民宿产业的合作力度;另一方面是积极探索文化旅游专营机构，通过实施专项的考核和奖励制度，提升服务的专业化、精细化、特色化水平。