浅论区块链及其对银行业的影响

杨凯

摘要：近年来，区块链因其具有的鲜明特征，被国内外学者、企业竞相传播使用，技术应用发展极其迅猛。伴随着社会信息化、网络化的发展，区块链的发展使得银行业也面临变革，给它带来了方方面面的影响。将区块链技术应用在银行业中，能够省去第三方中介环节，实现点对点的直接对接，从而在大大降低成本的同时，快速完成交易支付。本文重点分析了区块链的特征及对银行业的影响，提出面对区块链的发展，银行业应采取的对策。

关键词：区块链;银行;金融

一、区块链概念解析

区块链（Blockchain）起源于比特币，2008年一位自称中本聪的人阐述了基于P2P网络技术、加密技术、区块链技术等的系统构架理念，标志了比特币的诞生。很快理论应用到实践，2009年创世区块诞生。几天后出现了第2个区块，并与创世区块相连接形成了链，标志了区块链的诞生。

2019年，习总书记在中央政治局集体学习时强调，“把区块链作为核心技术自主创新重要突破口”“加快推动区块链技术和产业创新发展”，无疑再一次把区块链推到了风口浪尖。

（一）区块链的定义

区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等信息技术的新型应用手段。

区块链是比特币的一个核心概念，它实质上是一个去中心化的数据库，同时也是比特币的关键技术。区块链是使用密码学方法、互相联系生成的数据块组合，每个数据块包含了一次比特币相关的交易信息，该数据块用于验证交易信息的有效性，并产生下一个数据块。

（二）区块链的特点

1.去中心化。因为使用了分布式计算和存储，不存在硬件或機构的中心节点，任一节点的责、权、利都是对等的，系统中的所有数据块由具有维护功能的各个节点来共同管理。

2.开放性。整个系统信息高度透明、开放的，除了交易各方的私密信息被加密外，区块链的信息对所有人开放，交易各方都可以通过公开的接口查询区块链信息，并开发相关程序。

3.自治性。区块链采用商定一致的规范和协议，使得整个系统中的任何节点能够在去信任的条件下自由安全的交换信息，使得对人的信任改为对物的信任，人为的干预没有任何作用。

4.完整性。数据块一旦经过验证并添加到区块链，就会一直保存下来，除非能够同时控制整个系统超过51%的节点，否则在单独节点上对信息的修改是无效的，因此区块链的数据完整性和可靠性极高。

5.保密性。由于节点之间信息的交换依照固定的计算机算法，区块链中的程序规则会自行判断进程是否有效，其信息交互是无须信任的，因此交易双方无须通过公开身份的方式让对方产生信任，这样对信用的积累十分有用。

二、区块链对传统银行业的挑战

（一）普适性

企业管理的流程和制度要进行相应的调整，这不是短时间能做完的事情。领域专家如是表示。尽管到现在为止，区块链的性能还不能完全满足所有银行业场景的需要。区块链现在仍未构成一个完好的推广生态，现在还不适合用区块链做非常复杂的系统建造，所以区块链在银行业的使用仍有很长的路要走，还需求面对许许多多的挑战。

（二）合规性

在区块链实际应用问题上，符合配套的合规性十分关键。但从当前区块链技术的成熟度来看，区块链在银行业相关领域的应用落地还存在一定的问题，离业务投产还有一定的距离。必须要有完整的数据备份、完善的容错和冗余机制和完整的数据，才能满足各级政府的法律法规。区块链要真正应用到银行业系统中，这些问题都必须得到解决，而当前很多都没有很好地解决。

（三）高资源消耗

为保障区块链的去中心化与安全，必须保证全部节点同时进行记录，这将导致各种资源高消耗的问题;区块链数据库需要保存从创建伊始延续至今的全部节点信息的数据信息，并要求信息完全同步，这种储存空间模式对各个节点的硬件提出了较高要求;区块链技术的推广，还将面临全球各个监管单位的层层监管和审查，这就需要各相关人员无数次试验运行区块链新系统，尽可能将各种风险降到最低。

三、区块链对银行业的变革及应对策略

（一）区块链对银行业的变革

1.区块链的价值传输与互联网的信息传输结合，解决了传统银行的效率损耗问题

传统银行系统是一个功能集合、分支庞大的中心化架构，类似人体的“大脑”，无论是吸收存款、转账汇款、发放贷款或是实现更复杂的资产管理功能，都需要调用行内或跨行的会计审计、清算结算、身份认证、信用统计等多个部门系统，每个环节都将带来一定的效率损耗。

而区块链银行则去掉了“大脑”这一中心化处理器，将遍布全身的“神经网络”直接串联，减少环节，价值的获取、转移、清算可以在链上自动运行并同步实现，大幅提升效率。

2.区块链银行的利润创造途径更多元，且架构更扁平，解决了传统银行经营的高门槛、高成本、客户拓展缓慢低效问题

除了收取手续费、中介费等传统银行盈利模式，区块链银行平台能够实现用户的“生产者”“消费者”“投资者”三重身份一体化，平台参与感更高，用户黏性更大;随着社区参与度的提高，平台发行的代币需求提高，价值也会随之增值，因此社区价值的增值成为区块链银行的另一重要盈利模式。

另外，区块链银行的架构几乎是完全扁平化的，点对点的资金对接和自动化的管理系统可以最大程度地消除人员与结构的冗余，一个几十人的团队和一套可靠的开发系统就可以实现“轻结构、高渗透、大规模”的区块链银行服务。

3.区块链银行颠覆了传统的信任创造方式，消除了银行系统不同组织间的信任不对称，由信任共享串联起价值共享，为共享共赢的行业生态提供了可能性方案

“互联网+银行”的出现提高了银行业的信息处理效率，但并未从根本上改变传统银行的价值创造模式：以国家或大型企业信用背书的金融中介。

（二）我国商业银行应对区块链的策略

1.积极关注并拥抱区块链技术

当前区块链技术在金融领域中的应用处于初级的探索和研究阶段，这时候，商业银行可以包容的心态去接纳、研究、运用区块链技术，并且尽早占领技术积累和人才储备的战略高地，成立专业团队去跟随当前趋势，推进区块链技术应用的探索，新技术的迅猛发展必将给商业银行的发展带来颠覆性变革。

2.建立区块链联盟组织，加强各成员之间的交流

当前，在国际上的重要区块链联盟组织主要就是R3 CEV，当前已经有60多家金融机构加入到该联盟当中，这些金融机构都是时下国际上最主要的商业银行成员，我国也有三家银行在2016年先后加入到了该联盟当中，成为其中的一员。因此，商业银行需要积极建立区块链联盟组织，加强各成员之间对于区块链技术应用的交流，并参与到国际银行、金融机构对区块链技术标准的制定和运用的计划当中。

3.推進小型实验性应用项目，积极推进技术练兵

目前，相对于互联网金融企业以及其他金融机构对于区块链技术的高度重视，我国商业银行尤其是那些国有大型商业银行，还没有在产品和技术等金融创新领域中占有领导地位和领先优势。因此，应当创建相关实验室，推进小型实验性应用项目，积极推进技术练兵。

4.高度重视区块链应用和普及过程中可能出现的金融风险

在区块链金融模式下，大量点对点的交易频繁进行的同时，必然会带来海量的网状数据信息，这时候，商业银行就需要改变传统的风险管控模式，在风险监管制度、数据处理水平、风险监控等方面做出及时调整，这样才能更好地控制区块链在应用和普及过程中可能会出现的金融风险，从而降低资金损失。

5.强化新兴大数据技术应用

区块链作为一种新兴的分布式数据存储技术，借助网络中的多个节点共同完成数据的计算和记录，其去中心化的技术特点会使大数据技术应用的方向和重点发生极大的改变。区块链技术可以促进大数据分析技术向实时信息处理、流式数据分析以及互联网数据分析发展，而不是在当前模式下，把数据统一上送到数据仓库进行离线处理。

银行业目前大数据的实际应用，主要依然是以传统的数据仓库离线处理和应用为主，对实时分析、流式分析及互联网数据分布式流式分析的应用能力相对不足。后续的发展中，迫切需要提升这类新兴大数据分析技术的掌握能力和应用能力。

6.不盲目跟风，形成符合自身要求的区块链生态

在技术革新的同时，还要深入研究区块链技术在银行业自身的具体场景和处理流程，形成符合自身要求的区块链理论和实践体系，不断融合更新技术，顺应发展潮流，走出有实际特色的区块链道路，形成银行业特色的区块链+生态体系。

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