推开财经素养教育的大门

陈家梁

第一扇门：一节课堂的大门

“老师！我们小组的收益是全班最高的，我们可以得到更多的钱吗？”当推开南方科技大学教育集团（南山）实验第一小学（以下简称“南科大实验一小”）四年级一班的大门时，映入眼帘的是一群四年级的小学生围在桌边热烈讨论着上周在全班举行的小型跳蚤集市中自己小组的战果。

这是一堂“认识银行”的课。孩子们在征得家长同意后带上想要交换的物品，在课堂上别开生面地摆起了自己的小摊来。有的同学带来了许多新奇玩意兒，却站了半天卖不出去，可是有的同学早早地就把自己的“商品”高价推销了出去。老师走下讲台鼓励同学们组成小组摆摊，各展所长。最后，班级中的所有同学都获得了自己想要的商品，也获得了“钱财”——南科大实验一小特制的“厚德币”，纸币上有学校的校徽以及授课老师的印章和签名，师生们结合财经素养课程的教育目的和学校“厚德启智”的校训，给它取了一个贴切的名字“厚德币”。

“看来大家都想要获得更多的厚德币，那么今天我们就来看看怎么样保存这些‘钱。”任课老师在简单地介绍了银行的作用以及和每个人的关系之后，根据孩子们的报名意愿组成了一个“银行组”和“民众组”。银行组的同学由上一节课得到较多厚德币及有强烈意愿的同学组成，他们建立了“厚德银行”，开展存款、贷款、投资的业务，民众组的同学则选择存款或者贷款再进行投资，而教师则早就准备了投资的项目，放在讲台上的几个小箱子里，大家选择后可以去相应的项目箱中抽签，得到收益或者赔付损失。

一节课很快就在学生们收益的欣喜、经营的用心或损失的懊悔中过去了。教师的讲解，学生的自主活动，以及道具的加入让这节课富有教育意义，不仅印证了陶行知先生“做中学，学中做”的理念，更是把“做中学”成功地传递到教师对财经素养的传递中，从传统中“教”和“做”的分离变成了“做中教”。

课堂的最后，教师为下一节财经素养课埋下了伏笔：“大家可以在课后到老师这里用厚德币换取一些学习用品和书籍，但要谨慎使用，因为下一次大家可以把钱放进自己的‘校内支付宝里面，让‘钱生钱。”

在学校财经素养教育课程中，教师们把现实生活中的交易实打实地搬到了班级课堂中。

第二扇门：学校财经素养体系的大门

1992年英国学者使用了“财经素养”概念，将之界定为在金钱的使用和管理方面做出精明的判断和有效抉择的能力。2012年，国际学生评估项目PISA将财经素养纳入了测评体系，财经素养相关研究迅速引起了关注。我国学者通过研究梳理、整合经济学和心理学的概念，提出了财经素养是财经知识、财经能力、财经价值观三者综合体的观点。南科大实验一小则给出了自己的解读：财经素养是怎么获得、怎么使用、怎么看待钱财的一种素养，并就“学校如何建设财经素养培养体系”给出了一份个性化的答卷。

在财商教育专家团队的指导下，南科大实验一小开发了专门的以财经素养课程、跨学科融合课程以及出彩德育课程为主要内容的财经素养综合课程体系。除了富有特色且独立于课本课程之外的财经素养课程外，还将财经素养和其他学科课程进行融合。比如三年级的语文教师上《妈妈的账单》这一课时，让学生在自己家里或家族里开展收入与开支的调查，以促进学生对收入与消费的了解;数学课上，不管是利率的计算，还是打折、阶梯水价等问题都设置了真实的场景，在真实情境中培养孩子的财经素养;道德与法治课上，通过引导学生做自己的消费规划，帮助学生建立健康的财经价值观。

此外，在班会活动中开展“怎么用好我的压岁钱”“我的创业计划”“理财小能手”“经济学小知识”“小小跳蚤市场”等丰富有趣的主题活动，在实践活动中传授丰富的财经知识、培养基本的财经能力、传递正确的财经价值观。学校还通过建立“习惯银行”等方式，将“厚德币”的使用常态化，学生以良好的行为习惯养成取得“厚德币”，以开放性评价结果取得“厚德币”，将之升级为新的德育载体，将财经素养教育与德育融为一体。

第三扇门：君子爱财取之有道

“钱的范围很广，可以是纸币、电子货币、股票甚至房产，但是其背后包含的却是职业的选择、理财的必要、金钱观的建设和理性的思考。”南科大实验一小的财经素养课程负责人认为，学校开展财经素养教育是要让孩子们懂得“君子爱财取之有道”的道理，不掉进钱眼里，并掌握一定的财经知识，拥有必要的财经能力，形成正确的金钱观。“拥有财经素养的‘钱眼看到的才不会都是钱，而能看到金钱的本质。”财经素养高的孩子反而不会是唯利是图的孩子，孩子们乐在“厚德币”的使用之中，也明白了“合理消费”“谨慎投资”。

现代社会对每个人的财经素养的要求在不断提高。近些年来手机支付、快捷理财、网贷的兴起都不断地冲击着我们的财经知识和观念，超前消费、校园贷、手机诈骗事件的发生让我们更加希望孩子们拥有正确、丰富的财经素养来面对时代的变化，社会开始普遍关注个人如何规划及管理财富的问题，财经素养因此也被认为是 21 世纪每个人必备的核心素养和生存发展技能。

然而，我国自古以来“小人喻于利”的思想根深蒂固，社会没有形成财经素养教育和人才培养的大环境。虽然我们越来越意识到金钱生活的重要性，消费观念也在不断完善，但依然缺乏管理资金，让财务保值升值，甚至实现财务自由的知识和理念。PISA国际学生评估项目将财经素养纳入考核素养之一，全球其他国家对财经素养教育日渐重视，而我国青少年的财经素养教育依然缺乏政府层面的顶层设计、规划指导以及政策支持。

门后的大千世界：财经和人生

推开南科大实验一小财经教育实践这一扇大门，他们的财经素养教育给了我们很多创意和思考。一是财经素养体系培养下的孩子，他们对自己未来的规划更加明确。现代社会拥有更多的财经能力及知识，我们有理由相信，在对待金钱的选择上，他们将更加从容，并且丰富的财经素养将带来相伴终生的影响。二是南科大实验一小的财经课程形成了从上至下学校、班级、课堂的三层体系，学校的支持和保障是财经教育开展的重要条件。三是学校财经素养教育的背后必须有家校与社区资源的支持。学校充分挖掘家庭教育中的财经素养教育资源，鼓励金融、经济行业从业的家长进校园，在家长会上与家长探讨如何培养小学生的财经素养，推荐其他国家财经素养家校共育的做法。这些都是开展财经素养教育的有效途径。