农村数字金融普惠价值研究

◎徐扬 刘秋怡

数字金融是数字技术和金融的深度融合，可有效解决农村传统金融固有的金融排斥和信息不对称等问题。在普惠金融战略（2016年-2020年）和乡村振兴战略（2018年-2022年）并行的双轮驱动战略时期，抓好农村数字金融建设对于更好完成双轮驱动战略具有重要的现实意义。本文将对农村数字金融发展模式进行介绍，分析其普惠价值，以期数字金融在农村领域发挥更大的作用。

长期以来，传统农村金融具有信息不对称、交易成本高和抵押约束等诟病，而数字金融运用科技和创新手段与农村进行有机融合，可以打破金融服务进入农村的“最后一公里”障碍，有效解决传统金融供给中存在的问题。截止到2020年11月23日，我国832个贫困县已全部实现脱贫，相对贫困得到解决，但绝对贫困仍然存在。李克强总理会议上指出，中国有六亿人口平均每月的可支配收入一千元左右，这部分群体都属于数字普惠金融的重点发展对象。因此，深入了解农村数字金融的发展模式和内在普惠价值，就显得尤为重要。

一、农村数字金融发展模式

1.农村产业链金融模式。该模式下电商平台以数字金融为依托，利用平台自身的优势来支持农村地区相关产业的发展。例如，京东金融的农村金融战略为农民提供原材料的配送、资金借贷、技术培训和渠道服务的一条龙服务。受新冠肺炎病毒的影响，中国居民都居家隔离几个月之久，通过淘宝、快手、抖音等新媒体平台直播和观看直播成了一种新潮，农户通过与知名电商主播合作销售农产品，都取得了非常好的销售业绩，通过数字金融更好地推动了农业复产复工，提升了销量和宣传度。

2.农村数字供应链金融模式。该模式指数字化平台公司推出的数字金融和农业供应链现结合的新型融资模式。致力于农业供应链的金融产品有很多，比如大北农集团推出的“农富贷”、“农农贷”，新希望集团推出的“村村贷”等，这类数字金融理财产品具有门槛低、提高闲散资金利用率等特点，都能有效缓解农业生产和销售环节资金融通的问题，从根源上帮助农户解决筹资难的问题。

3.农村数字金融扶贫模式。该模式主要是通过数字金融平台为农户提供低息贷款，进而帮助农户脱贫。比如宜信集团旗下的宜农贷，将资金以低利率出借给贫困山区农村借款人，在帮助农户解决资金问题的同时，也让受助农户建立自主精神，更加安心地使用资金。宜农贷平台农户借款主要用途为家禽家畜养殖、农作物种植和经济周转。截止到2018年年末，宜农贷累计出借金额3.26亿元，累计资助26983户农民，分布在宁夏、重庆、河北等11个省市和自治区，通过数字金融实现了有效的扶贫对接。

4.农村数字化保险模式。该模式是数字化金融平台或者保险公司专门针对农村农户推出的一类保险品种。比如“京农贷”就是数字化金融平台针对养殖业推出的一种风险担保方式。保险公司也可以利用互联网进行大数据分析，从而推出更优的保险险种，为农户提供便利的同时，也能适当地降低自身的投资风险，实现双赢。

5.农村数字众筹模式。此模式是指农村项目可以通过众筹这种数字金融平台获得资金支持。数字金融使得众筹方式多种多样，如京东集团的走地鸡项目、苏宁的大闸蟹公益众筹、网易味央猪的直播众筹等，突破了传统众筹平台和电商平台的限制。

二、农村数字金融的普惠价值分析

1.数字金融基础功能的普惠价值。数字金融不仅会使金融本身具有的中介功能和服务功能的应用范围以指数型扩大，还会使其自身不可抗风险大大降低。一方面，数字金融可以利用其大数据的优势，通过信息整合和量化模型的分析计算，对金融市场参与者进行信用画像，从而更有针对性地为原本受到金融排斥的群体提供金融服务。另一方面，数字金融所创造出来的各种新型中介平台可以为金融尾部消费者提供金融产品，使得这部分个人消费者的零散资金可以进入数字金融市场。消费者在为金融市场保持活力贡献绵薄之力的同时，也可以获得相应的收入。

2.数字金融主导功能的普惠价值。金融的主导功能包括两个方面，分别是以资源配置为主的核心功能，和以风险管理和宏观经济调节为主的拓展功能。数字金融能够更好地引领社会闲散资金向农村和农业流动，为农村数字金融的实施增添更多的可能性。与传统征信的城乡二元结构相比，数字金融这种拥有互联网和大数据支撑的新型金融模式可以消除城乡二元差异，在提供新型金融服务的同时，通过大数据形成的用户画像和逐步建立起来的征信体系，对农村金融风险进行更有效的管理，从而为农村普惠金融的有效实施建立起风险屏障和金融自信心。

3.数字金融衍生功能的普惠价值。普惠金融可以降低贫困发生率，促进区域间协调发展，实现经济的包容性增长。而数字金融的发展对普惠金融无疑起到了至关重要的作用，使得原本没有信息渠道来进行市场调控的农村地区可以通过互联网和移动支付进行数据拟合和分析。

根据《中国互联网发展报告2019》显示，移动支付已成为农村地区主要的网络支付方式，2018年非银行支付机构为农村地区提供网络支付总金额较2017年增加112.25%。根据中国互联网络信息中心（CNNIC）公布的《中国互联网络发展状况统计报告》可知，2016年12月，农村网民规模为2.01亿，2020年3月，达到2.55亿。2016年-2020年中国农村网民规模虽低于城镇网民规模，但呈持续增长趋势，说明数字金融和网络科技正在被农村居民接纳。网上支付、互联网消费金融以及网络小额借贷的发展，使得农民对金融服务更加安心和自信。农民生活习惯也发生着改变，过去只接受现金和存折，现在可以接受和使用银行卡、信用卡和网点存贷等金融服务。数字金融普惠价值的发挥，对促进农村经济健康、高效发展具有突破性的作用，使其经济增长的边际贡献率大大增加。

三、结论

中国的数字化建设在全国呈领先地位，数字支付和数字经济在抗击新冠肺炎战疫过程中也有重大贡献。数字金融通过数字技术可以解决传统金融难以解决的三农融资难的问题，使“长尾客户”可以享受金融便利。数字金融能够有效缩小我国城乡居民之间，尤其是我国西部一些不发达地区的贫富差距，能够突破地理限制实现城乡资源的共享和对接，通过大数据的风控系统和征信体系，改善农村服务成本高和信息不透明的问题，减少农村坏账、赖账事件的发生。除此以外，数字金融能够为农民量身定制与其生活习惯、生产方式相匹配的金融服务，解决传统农村金融无法解决的问题。相信在政府、金融科技公司和人民的共同努力下，数字金融一定能促进农业高质量发展，让更多的农户享受到科技带来的便利。

基金项目：吉林省社会科学基金项目“吉林省数字金融的减贫效应评价及路径优化研究”（项目编号2020J56）和吉林财经大学博士基金项目“基于金融精准扶贫视角的信贷产品创新风险分担机制研究”（项目编号2018B25）的中期研究成果。