金融科技的下一站应建立五个闭环

刘晓春

金融科技在寻求突破时，遭遇瓶颈期;而金融机构在谋篇布局时，路遇转折期。金融机构与金融科技企业，有着广阔的合作空间，可以建立相互间完美的合作闭环。金融科技的应用要突破目前的瓶颈，就要在金融主导下，建立五个闭环——

1.建立资源配置管理、业务营销和产品创新的闭环

怎么把金融科技全方位地应用到银行的管理、运营中？前阶段，我们更多关注的是产品端的创新，但银行接下来对科技金融的应用，关键是内部管理和运营。金融科技真的要想达到颠覆原有银行的文化、流程、逻辑，在于金融科技在银行内部全方位的应用，这将为客户端的或是产品端的创新应用提供持续的原动力。

2.建立个性化的闭环

为什么对大型企业的服务、对大型贷款项目的服务，没有找到理想的模式？因为很难解决这类客户需求的标准化，难以形成批量化的闭环。这就需要打通银行内部业务条线的区隔，打通银行系统与客户系统的区隔，打通银行服务与商业模式的区隔，打通银行和政府行政部門如税收、工商等的区隔，针对不同客户、不同大小的客户群、不同场景中的客户群，建立不同业务构成的闭环。

3.建立长时间、全流程的闭环

银行的业务和服务，与一般企业提供的产品和服务有很大的不同。银行提供的产品和服务，都不是一次性买卖。简单的数据分析、精准营销，并不能完整地完成一笔业务或服务。其实，数据不在于多，而在于是否为关键数据，更在于是否为持续可供分析的数据。比如，做理财业务，现在关注的都是卖理财产品，但这项业务更重要的是理财产品所投资标的资产的选择、评估和持续管理，持续时间可能是七年、十年。开户、存款，不到存款取走、账户注销，这笔业务就没有完成。这需要形成一个整体的管理闭环，包括风险控制、合规、产品结构设计、产品风险定价、产品营销、客户持续维护、产品持续管理、风险处置、产品最终清算等。

4.建立金融科技与人的闭环

科技不可能解决所有的问题，每项科学技术有它的适用性和实用性。在金融业务的办理过程中，必然有科技触及不到、触及不深的领域，需要发挥人的作用进行有效对接，才能确保业务的顺畅运行。特别是一些无法标准化、参数化的风险评估、风险处置工作，资产选择、资产配置工作，答疑解惑、客户维护工作等，更需要人与技术作用的有机结合。

5.建立银行业务经营与监管的闭环

第一，监管本身要科技化。要在金融科技条件下进行有效监管，前提是监管部门自身的科技建设。只有监管自身具有强大的科技武装，才有手段透过科技监管看清金融科技内含的科技以及金融科技内含的金融本质。

第二，监管的系统和银行的系统连接起来。关键是除了以前的资格监管、事后检查、现场监管、非现场监管，结果监管外，还要进行程序监管、场景监管。对某些业务，要进行实时的、过程的监管。

第三，对某些技术，要进行审批制、报备制，甚至牌照制。比如智能投顾、程序化交易，因为这些技术本身已有一定的人格化。所以对它的监管可能也需要人格化，也要给它发牌照。

第四，法律和金融科技怎么更融合。这当中牵涉到通过金融科技产生的合约、产品权益的界定、保护、认可问题。另外，在过程中，许多知识产权，哪些属于机构，哪些属于个人，这些权益的科学界定对今后的金融科技的应用可能带来很大的影响。

在金融主导下打造这五个闭环，是金融科技突破瓶颈，进入真正大发展的关键。这五个闭环不是孤立的，而是互相有机支撑、有机交错的。

（编辑 周静 charm1121@sina.com）