商业银行理财业务的发展现状与展望研究

◎ 王琳娜

人们对商业银行提出的越来越高的发展需求，推动了商业银行不断发展，银行理财业务也不断完善，促进了我国个人理财市场得到空前发展。但现阶段大多商业银行无法很好满足人们对于理财的各种个性化需求，商业银行现阶段仍然存在许多问题，这需要我们经过进一步研究和探索来寻求解决方法，促进商业银行理财业务的发展。

一、我国商业银行理财业务发展现状

1.同行竞争激烈。

现阶段，我国商业银行个人理财业务发展迅速，商业银行潜在市场发展空间大，但我国商业银行理财业务发展过程中面临着激烈的同行竞争。主要表现为在发行能力、产品创新、市场份额方面同行竞争激烈。

在发行能力方面，由于国有银行的发行量较大，因此发行成功率远远高于商业银行。就投资能力来说，股份制银行掌握拥有投研团队的优势，因而相对来说投资能力要高于商业银行。

我国商业银行不仅面临着国内银行的竞争压力，还面临者来自外资银行的压力，发达国家凭借自己本国个人理财业务发展时间长、投资产品丰富、市场定位准确、发展规模大的优势，开始抢占我国高端客户市场。此外，互联网的不断发展带来了互联网金融的蓬勃发展，近几年，不断发展的“余额宝”等理财产品为客户提供了更加方便、高效的理财服务，导致我国商业银行面临着来自多方的竞争压力。

2.理财产品趋同。

目前，虽然我国商业银行有着较为广阔的、潜在的发展市场，但由于自身发展欠缺以及面临着激烈的同行竞争，导致我国商业银行发展和发达国家仍存在一定差距。尤其表现在缺乏创新能力和产品设计技术上的缺失。导致我国商业银行理财业务存在理财产品趋同的问题，现阶段市场上推出的理财业务大多是各银行间相互模仿的结果，缺乏理财产品设计技术的创新，缺乏自身独特优势。商业银行很难形成自身的独特性、差异性优势。

3.市场定位不准。

由于我国商业银行发展起步较晚，尚未形成完整的发展体系，且受到自身体制、技术等方面因素的制约，我国商业银行存在市场定位模糊的问题。我国商业银行理财业务市场定位不准确的问题主要体现在对客户类型缺乏细致的划分，大多数商业银行将客户主体定位到高收入人才，在多数业务大致相同的情况下，缺乏对个人理财市场很好的把控能力，没有根据市场发展状况对客户进行风险评估，仅依靠客户偏好对客户进行风险类型评估。导致我国商业银行理财业务发展在一定程度上受到制约，难以很好满足客户的差异化需求。

4.风险管理难度大。

我国商业银行理财业务受自身发展状况的限制，导致其存在风险管理难度大的问题。大部分商业银行对个人理财的风险没有明确认识，对个人理财的认识还停留在低风险、高收益的浅显认识，因此对风险管理没有更高的要求，导致我国商业银行理财业务存在风险管理难度大的问题，监管部门难以进行有效监管，无法根本杜绝理财产品的违约现象。例如，部分商业银行对风险认识不足，在为客户制定理财业务时难以做到科学的风险评估，难免产生售后服务方面的风险隐患，增加了理财业务中的不稳定因素。

5.缺乏理财人才。

随着我国理财业务市场不断发展，人们对理财业务提出了更高水平的要求，但现阶段商业银行理财业务发展难以很好满足人们的个性化需求。主要原因在于商业银行缺乏专业的理财人才进行个人理财业务的制定和风险评估。个人理财业务作为一项综合性较强的业务，对从业人员提出了较高水平的要求，要求从业人员做到专业能力和业务素质的双重高标准。但就我国目前商业银行理财市场发展现状来看，大部分理财人员都是从传统的银行业务人员转型而来的，缺乏理财业务的创新能力。此外，还有一些商业银行从业人员是刚刚毕业的学生，他们往往缺乏相应的工作经验，综合业务素质不高，缺乏投资实践技能和人机沟通组织能力，难以根据客户需求制定相应的理财业务。

二、完善我国商业银行理财业务展望探究

1.加大创新力度，拓展理财业务品种。

商业银行的竞争优势在于根据客户需求为客户制定个性化理财方案，以求在保障客户财产安全的基础上实现财产的保值增值。因此，商业银行要明确其市场定位，不断加大创新力度，不断拓展理财业务品种。商业银行要立足于时代发展，把握市场发展趋势，不断提高自身创新能力，通过整合现有资源、加大理财人才投资力度，加大对理财产品的开发创新投入。同时，商业银行要牢牢把握以客户为中心的发展理念，力求发展不断满足客户的个性化需求。

2.拓展营销渠道，完善促销策略。

商业银行想要在激烈的社会竞争中立于不败地位，必须要坚持拓展营销策略，不断完善促销策略，形成自己独特的竞争优势。商业银行可以通过细化目标群体、为客户定制个性化服务、追求差异化服务来满足客户的理财需求。

此外，商业银行可以立足于互联网迅速发展的当下，通过互联网金融实现营销渠道的不断拓展。互联网金融以其独特的发展优势，打破时间和空间的限制，为客户提供更加方便高效的服务来维持产品持续的生命力，商业银行可以借鉴网络银行发展的成功经验，不断拓展营销渠道。

3.加强风险管控，防范理财风险。

如何加强风险管理，保障客户财产安全成为商业银行发展的关键。商业银行要不断提高对理财业务风险的认识，不断加强风险管控，以此防范理财风险。一方面商业银行要立足于市场，通过对市场的分析、研究来判断资本市场的供求关系，不断关注理财安全问题，可以通过设立专门的监管部门来防控理财中可能存在的风险，降低风险发生的概率。另一方面，商业银行要不断宣传理财风险观念，通过对客户的讲解让客户提高对资本市场投资风险的认识，从而选取适合自己的风险偏好，降低理财过程中的风险。

三、总结

综上，我国商业银行存在着广阔的发展前景，但在商业银行的发展过程中仍存在着来自自身发展状况限制以及市场竞争激烈的问题。商业银行如何通过自我改革在激烈的市场竞争中立于不败地位，需要商业银行立足于市场发展状况，加大对理财业务创新投资，加强风险管控，降低风险发生概率。此外，商业银行要牢牢把握以客户为中心的发展理念，不断满足客户个性化需求。