防范和化解湖南省村镇银行风险的路径选择

(中南林业科技大学 湖南 长沙 410004)

随着我国经济的迅猛发展，城乡差距逐渐拉大，农村金融问题日益严重，其不仅关系到农村地区经济的发展，更关乎整个国家的经济发展。所以，农村金融的进一步前进发展极其的紧迫，而村镇的银行的发展就越发显得关键，是解决这一问题的重大举措。

一、村镇银行的内涵

能够吸纳各个行业的资金，使得农村的中小企业以及“三农”发展能够得到其所提供的金融服务的机构便是村镇银行，其与其他银行存在的不同主要在于，它是存在一定地区范围的小型金融机构，主要是为了服务“三农”的目的存在的，并且能够为中小型企业提供必要的资金帮助，协调村镇的经济发展。村镇银行有自主决策的权利，但是也有遵从银行业内各项原则的义务，这是其作为独立企业法人所应有的权利以及义务。

二、湖南省村镇银行风险类型及成因分析

(一)信用风险。主要面向的是“三农”提供金融服务，农户、养殖户和农村中小企业这些都是乡镇银行要面向的一些客户存在群体。湖南作为中西部的农业大省，也不同程度的存在信用风险的问题，其主要表现在以下几个方面：一是由于信息不对称所导致一些道德的败坏还有就是客户存在选择的逆向性，目前，湖南农村新型金融机构还没有能够介入人民银行的诚信系统，这正是信任风险存在的主要问题。二是经营风险的转嫁，农村地区的自然条件相对恶劣，自然灾害问题明显，社会因素也不稳定，都导致金融保险体系不完整。

(二)流动性风险。湖南农村新型金融机构存在着几方面都可能导致一些风险的发生。首先，农村乡镇银行的资金相对充足，但是资金的基数相对来世还是很低。其次，在农村金融市场，新型金融机构都不同程度的面临其他金融行业的冲击，湖南的乡镇银行很少在村镇中设立服务网点，大部分储蓄存款占比低于30%。同时也存在着一些与科技上脱节的现象，比如没有办理电子服务行业，而电子服务的确限制跨行资金流转以及银行的理财业务。最后，为了满足盈利的目的，一些乡镇银行存在着过度放贷现象，也使得风险性加大。

(三)操作风险。一方面，现在的公司组织机构在湖南的新型金融机构中已经基本建立，但还是在不同程度上存在着不够完善的现象，主要的问题体现在一些高管都是为大股东指派，高层身兼多职等方面，这样不能很好的管理，从而在交易期间，不良的利益输送与“内部人”自己控制的问题都在金融体系中存在着。另外于专业程度而言，湖南新型的农村金融机构比较薄弱，员工没有很多的金融风险意识，操作中出现了不合规的行为，提高了操作风险。最后对于新型的农村金融机构，我们还没有针对风险预警，建立相关的指标体系，因此当新型的农村金融机构出现风险，就没有与对应的指标体系提供解决办。

三、防范与化解湖南省村镇银行风险的路径选择

(一)增强村镇银行信用。对于农村金融体系的完善，要为乡镇银行建立信息通道与自己独有的创新通道，并对其进行改进。村镇银行可以通过村委的内部信息以及相关措施对农村进行农户诚信普查，将档案信息建立完整，将村委会的作用最大限度的发挥出来。同时要利用村委会进行各种业务与知识的宣传，如诚信道德、业务流程、金融知识、金融法律与金融业务等，使农村用户能够很好的了解乡镇银行的业务，尽快的将村镇的诚信系统完善，准确获得村民信息，减少不必要的风险。

(二)增强抵御流动风险能力。进一步加强农村的基础设施建设，为金融服务提供更好的机会，提升金融市场的竞争能力。第一，应该着重于对一些乡镇银行的基础设备进行更好的建设，进一步的完善村镇银行延伸服务空间，让更多的服务网点走进乡镇服务三农，使得网点的覆盖率能够更好的加大，从而能更便捷的对农户、农村地区的中小企业与养殖户提供各种金融服务，并且也要为金融服务行业增强有效服务的创新性。第二，湖南省政府要落实各种政策，如税收优惠、财政贴息补贴等，让各个地方的村镇银行有保障的进行。

(三)完善内部法人治理结构。进一步完善“三会一层”的内部法人治理结构，加强专业技能，强化内部人员的专业性，能够很好的调控内部风险，提高员工队伍整体素质业务水平，使风险意识可以不断增强。在湖南的村镇银行在职权分工方面，要做好切实落实的工作。在权责方面要做到“三会一层”，即监事会、股东会、管理层与董事会，应该减少职位的重叠性，更好的发挥每个人的专业技能。多开展业务培训，使从业人员的风险意识可以增强，层层把关，切实做到降低操作风险。

(四)完善湖南省村镇银行的监管体系。要想健康发展乡镇银行，监管体制的作用尤为重要。第一每个部门的职责要明确，要强化监管协作，应该在一定程度上加强监管各个部门的力度，且在实处落实。相关部门要清晰自己的职责，要有奖罚的相应制度。市第二就是在监管中，要一定程度的引入考核制度，这样才能更好落实责任所在。并且不仅能够充分调动各部门的工作积极性，而且可以改进监管服务和提高监管质量；最后，所有部门应相互监督，确实做到乡镇为民。

(五)完善湖南省村镇银行的政策法规。湖南村镇银行还处在初步阶段，各个方面都不同程度的存在一些问题，需要各行各业的大力支持才能够更好的发展，也需要自身不断的摸索。因此，政府机关应在不同的程度上对相应的政策法规做出完善。首先，将综合的财政杠杆利用起来。要放松对利率的管制，这样可以提高积极性，同时地方财政要加大对该类银行的补贴，帮助减少银行的经营成本，使其更好的得到资金的积累。其次，提高政府担保力度，在一定的规章法则下设置奖罚体质，提升大家的积极性，也能更好的监督，让银行提高自己在支农方面的积极程度。最后，建立诚信档案，并不断的进行改进，对保险措施进行改善，使违约成本提高，减少经营风险与信贷风险。

在现在社会建设新农村，经济发展的大前提条件下，乡镇银行的发展在不断的加快，由于其自身的机制灵活，服务相对便捷，这也使得农村金融市场能够更好的进行，对构建多元化的农村市场也有着诸多好处。不过，乡镇银行的起步在改革之后，起步相对较晚，发展过程不断摸索，也存在着诸多问题。总而言之，湖南省村镇银行在以后的发展过程中还会有着不同程度的问题需要解决，但是如果能够很好的把控自身，立足现在，这些问题将能够迎刃而解。