加强我国青少年财经素养教育探析

方江海

(黄冈师范学院政法学院，湖北黄冈，438000)

随着知识经济概念的提出，财经素养(financial literacy)已经被世界各国公认为现代公民必备的一项核心素养。人们普遍认为，提高青少年的财经素养不仅能有效促进个人和家庭财富积累，还有助于促进一个国家和地区经济社会的健康发展。美国、英国、澳大利亚、日本、韩国等国家早在20世纪就开始对青少年进行财经素养教育，到今天不仅已经形成了一套较为完善的针对青少年的财经素养教育体系，而且将青少年财经素养教育上升为国家战略。21世纪以来，印度、巴西等国家也开始实施面向青少年的财经素养教育计划。

我国青少年财经素养教育虽起步较晚，但发展迅速，呈现出方兴未艾之势。在国家政策层面，2015年，国务院发布的《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》明确指出，要积极开展面向民众的金融知识普及教育，不断提高国民的金融素养。2016年，国务院发布的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》进一步指出，逐步建立金融知识教育长效机制，积极探索在大中小学开展金融知识普及教育，着力提升青少年的金融素养。在实践探索层面，上海、北京、广东等经济发达地区已经开始尝试在中小学教育中融入财经素养教育，一些大学也在探索大学生财经素养教育的路径与模式。银行、保险、证券等金融机构和一些社会组织也在积极探索面向公众的财经素养教育。在理论研究层面，北京师范大学于2014年成立了国内高校首个财经素养教育研究中心，中国教育科学研究院协同西南财经大学、上海财经大学、中央财经大学等单位于2016年成立了“中国财经素养教育协同创新中心”。

一、财经素养与财经素养教育的内涵

从字面上看，财经素养是由“财经”和“素养”两个词组成的。如再细分，“财经”也是一个复合词，一般认为是“财政”和“经济”两个词的合称。综合来看，财经主要是指人类的经济活动现象，包括经济、金融、财政、税收、贸易、保险、证券等经济活动。素养是指一个人在思想道德、知识技能等方面具有的素质和能力。基于对“财经”和“素养”两个词的理解，专家学者对财经素养的具体内涵进行了阐述。辛自强、张红川等认为，财经素养就是“人们拥有的有助于个体应对财经事务、实现财经福祉的知识、能力和价值观的综合体”[1]。刘文权以学生为主体，对财经素养的内涵进行了界定，认为财经素养是指“学生应具备的能够适应社会经济生活所必需的财经知识、技能、情感、态度与正确的财富价值观”[2]。张星男、王春春等人则认为，“财经素养是在个体经济生活中处理财经问题的综合素质，包括基本的财经知识与财经思维、合理的理财技能及符合伦理道德的财富创造和财富管理的观念与态度及价值取向”[3]。从上述学者对财经素养内涵的界定中可以发现，财经素养的内涵十分丰富，不仅包括相关的财经知识，还包括在实践中运用财经知识处理财经问题的技能以及正确的财富价值观。也就是说，财经素养包含财经知识、财经技能、财富观三个维度。

明确了财经素养的内涵，财经素养教育的内涵就容易理解了。所谓财经素养教育，就是围绕提升受教育者的财经素养而开展的一种专门性的教育。财经素养内涵的三个维度给财经素养教育目标和内容的确立奠定了基础。既然财经素养包括财经知识、财经技能、财富观三个方面，那么，财经素养教育的目标就是要丰富受教者的财经知识、提升受教育者的财经技能、引导和帮助受教育者树立正确的财富观，财经素养的内容也要围绕丰富受教者的财经知识、提升受教育者的财经技能、引导和帮助受教育者树立正确的财富观这些方面。

二、加强青少年财经素养教育的重要意义

(一)有利于青少年成长成才，是实现人的现代化的需要

早在1996年，联合国教科文组织就明确指出：“促进发展的因素不单单是提高劳动力的质量。我们还应该帮助每一个人都成为自觉的消费者和促进发展的开明人士。他必须领会各个经济阶段在决定如何分配社会产品、选择什么样的投资以及如何制订计划的时候所需要采取的手段。经济学的教育必须成为每一个人意识与文化中的一个基本因素。”[4]所谓“经济学的教育”，实质就是财经素养教育。现代社会的人不仅是“社会人”，也是“经济人”，人每天都要同他人和社会发生这样或那样的经济关系。尤其是在知识经济时代，越来越复杂的财经现象要求人们必须具备足够的财经知识和财经技能，这样才能做出正确的财经决策。同时，市场经济也容易使人滋生享乐主义、拜金主义思想，甚至一些人在追求财富的道路上由于过度崇拜财富而误入歧途，做出违法犯罪的行为。这就要求人们必须树立起正确的财富观念。所以，在现代社会，离开经济生活来谈论人的生存和发展是虚无缥缈的，反之，现代社会对人的财经素养的要求越来越高。正是基于这个意义，我们可以认为，财经素养已经成为现代人生存和发展的必备的核心素养。

青少年是国家的希望、民族的未来，是社会主义建设者和接班人。开展财经素养教育，青少年无疑是首选对象。对青少年进行财经素养教育不仅能培养青少年创造财富、经营财富、利用财富的理念、知识与技能，为青少年形成更强的生存本领及更好的生活技能奠定坚实的基础，还能帮助青少年学生树立起正确的财富观、劳动观、消费观、理财观、风险观、未来观、成功观，促进青少年健康成长。所以，在新时代背景下，对青少年进行财经素养教育是时代对教育的新要求，也是落实教育以立德树人为根本任务的具体体现。

(二)有利于家庭财富的积累和管理，是全面建成小康社会的需要

家庭是社会的基本单元，是连接个人和社会的桥梁。因此，家庭财富的积累和管理不仅关系着家庭成员的生存发展以及家庭生活的质量，也关系着国家经济社会的可持续发展。那么，如何有效积累和管理家庭财富呢？显然，不断提高居民的财经素养是重要的途径。在现代社会，家庭财富的来源越来越广阔，非劳动收入、通过非传统就业或创业获得的收入已经成为家庭财富的重要来源。而要获得非劳动收入或者通过非传统就业或创业获得收入并不是一件简单的事情，要求劳动者必须具备较高的财经素养。劳动者只有具备丰富的经济、金融、投资方面的知识，才能通过诸如银行存款、购买股票基金、出租房屋等方式获得非劳动收入。而现实情况是，我国家庭的财富管理能力普遍不高。《2019中国城市家庭财富健康报告》显示：我国城市家庭财富管理整体处于一种“亚健康”状态，有近40%的家庭处于“不健康”；家庭财富管理“不健康”的一个重要原因就是家庭金融知识水平不高。根据此调查可推知，我国农村家庭财富管理水平应该更低。

另外，2020年全面建成小康社会的目标能否实现，关键在于部分贫困家庭能否如期脱贫。当前国家正在推进的扶贫攻坚战已经进入“啃硬骨头”的关键时期，“扶贫同扶志、扶智相结合”是精准扶贫的原则之一。因此，扶贫攻坚不仅要解决农村贫困家庭眼前的贫困问题，更要着眼于提升贫困家庭的自我发展能力。唯有如此，才能确保贫困家庭彻底脱贫，并确保这些贫困家庭尽快实现小康。而贫困家庭其积累和管理家庭财富的能力也弱。所以，通过提升农村贫困家庭子女的财经素养以提升家庭的财富积累和管理能力，是建立扶贫长效机制的重要举措，能有效阻断贫困代际传递。

因此，提升我国家庭的财富管理能力任重道远，需要全社会的共同努力。而当务之急就是提升青少年的财经素养，为未来我国家庭的财富管理能力的提升奠定坚实的基础。

(三)有利于经济社会的健康发展，是确保国家经济安全和社会和谐的需要

社会是由每一个个体组成的，经济的健康运行有赖于个体积极参与到经济建设中，社会的和谐发展也离不开广大人民群众对财富的正确追求和使用。当前，我国经济领域出现的违法犯罪、片面追求财富、消费行为极端化等现象正是人们财经素养不高的表现。如果每个人都能合理合法地获得财富、有节制地利用财富、建设性地创造财富，那么经济社会就会可持续地健康和谐发展。而青少年是国家和民族的未来，是未来经济社会建设的生力军。青少年财经素养不仅关系到自身的成长成才，也关系到国家前途和民族命运。青少年只有具备良好的财经素养，才能在未来真正成为经济社会建设的生力军和维护社会和谐稳定的主体。因此，对青少年进行财经素养教育，能为我国未来经济的健康发展和社会的和谐稳定奠定坚实的基础。因此，我们认为，“财经素养已从个体意义走向了社会意义和国家意义”[3]。甚至可以说，青少年接受财经素养教育是青少年的义务，而对青少年进行财经素养教育是国家的职责。西方发达国家之所以如此重视对青少年进行财经素养教育，也是基于国家长远发展的战略需要。我国于2015年和2016年先后发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》和《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》两个文件，也正是国家战略的具体体现。

三、加强青少年财经素养教育的建议

(一)强化顶层设计，进一步提升财经素养教育在国家战略中的地位

青少年财经素养教育的实施推广，离不开政府力量的支持。如，美国于2011年正式发布了《财经素养国家战略》，将财经素养教育上升为国家工程，并从国家高度制定了一套涵盖幼儿园、小学、初中、高中四个阶段的K-12财经素养教育体系，要求各州的中小学必须开设财经素养必修课。另外，美国政府还注重从资金、师资队伍等方面保障中小学财经素养教育的实施。虽然我国政府近年来开始重视青少年财经素养教育，并在一些文件中强调要加强金融知识普及教育，但目前还没出台一个专门针对青少年财经素养教育的文件。因此，有关部门应在充分调研分析的基础上，根据我国的实际，制定一个加强青少年财经素养教育的文件，从宏观层次统筹指导我国青少年财经素养教育的开展。

(二)创新方式方法，构建青少年财经素养教育“三位一体”育人模式

所谓“三位一体”育人模式，是指“学校—家庭—社会”共同参与、相互协调的育人模式。对青少年进行财经素养教育，各类学校无疑是主体。当前，上海、北京、广东等地的一些中小学正在积极探索中小学财经素养教育，积累了一定的经验。中国财经素养教育协同创新中心于2018年发布了一套具有我国特色的包含大学、高中、初中、小学、幼儿园各学段的“中国财经素养教育标准”。因此，在这些工作、经验的基础上，有关部门可组织专家学者编写各个学段的财经素养教材和教学案例。而各类学校可以根据本地区和本校的具体情况，探索具体的理论和实践两方面的教学模式，注意在实践中培养学生的财经技能和正确的财富观念。另外，由于财经教育还是新事物，好的教学资源相对匮乏，各个学校之间要注意共享好的教学资源，以降低资源开发成本。家庭教育对青少年的成长至关重要，财经素养教育也是如此。因此，家长要注意利用诸如到超市购物、到银行储蓄等日常经济活动来帮助孩子丰富财经知识，培养诸如存蓄、投资、勤俭节约、劳动光荣、依法获取财富等各方面的意识。社会组织也是培养青少年财经素养的重要主体，以银行、保险、证券等金融机构为主。事实上，这些金融机构本身就有向青少年普及财经知识的义务。而且，这些金融机构也是对青少年进行财经素养教育的最佳实践基地。因此，各类金融机构、企业、社会组织等要切实承担起自己的社会责任，积极参与到青少年财经素养教育中，为提升我国青少年财经素养贡献力量。当然，在这个过程中，学校、家庭、社会要通力合作，发挥各自的优势。如，学校可以和金融机构建立合作关系，定期邀请专业人士来校讲授有关财经知识。

(三)加强舆论宣传，增进全社会对青少年财经素养教育重要性的认识

对我国大部分地方而言，青少年财经素养教育是一个新事物，社会普遍对财经素养教育及其重要性认识不足。这主要是因类似于“君子喻于义，小人喻于利”“以商贾为下，以财利为耻”的传统观念影响深刻。一些人错误地认为，如果过早同青少年谈“财”会影响青少年的成长成才。因此，当前一个重要工作就是通过各类媒体和各种渠道对社会进行青少年财经素养教育相关知识普及的宣传教育，消除一些错误的思想，引导社会尤其是学校和家长正确认识财经素养教育的时代价值，鼓励学校和家长积极开展和参与青少年财经素养教育工作，形成全社会支持青少年财经素养教育的良好社会氛围。