5G时代智能驾驶汽车保险发展研究

(广西大学 广西 南宁 530004)

一、5G时代已经到来

(一)5G的科学内涵

5G是“第五代移动通信技术”的英文简称，它是继4G后具有更快数据传输速率和更强数据处理能力的全新一代移动网络通信技术。如果将1G、2G、3G、4G、5G几代通信技术比作不断修宽的高速公路，5G技术则是在将路面修宽的基础上同时进行路线规划，实现了车辆的定向分流，为车辆寻找出最佳路径。5G在4G的发展基础上，不仅在速度而且还在功耗、时延等多个方面有了全新的提升，对于移动通信提出了更高的要求，互联网的发展也将从移动互联网进入智能互联网时代。

(二)5G发展现状

5G的发展进程可划分为三个阶段：研发阶段、测试阶段和商用阶段。国内外各大电子、移动通信企业的顶尖科技团队都积极参与到了5G技术的研发当中。我国早在2009年，华为技术有限公司就已经按下了5G研发的启动按钮，成为世界上第一个涉足5G技术领域研究的民营通信科技公司，期间经过反复改良和网络信号接收及传送测试，终于在2018年迈出了5G商用的第一步；同年，华为和摩洛哥签署5G合作协议，2019年华为以惊人的5G建设效率将摩洛哥建设成为第一个5G全覆盖的国家。

截止目前，华为已经与50多个国家签署了5G建设战略合作协议。国内工信部正式对外公开发布已经对中国三大通信运营商发放了5G系统中低频段试验频率使用许可。2019年初，华为正式宣布成功研发出5G基带芯片巴龙5000，其采用4组5G天线设计，下载速度达到4.6Gbps(下载一部1GB的视频仅需3秒)，标志着5G手机即将出炉；同年7月21日，华为基于自主研发的基带芯片优势成功拿到第二款在国内上市的5G手机MateX，目前该机已经开始量产，预计在2020年，5G在手机移动通信领域将实现大规模商用。从国内5G信号覆盖面来看，5G基站建设已经逐步从全国中心城市向四周辐射，以北京市为例，其已经在城市重要区域覆盖5G网络，将在2019年底实现五环以内5G信号全覆盖。

二、5G推动汽车生态产业链实现快速转型

(一)智能驾驶网络环境实现优化升级

随着科技的不断进步，全球汽车市场正在由传统驾驶朝智能化驾驶高速迈进，在人工智能、车联网、大数据处理等技术赋能传统汽车后，安全性能的提升和智能化操控升级成为目前汽车产业优化转型的整体趋势。基于目前正在使用的4G网络，汽车智能驾驶技术在数量和规模上已做到大面积普及至各大汽车品牌车型，无论是国产还是进口、从百万商用豪车至小型家用汽车都拥有丰富的智能配置，消费者都能在驾驶中感受到智能驾驶技术带来的便利性和安全感。而4G环境下的智能驾驶技术缺乏一定的稳定性，想要提升智能驾驶技术的稳定性就必须优化现有的网络环境。据统计，消费者普遍认为智能驾驶技术因网络因素而缺乏稳定性，驾驶者在使用智能驾驶模式的过程中经常会出现操作失灵出错或指令接收与发出不一致的现象，这些现象基本是由于网络的高延时、低速率而产生。智能驾驶技术的网络不稳定严重时还会危及车上人员、第三人的生命，比如驾驶员在使用自适应巡航辅助操控系统时，如果网络延时过高，会使车辆自主刹车反应时间变长、有效刹车距离变短，造成与前车的追尾，对车上人员的生命安全构成威胁，现在5G时代即将到来，相比4G它能为智能驾驶技术提供更良好的网络支持，及时将汽车刹车反应距离控制在2.8厘米以内。

(二)车联网大数据信息采集更加精确可靠

近年来，车联网系统数据信息的采集和完善推动“智能交通”工程建设取得初步进展，各大汽车厂商也在想方设法通过销售汽车来获取车辆和驾驶人行为的大数据，而在5G技术的强大信息处理能力的支撑下，汽车内部的传感器将可增加至上百个，并能同时对车辆状态信息和驾驶人的行为习惯数据信息进行精确采集，在5G网络环境下将采集到的车联网数据全部汇聚到中央处理器，可以被高效、准确分析和处理，这些数据无论是对车商自身发展还是对社会及其他行业都有重要价值。一方面，车商可以通过了解汽车消费者的驾驶习惯和行车数据，设计出更符合市场定位的汽车产品供消费者选择；另一方面，车商采集到的车联网大数据能分享给交管部门促进智能交通运输管理体系进一步完善。对保险公司来说，得到更加全面充足的车联网数据能为车险定价提供更准确的费率因子。

(三)无人驾驶汽车将大面积出现

汽车的自动驾驶级别主要根据两个因素的比例进行划分，即人工干预和自主驾驶。人工干预环节越少，车辆自主驾驶环节越多，则自动驾驶级别越高，反之亦然。按照国际自动机工程师协会(SAE)对汽车自动驾驶等级的划分标准，可以将自动驾驶分为6个等级。

无人驾驶汽车也称完全自动驾驶汽车，是一种在车载传感器系统的支持下，自动感知周边路况环境变化并可自行做出一系列反应来处理突发情况的智能汽车。它标志着车辆可以完全实现自主驾驶操控，驾驶员身份消失、转变为乘客身份。无人驾驶对网络环境的要求极高，必须对数据分类精准、处理速度足够快，而且车载传感器的数量要足够多，而这一结果必须基于5G网络环境下才有可能实现。无人驾驶需要具有高度智能化、自动化的外界环境与车辆内部系统相匹配，这需要一个强大而高效率的信息传输和数据处理机器，而5G技术的不断成熟加速了车联网、互联网和人工智能的发展，使它们之间的融合度更高，促使车辆智能驾驶技术的安全性进一步提高。

三、5G对智能驾驶汽车保险产生的影响

(一)保费收入受到一定影响

随着车用5G对智能驾驶技术的不断优化和升级，智能驾驶稳定性得到大幅提升，良好的网络环境使汽车对外界复杂的环境变化反应更加灵敏，在行驶过程中智能驾驶技术对汽车的辅助作用降低了由于驾驶员过失或粗心行为造成的交通事故发生率，驾驶风险的下降促使消费者的投保需求降低，进而影响到保险公司的保费收入水平。想要缓解或消除5G对保费收入产生负面影响而带来的疼痛，关键是要求保险公司能及时在科技大变革中找准市场定位，寻找新的市场需求切入点。如果保险公司还在抱怨国家商车费改政策问题、仅依靠恶性的价格战策略“割肉续命”，而不思考如何选择和利用费率市场化创新车险发展模式，那么车险的“红海”面积只会继续蔓延，车险保费和利润率也将持续下降。

(二)车险价值链将发生巨大转变

在5G的推力作用下，人工智能、车联网、大数据等技术一旦编织成网、形成体系，意味着更高级别的自动驾驶汽车或者无人驾驶汽车将会大面积出现，人类的出行方式会发生巨大改变，在高度智能化、数字化的交通出行环境中，汽车发生碰撞风险事故的概率几乎为零，这标志着车险在经营中扮演的角色和价值链会发生颠覆性转变。在5G无人驾驶汽车的时代，以赔偿人车事后损失为经营业务的传统商业模式可能会画上句点，对新诞生的风险进行管理和规避等服务或将成为车险发展的主营业务。

(三)车险产品不适应市场需求

保险产品是保险公司的血液，它需要不断进行优化升级和更新换代。产品的质量优劣决定了保险公司未来的发展甚至生死存亡，市场需求的动态变化要求产品迅速对其做出反应，特别是5G覆盖整个汽车市场之后，客户需求和产品应用场景将发生巨变。5G将推动无人驾驶汽车快速落地，到时驾驶员不需要对汽车实施操控，无人驾驶汽车上只有乘客，那么保险公司现有的车上人员责任险当中的驾驶人责任险就不适应市场需求，会被市场淘汰。还有现在购车必备的机动车损失保险(车损险)和第三者责任险(三者险)在5G时代也可能因不符合市场需求定位而被淘汰，因为在完全自动驾驶的交通环境下，车与车、车与人之间会形成高度的“默契值”，整个交通网在5G及车联网的缜密“布局”下会变得非常井然有序，人车之间互相发生碰撞的概率几乎降至为零，当这样的场景出现，人们并不会再去选择购买毫无使用价值的车损险和三者险。因此，5G时代下的车险产品如何与市场需求实现完美并轨是车险发展迫切需要解决的难题。

(四)传统车险定价模式遭遇淘汰危机

财产保险传统的定价原理是依据标的历史出险损失记录和大数法则建立损失模型，车险也不例外。目前由于车联网(2015年我国车联网渗透率仅为9.3%)、人工智能及大数据等技术开发尚未完全成熟，导致车辆行驶信息和驾驶员行为数据的收集、处理、分析能力较低，因此我国车险的定价方式依旧只能采用从车定价原则，也就是只考虑车辆自身单方面的风险状况决定分类变量的种类。譬如，机动车损失保险的费率因子仅包括车辆使用性质、车辆种类以及车辆使用年限，人为因素并不考虑作为分类变量。到2018年6月，我国已对商业车险进行了三期费率调整，费改的目的一是为了让车主获得更公平实惠的车险价格；二是为交还定价主动权给保险公司，激发保险公司的创新积极性，提高保险公司自身车险定价能力。但依目前来看，费改结果并不太令人满意，多数保险公司依旧遵循着传统车险定价模式，不愿投入成本创新车险经营模式，以恶性价格竞争的方式经营车险业务，导致车险市场整体呈现亏损的局面和大面积“红海”现状。

四、建议措施

(一)提前挖掘和防范新型风险

5G时代背景下的汽车使用场景会发生巨大变化，各种类型的智能驾驶、无人驾驶公交车、出租车、有(无)轨电车等交通工具“新面孔”在传感器、“智慧交通”、网络导航等系统的控制下将大面积投入使用，驾驶人和乘客的出行安全性进一步提升，车辆碰撞风险、盗窃风险等人为风险将不复存在，但这一切必须基于安全且稳定的5G环境才能实现，网络一旦出现问题，无人驾驶汽车将全面瘫痪，造成的损失难以估计。届时，网络风险可能成为财产保险公司需要考虑承保的首要风险，保险公司需要提前做好“5G汽车”到来时的新型网络风险挖掘和防范工作，车险部门应成立专门的网络风险管理岗，高度重视和发现5G网络未来可能面临的风险源(譬如，网络遭受黑客入侵被非法控制、受外界自然因素的干扰造成网络中断或传感器受损)，对搜集整理的风险源进行深入分析，针对新的风险因子建立定价模型，设计符合市场需求的新型车险产品，为5G汽车新生态提前建立风险防范机制，这也将是车险未来发展的必由之路。

(二)保险公司加强与车商的合作关系

保险公司与4S店合作拓展车险业务已成为车险的主要销售渠道。从消费者利益出发，智能驾驶技术作为分类变量能整体降低保费，进而能促使消费者在4S店选装更多的智能配置，这在一定程度上为车商带来了更多经济效益，而保险公司自身也能获得更多客户，车商会更愿意与保险公司建立合作关系，所以，保险公司应该抓住机会，与车商建立互利共赢的合作关系。借助这一合作关系，保险公司可以要求4S店将消费者购买的车辆配置信息及时提供自己，包括车辆售出时的原装智能配置信息以及消费者选装的智能配置，尤其是对选装的智能配置要严格录入客户信息系统，防止被保险人在其他汽车修理厂或4S店更改配置信息。另外，消费者在购车之后返回4S店变更的智能配置信息，也应该及时提供给保险公司，降低因被保险人自身可控性带来的道德风险。智能驾驶信息越准确充分，越有利于车险定价机制的完善。