新时代背景下农村商业银行战略转型的研究

■彭召来

（江苏泗洪农村商业银行）

1 农村商业银行发展现状

1.1 外部环境分析

（1）利率市场化会带来农村商业银行存贷款利差的降低，经过多次存款利率调整，农村商业银行的存贷款利差缩小，LPR推进利率市场化会进一步使得农村商业银行的市场定价能力有所减弱。利率市场化会把农村商业银行置于一个环境更为复杂多变、竞争更加激烈的资金市场。

（2）互联网金融的快速兴起，互联网的和IT技术的普及和深化，给农村商业银行的发展带来深刻的影响，革新了金融思维模式和方法，微信、支付宝等第三方移动支付方式的直接变化推动和扩大了银行的业务规模快速增长、业务竞争与合作相互渗透、差异化业务不断开拓。

（3）金融回归本原与服务实体经济的要求。新的时代背景下国家对金融支持实体经济提出了较高的内在要求，各大银行要“脱虚向实”，对金融服务实体经济提出了新的要求与相关举措，这就要求金融机构必须加快转型，积极探索实践服务实体经济，贷款资金流向小微企业、民营、农用的种植及养殖户、中小企业。

1.2 内部环境分析

（1）人员管理方面，农村商业银行部分员工素质不高，多为专科及本科水平，队伍中缺乏高层次人才，尤其是在科技专业人才相对欠缺，业务创新步伐落后。

（2）信息搜集利用方面，长期处于农村金融市场前沿阵地，对县内“三农”情况非常熟悉，对全县农村经济发展特点和产业特色了如指掌，尤其是能够熟悉掌握广大中小微企业和种植、养殖农户的经营状况、资金实力和信用品质等客户信息。

（3）经营策略方面，业务拓展和产品创新能力不足。利润收入也主要是靠利息收入获取，规模较小，结构单一，农村商业银行经济实力的进一步壮大在很大程度上受到了限制。

2 农村商业银行战略转型模式及对策

2.1 盈利模式转型

（1）多措并举优化信贷结构，完善贷款定价，新的时代背景下，为满足和适应实体经济的需求变化，农村商业银行要在资产风险及资产质量上狠下功夫，切实完善资产的优化配置方式，引导资源流向潜力优质的客户群体，满足前景和利润预期良好的信贷需求。对战略新兴产业、环保、朝阳电子等绿色、环保、新兴企业进行贷款政策倾斜调整；其次，完善贷款定价水平。应综合考虑利率波动给金融产品带来的价格影响，制定差异化的定价策略，以适应不同客户的偿债能力、信用资质和业务规模水平。

（2）深入挖掘中间业务，扩宽非利息收入渠道，中间业务的发展在一定程度上改变了传统的单一的盈利模式，中间业务的转型创新是农村商业银行战略转型的必然趋势和发展方向，创新发展新的盈利增长点。对现有的中间业务进行升级转型，利用互联网等新技术加深中间业务的网络技术深度，通过电话、网络、实体店营销为客户提供多层次的理财投资需求服务增加高额附加值。

（3）细化市场分类，加大对中小企业的金融服务，客户的需求永远是农村商业银行战略转型的中心。一方面主动定位小微金融业务，坚持以小微金融为主体，增强客户基础粘附程度，利用小微金融的增值服务提升市场信任感、增强同质服务的竞争力，提供定制化服务，把更多的信贷资源投向小微企业。

（4）全面管控各项风险，提高成本管理水平，要遵循全面管控各项风险思想。减少非主要业务的非增值环节资金的使用率，有节制的把控资金使用方向从而提高资产的利润率；加强企业的基础设施和能力的建设，借助科技力量推动管理信息系统的升级，持续精简农村商业银行在营销、经营等层面的成本支出。

2.2 业务模式转型

2.2.1零售业务是战略转型的重要方向

一是以客户为中心，优化零售产品及服务。首先，高度重视客户的信息收集，完善产品研发水平，实现对产品的快速推广和及时评价，加强产品的全流程管理；其次，可以结合地方政府民生工程，与医院、医保中心等合作，探索开办“银医通”业务，为客户提供办理医院签约、挂号、查询、退号、医疗费结算等业务，方便客户就医消费。

二是健全多渠道营销体系，加强物联网转型建设。按照客户和市场定位分类，一般可以通过物理渠道和非物理渠道进行业务办理。积极探索一条推动物理网点和互联网协同建设发展的新型道路，构建立体化的服务渠道。一方面，在优化网点布局的前提下，提升网点硬件环境和服务软实力，打造全新的业务体验；另一方面突出网点差异化和特色化建设，构建分工明细的专业营销队伍，为客户提供多元化、多层次的金融综合服务方案，真正推动网点从全能型服务模式向专业化营销模式转型。

三是发展银行特色服务，提高市场竞争力。依托传统的银行业务，大力开发小微、零售客户。在保证利差稳定水平的同时，大大拓宽高收益资产的来源，以城镇化金融业务、养老金融业务为重点，加快发展批发银行业务、资产管理业务，规划和打造农村商业银行核心业务。

四是加快管理团队建设，完善客户服务体系。搭建管理组织架构为发展业务搭建平台，通过建立专门的管理中心加强对银行会计人员、管理者的培训，加快人才管理队伍的建设，零售业务的发展需要依托专业强大的队伍，通过选拔优秀人才进入营销团队中去，对其进行包括业务、心理、道德等全方位培训。

2.2.2 加大公司业务中对中小微企业的业务转型

依托分类化管理，提供差异化服务，通过完善客户资料库建设，制定精细化的营销方案，扩充和巩固公司业务的客户群体，尤其是注重加强对中小微企业的业务支持，为中小微企业研发制定差异化的特色服务，加大对其金融支持服务；同时，创新公司业务发展模式，推动品牌营销建设，通过专业化行业协会平台整合企业资源，为企业提供投融资方案、特色增值等行业服务，而通过定制化的服务对大企业和重点龙头企业提供配套业务，逐步使农村商业银行从产品营销模式向品牌营销模式转变，充分发挥自我品牌服务的优势。

2.2.3 巩固传统业务，创新推动新兴业务转型

一方面树立稳健的发展经营理念，充分认识各行业的风险，加强对风险的管理水平，做好风险的预防和控制，通过不断完善风险防御机制防范各行业业务之间的风险交叉传染；另一方面，充分发挥地方特色和区位优势，扩展新兴业务，农村商业银行应着眼于自身的优势，加强与地方企业之间的沟通合作，通过细化客户分类，建立满足客户需求的服务体系，同时通过创新加强与贷款、结算等传统业务的联动营销，开发更多满足客户需求的业务。

2.3 风险管理模式转型

2.3.1 增强风险观念，全面提升风险管理水平

当前经济增速放缓，同行业竞争加剧，农村商业银行必须增强金融风险防控意识。首先，认清当下自身的风险漏洞，通过内部系统的数据进行金融工具分析，量化识别风险的危害，在全行上下形成高度警惕风险的责任意识和文化氛围，不断加强风险知识培训，将风险管理意识常态化。其次，结合农村商业银行的本土优势，引进风险管理战略思想，尤其是加强对风险管理者的培训，通过沟通注重成员间的信息交流来减少不必要的风险损失；最后，风险意识要与时俱进，要关注业务、盈利过程中产生的各种风险，主动进行风险管理，主动对风险进行监测和防控，注重风险预测管理和事后监控的协同合作，同时也要在发展的过程中，培养差别化的风险管理理念。

2.3.2 加强风险管理及监测技术，完善风险管理体制建设

从风险战略与治理、责任机制、管理流程等方面，形成完备的风险管理信息系统，通过引进先进的风险管理技术和流程，着实深化全面风险管理体系建设。风险管理由简单零散、单一粗放向精细化、全面化管理转型，管理不留死角，同时做到流程为本、程序至上，标准化、专业化的管理。定期进行压力测试，确保风险数据的真实有效，监测预防持续常态化。在全行上下把防范农村金融风险落实到责任、树立金融全局观的新高度。不良贷款收旧堵新狠抓到底、建设内控合规机制。

2.3.3 同步实施业务发展和风险管理模式创新

一是因地制宜，对症下药，根据不同的业务品种特征，选择适宜其自身的风险管理策略。二是根据风险类型和大小，从而定位不同业务的风险防控级别。确定业务发展所带来的风险级别，做好防控预警。三是动态跟进农行信贷管理人员的的培训，做到周周有提醒，月月有例会。四是健全风险管理流程，完善从风险识别到风险处置的机制措施。

2.3.4 组建风险管控团队，重视人才队伍培养

培养一批具有丰富专业知识、敏捷的观察力、德才兼备的风险管理者能够对银行未来的发展带来不可衡量的宝贵财富。做到人人晓风险、个个懂管理，通过经济增加值和资本回报进一步完善绩效考核机制。同时，为更好地推进风险合规管理工作，持续打造合规文化，实现全面风险管理落地，需要组建风险管控团队，需要增加全面风险管理岗位、法务事务岗位。只有如此才能保证风险管理工作的顺利开展，高素质的风险管理队伍的建设对农村商业银行的可持续发展至关重要。

3 结 语

农村商业银行如为了更好服务地方经济和发展，必须顺应时代潮流进行战略策略，具体要从盈利模式、业务模式转型、风险管理模式等方面进行转型，在风险可控的情况下达到业务发展及经营盈利的实现，提升多元化盈利水平，从而有效提升农村商业银行服务“三农”的功能和水平，促时金融与实体经济共发展、乡村振兴。