区块链重塑金融服务业——以跨境支付为例

□ 文| 殷嘉乐

2019年10月24日，中共中央总书记习近平在主持中央政治局集体学习时强调，区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用。而作为一个国家的核心产业——金融业，势必将会成为区块链技术应用的前沿阵地。近年来，我国政府和企业在区块链应用方面开展了许多有益的实践，部分区块链技术应用取得了良好的成效。

传统跨境支付存在的问题

支付结算是金融市场最重要的基础设施。根据麦肯锡测算，2018年跨境支付总额达到125万亿美元，预计到2022年将达到218万亿美元。传统的跨境支付主要涉及收单、汇款和结售汇三大业务，现有的国际货币兑换模式主要是通过加入SWFIT（环球银行金融电信协会）的银行间清算和结算。

通过这样的第三方机构相比于过去可以很大程度上满足人们对跨境支付的需求，但是随着这个市场规模越来越大，这样中心化的支付结算体系也暴露出很多问题。主要可以归纳为以下四个方面：

一是跨境汇款时间过长。一般3-5天才能到账，而当今世界范围内的贸易资本流动速度之快，传统的跨境支付效率显然不能满足对其的要求。

二是传统跨境支付中间手续费过高。传统跨境支付全流程要经过很多环节，每一个环节都会产生相关费用，据测算，这些费用平均为支付金额的7%，最高可达支付金额的10%以上，这么高的成本对规模越来越大的国际贸易是不相适应的，对那些国际业务占比比较大的跨国公司来说，对其利润的冲击也是不容忽视的。

三是汇款流程繁琐并且不透明。进行国际汇款的主体有权知道金融机构提供给自己的服务具体进度，汇款进行到何种程度，离对方接到款项还有多少时间，但目前这些金融中介机构尚不具备这些功能。

四是国际支付过程中因时间过长和中心化机构等原因而存在汇率风险和本金安全风险。国际间汇率每时都在不停的变化，因传统跨境支付流程时间过长，汇率的变化将会导致客户本金的损失，这一点在过去可以通过外汇市场衍生工具很大程度上对冲汇率风险，但是依然不能消除汇率风险（在途的汇率波动将会使汇款成本增加1%-3%），另一个风险来源于具有中心化特征的第三方机构，银行作为最重要的跨境汇款服务商，每年因黑客攻击而造成的损失数额巨大。

区块链+跨境支付

区块链技术最先革新的领域就是支付清算体系。据麦肯锡测算，全球跨境支付体系引入区块链技术后，按现在跨境支付的体量，每年可节省约40亿美元，这一数额在未来随着全球支付规模的扩大也在不断的增长。区块链技术不仅仅是在交易费用的节约上，在其他方面也是具有颠覆性的。

针对第二部分中所提到跨境支付耗费时间长，手续费用高的问题，最根本原因是因为信息不对称，从而导致人与人之间不能构建起互信机制，只能依靠第三方机构提供担保，并由他们负责维护与网上交易相关的交易记录。但是现在区块链将会改变这种情况，区块链作为分布式账本弱化了关键人物的作用，强调人人的作用，每一个人都共享同样的分布式账本，避开中介机构，实现点对点交易，交易双方将约定写入智能合约，计算机程序保证其执行，做到不反悔，不可篡改，在信任机制确立的前提下，交易结算可以即时完成，而不需要等待几天。

针对问题三，区块链的内在机制保证参与者创建的区块必须在全网公示，任何节点参与人都可以看见（当然不用担心信息泄露，区块链后台的个人黑盒子平台可以确保你的隐私），从而确保交易流程的透明性，使交易者充分了解当前交易状态。针对问题四，汇率风险随着交易时间的缩短，几乎不复存在，而安全风险，区块链参与方使用公钥基础设施（KPI）来构建安全平台，任何人和机构都可以创立节点，节点越多，要求的算力就越强，只有超过51%的节点通过，才能确定一个新区块成立，而下一个区块创立又必须以上一个区块为前提，如果想要篡改区块中保存的信息，也需要掌控超过51%的节点，理论上，当一条链足够长，是没有人能够侵入这个系统，这就确保这个去中心化系统的安全性远远高于过去以中介机构为中心的系统。

区块链应用现状及挑战

当前，国内相关企业在区块链的应用方面成果颇丰。2018年6月25日，阿里巴巴AlipayHK在香港上线了全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务，从香港到菲律宾跨境汇款仅需三秒钟。国外方面，SWIFT启动全球支付创新项目，重点研究区块链在跨境汇款方面的应用；去中心化汇兑公司Abra也正在比特币区块链上建立一个全球性的数字资产管理系统，这种方案的交易手续费只需要2%。

但区块链应用也面临着诸多挑战，其一随着算力的要求越来越强，为维持其运行所消耗的能源不可持续；其二犯罪分子利用区块链进行非法交易，不易监管；其三是来自当前利益相关者在面对区块链对其产业冲击过程中的抵抗。虽然面临着诸多困难，但是我们可以看到区块链有可能成为继互联网之后又一个改变世界的技术，而我们当下面对的困难，我相信，随着技术的不断进步都会解决，历史的车轮不断滚滚向前，我们应该展开双手去拥抱它，让新技术来提升我们社会的效率，更好的为人类服务。