互联网金融背景下征信体系建设问题探讨

(江苏师范大学科文学院 江苏 徐州 221116)

一、 互联网金融背景下征信体系建设应坚持的原则

(一)征信信息的共享性原则

征信信息是征信体系建设的基础，征信信息的流转速度直接影响征信体系的建设速度。因此，在互联网金融背景下，各互联网金融机构应在互联网技术的支持下，构建完善的征信信息共享机制[1]。但是，通过对部分互联网金融机构的调查研究发现，部分互联网金融机构虽然构建了一定范围内的征信系统，但是不同金融机构之间的征信信息却无法实现全面的共享。这种相对独立的征信信息，将会造成不同金融机构对统同一客户的信用监管失准，从而影响互联网金融机构的成本回拢，影响互联网金融机构的长远发展。与此同时，这种相对独立的征信信息也会给部分信用低下的民众带来可乘之机，可以通过多家贷款获取更为高额的贷款服务。征信信息的共享，是建立互联网重要的基础和基石，征信信息的准确与否关系着其信用级别和程度，良好的信用评价促进互联网金融资金流通的重要依据，是构建相关金融体系的重要保障。互联网本身就是虚拟的网络，相关金融流动更是以数字等形式实现，实现征信信息的共享能让相关虚拟的金融体系更加安全和具体，因此，征信体系的建设过程中应坚持征信信息的共享性原则。

(二)客户隐私的保密性原则

在征信体系的建设过程中，对不同民众信用的评估需要索取不同民众的大量私密信息，例如：姓名、身份证号、家庭住址、银行账号等。这种客户私密信息一旦外泄，将会给客户的生命财产安全带来极大的威胁。因此，为保证全体民众的基本权益，在征信体系建设过程中，各征信机构应明确自身肩负的社会责任，加强对相关法律法规的学习，从而针对客户的不同信息进行分级储存，进而实现对征信体系各项保密性措施的优化配置。与此同时，各互联网金融机构还应加强对高素质互联网技术人才的引进，从而不断对征信体系进行更新，全面提升征信系统的安全系数，防止客户隐私外流的状况发生。除此之外，各征信机构还应加强对征信系统的监管，及时发现自身安全防护措施中存在的不足，从而针对性的做出补充，全面保障客户隐私信息的安全性。保障客户信息的具有十分重要的意义和作用，首先，能够保障客户的个人财务资产隐私信息的私密性，金融客户无论是实体企业还是自然人的资产信息及财务能力等信息都有应该属于保密范畴，避免因泄密给相关法人或者个人带来负面影响；其次，互联网金融客户的自然人信息也十分重要，如果没有做好相关保密工作，通过网络或者其他途径导致相关信息外泄，将给相关主体带来很多困扰甚至安全问题；3.重视研究互联网金融相关法律的研究，明晰个人金融活动及公司互联网金融行为要在法律允许的框架下运行，守住法律底线，既不钻法律漏洞，也不要因自己无知而践踏法律底线，造成不可挽回的损失。

二、 互联网金融背景下征信体系建设的有效措施

(一)建设更为完善的征信法律法规体系

为向征信体系的建设工作提供坚实的法律依据，国家政府部门应加强对互联网金融行业的分析，不断对相关法律法规做出一定的修订，从而建设更为完善的征信法律法规体系[2]。首先，国家政府部门应明确中国人民银行在征信体系建设过程中的主体地位，从而通过相关法律扩大中国人民银行在民众中的影响力，确保中国人民银行管理职能的充分发挥；其次，国家政府部门应通过相关法律严厉惩戒存在失信行为的部分民众，从而提升征信体系对全体民众的威慑力，在潜移默化中培养全体民众的尊法、守法意识；然后，国家政府部门应通过相关法律严厉惩戒盗取他人隐私信息的行为，从而保障全体民众的基本权益不受侵害；最后，国家政府部门应加强对互联网金融机构的监督，保证各项法律法规的落实到位。

(二)构建全方位的征信信息共享机制

为提升征信信息的流转效率、保障互联网金融行业的稳定，国家政府部门应充分发挥自身的领导职能，构建全方位的征信信息共享机制。首先，国家政府部门应利用自身在民众中的公信力，鼓励全体民众积极参与到征信信息采集工作中去，不仅可以提升征信信息的收集效率，而且可以在一定程度上保证征信信息在流转过程中的安全。政府部门作为社会经济的管理者，应该首当其冲做好征信信息共享机制工作，应组织相关金融、法律及社会专家学者做出积极研判，积极构建相关征信共享机制工作。其次，国家政府部门应制定完善的征信信息共享管理制度，从而为征信信息的共享工作提供相应的制度保障。同时，国家政府部门可以制定征信信息收集、公示、利用过程的监督制度，从而保证征信信息共享工作的顺畅运行；最后，国家政府部门应根据不同领域互联网金融机构的需求，逐步推进征信信息的共享，从而保证征信信息可以及时满足不同互联网金融机构的实际需求，推进互联网金融征信信息服务工作，为法律允许的法人主体及个人提供征信报告服务工作，如百姓购房，企业贷款等，促进社会互联网金融的健康发展。

(三)加强对客户信息的安全保护

为保障全体国民的基本权益不受侵害，国家政府部门应明确客户信息在征信体系中的主体地位，在征信体系建设过程中，加强对客户信息的安全保护[3]。首先，国家政府部门应提升自身的风险防范意识，为征信机关提供相应的技术支持，从而保证征信体系中客户信息的安全保护工作可以得到先进技术的支撑；其次，国家政府部门应加强对征信机关的资源投入，从而增加征信机关对高素质互联网技术人才的吸引力，为征信体系中客户信息的安全保护工作提供相应的人才支撑，应该建立互联网金融人才队伍，一方面保障互联网经济顺利运行，另一方面提供相关技术支撑保障，同时加大资金投入，要切实认识到在当今互联网金融体量如此庞大的今天，需要资金投入，从战略角度做好相关构建和保障工作，相关互联网经济的健康运行关系着国计民生；最后，国家政府部门应要求各征信机关严格监督征信信息的流转过程，及时发现征信信息在流转过程中存在的外泄风险，采用相应的整改措施对相应风险进行有效的规避或控制，从而全面提升征信体系的安全系数。

三、 结语

综上所述，在互联网金融背景下，加强对征信体系的建设是极其重要的。国家政府部门应做好长远规划和顶层设计，充分认识到征信体系构建对互联网金融行业的重要作用，充分发挥自身的领导职能，引导各机关部门共同完成征信信息的收集、流转、利用、监督，从而在不影响征信体系建设质量的前提下，进一步加快国家征信体系的建设速度，为互联网金融行业营造更好的发展环境，进而推动社会经济发展速度的稳步提升。