金融支持乡村振兴战略的实践与思考——以九台农村金融改革促乡村振兴情况为样本

王 昀 吴月才 冯春丽 隋鑫禹

（中国人民银行九台支行，吉林长春 130500）

近年来，九台区金融部门立足辖区经济发展实际，积极进行多项农村金融改革试点、高效推进金融精准扶贫、大力开展农村金融产品创新，为乡村振兴工作提供了金融支持，获得明显成效。目前，九台辖区内银行业金融机构8家，营业网点101个；辖区各项贷款余额196亿元，较2011年末增加了108亿元，增长123%，其中涉农贷款89亿元，较2011年末增加了37亿元，增长71%。

一、金融改革促乡村振兴情况

（一）积极推动多项试点工作

一是积极推动农村金融改革试验区工作。从2011年12月开始，九台区成为东北唯一一家国家农村金融改革试验区，重点承担了农村金融体制机制创新改革试验。通过农村金融改革试验区工作，为之后的各项试点工作奠定了基础。二是开展农民住房财产权抵押贷款试点工作。2015年12月，九台区开始农民住房财产权抵押贷款试点，人行九台支行对试点工作进行了持续跟进。截至目前，已累计发放相关贷款2595万元。三是农村集体经营性建设用地确权抵押贷款工作，在人民银行九台支行的统筹协调推进下，辖区确权颁证和农村集体建设用地地价体系建立等基础工作已经完成,目前已发放农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款2笔，金额3826万元。四是实施农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作。2019年人民银行九台支行联合辖区农业农村局等部门开展了试点工作。截至2020年9月末共发放相关贷款23笔，金额53万元。

（二）不断优化农村金融环境

一是积极推进辖区农村信用体系建设，按照“政府领导，人行牵头，多方参与，联合推动”的原则，积极推动信用体系建设试点。政府、金融机构、人民银行共同努力，在兴隆镇进行了农村信用体系建设试点工作，建立信用档案7685户，给予5785户农民发放优惠贷款8850万元。二是优化农村支付环境。指导辖区涉农金融机构增加乡镇助农取款点数量，改善农村金融服务环境，促进农村地区的资金、物资、信息的交流。截止2020年9月末，辖区助农取款服务点396个，覆盖乡镇数量18个。

（三）持续创新农村金融产品

一是开发金融产品，满足需求多样化。九台辖区金融机构结合区域乡村发展实际，不断开发金融产品为乡村振兴战略提供了强有力的金融支持。二是扶持新型主体，助推农业现代化。辖区涉农金融机构通过降低利率、合理约期、随用随贷等方式，加大信贷支持，助力现代农业发展。到2020年9月，累计发放相关贷款近6亿元。三是重点支持，实现乡村旅游全域化。指导辖区涉农金融机构通过“林权抵押”、“经营收费权质押”等方式，重点支持辖区特色乡镇风景旅游区的规划建设，目前已累计投放贷款近4亿元，其中经营收费权贷款1.7亿元，推动了全区旅游业的快速发展。

二、金融改革促乡村振兴面临的主要困难和问题

（一）金融改革试点运行中存在困难

一是农村住房“办证难”，相关试点工作开展过程中农房确权颁证难，九台农村地区的住房只有少量农房有房屋产权证和土地使用证，目前九台农村房屋产权证和土地使用证的办理工作基本停滞，许多有相关需求的农户因此无法办理相关贷款，办证难是目前一大困境。二是承包土地“确认难”，农地抵押贷款办理过程中，土地经营权证的土地共有人均需要签章。国家分发土地截止时间在1990年左右，每户土地证上的共有人约4-8人。经过实地调查，乡镇农户多数在外地外省务工，家中多为年迈的老人和上学的孩子，大部分土地经营权证的土地共有人不便进行签章确认，致使借款人不得不放弃贷款。三是农房抵押物价值“评估难”，由于农村住房建筑质量、交通区位、公共设施配套等因素价值差异极大。农房抵押物价值评估缺乏相应的标准，金融机构办理相关业务时对抵押物价值认定较难，为防范风险往往给出较低的抵押率，这又损害了农户利益，挫伤了农户办理农房抵押贷款业务的积极性。

（二）农村金融综合改革的资金支撑不足

由于农村金融改革是临时性工作，是在金融办或其他部门代管下运行的，政府没有纳入财政预算，地方财力有限，支撑资金不足，缺乏配套资金支持，缺少贷款风险补偿专项基金，有些试验项目无法伸展。县域自主能力有限，财力上很难获得上级支持。

（三）农村信贷业务经营成本及风险高

一是农村地区经济落后，资金需求额较小，金融机构的业务运营成本大，效益低。二是农业生产受自然天气、市场等因素影响，风险较大。目前农业保险体系尚不健全，农业生产贷款损失经常成为金融机构难以追回的损失。三是农村信用体系还不健全，同时缺少必要的社会失信惩戒机制,导致金融机构在涉农信贷投放上热情不高。

（四）农村地区金融人才匮乏

金融助力乡村振兴光有资金是远远不够的，还要有懂金融、懂农村、懂农业的复合型金融人才。由于涉农机构所处地域、经济、环境、历史等方面因素，目前农村地区金融机构大多面临着人员老龄化、专业人才匮乏的情况。

三、金融改革促乡村振兴的工作建议

（一）持续优化改革试点工作流程

一是全面推进宅基地使用权登记颁证，政府相关部门要加快宅基地和农房确权、颁证、登记。将农民房屋纳入确权登记颁证范围。将农村宅基地和农民房屋纳入全国统一的不动产登记体系解决农民住房财产权抵押贷款试点中农房确权颁证难问题。二是开展科技创新，简化不必要的贷款流程。充分利用现代科技手段，简化试点工作操作流程。例如在土地经营权证的土地共有人签章环节，可以利用视频、电子签字等方式，利用科技手段简化贷款流程，提高借款人借款成功率。三是明确试点区域农房抵押政策积极探索扩大农房流转范围。将农房流转范围由本村集体扩大到县域内所有符合条件的集体经济组织成员。尊重农房抵押合同和法院对抵押物的裁决，在不损害他人合法权益前提下可不受“一户一宅”限制。

（二）加大农村金融综合改革的资金支持

一是建立风险补偿专项资金。设立专项资金，由各级财政对金融机构投放农业贷款产生的风险，给予一定额度的补偿。二是给予农村金融机构优惠税收政策。随着我国传统农业向现代农业的转型，规模化的新型农业经营主体成为未来农村生产经营和经济发展的主要方向，因此建议对规模化的新型农业经营主体实施利息税收减免政策。

（三）着力打造乡村地区诚信环境

由政府牵头多部门联动营造良好的法制环境和社会氛围，深入开展诚信体系建设，让讲诚信者事事受益，失信者受到惩戒，不断优化农村金融生态环境。

（四）加强涉农机构基层人才队伍建设

一是各涉农机构要树立人才向农村基层一线流动的用人观念，引导和动员更多高素质金融人才深入乡村振兴工作一线。二是各涉农金融机构发挥人才培养的主导作用，根据“三农”发展新形势、新特点，建立科学化、专业化的培训教育体系，举办不同层次的业务培训班，切实提高基层机构的队伍素质和工作水平。