商业银行经营管理中存在的风险与防范策略

◎ 魏苏妹

引言：商业银行的主营项目在于货币借贷和结算方面的业务，它属于较高风险行业。商业银行的存在对于国民经济来说非常重要，但在银行经营的过程中充满了隐蔽性以及扩散性，当银行在经营管理的过程中遇到风险时，银行可能会面临破产的可能。所以说，对商业银行的管理过程建立有效地风险防范措施，这对于商业银行而言具有一定的意义。

一、商业银行在管理阶段遇到风险的原因

1.过于依赖政府。

政府属于商业银行经营管理的主体，它的存在起到了非常重要的作用，因此，政府承担了商业银行在经营管理过程中的风险。为了确保商业银行的稳定性发展，政府部门会投入一定的资金以及相关的优惠政策，以此帮助商业银行当遇到风险时巧妙地度过。由此可见，政府的协助可以降低商业银行在经营管理中遭受风险以及金融危机所带来的伤害，但这也就意味着银行会过度依赖政府部门，导致自身应对风险的能力下降。例如：在某商业银行的日常管理过程中，银行业务活动的拓展以及理财产品的开发和维护客户关系是主要的工作任务，由于严重缺乏风险的管理以及防范意识，导致工作的投入量不够理想。不仅如此，同时还缺乏了自身的经营管理，银行遇到了金融方面的风险以及经济上的危机，基本上只能通过政府部门来解决，这样也就将风险推向了政府。正因为这样的想法导致越来越多的商业银行不敢直接面对风险以及危机，由于应变能力以及处理能力的不足，导致很多问题没有在第一时间被发现了，最终引起了更大的风险隐患以及损失。

2.不够完善的监督管理机制。

只有完善了银行的管理体制才能促使银行的稳定发展，虽然很多商业银行已经不断努力地在完善管理方面的体制，但是在实际的经营过程中，还是有很多银行出现关机机制不全面以及监管力度不足够的现象。当管理以及监督过程出现较大的不足以及漏洞时，银行在经营的过程中就会出现不规范的行为以及违法的行为等，这样一来就会引发更多的风险问题。例如：在某商业银行的发展过程中，虽然它的经济业务在不断地拓展，但对于银行的稳定性经营而言具备了一定的影响，主要的原因在于经营发展过程中存在了较多不确定的因素。加上银行的监管体系不够完善，监管的控制力度发生了改变，最终导致银行无法在第一时间内发现问题并解问题。特别是该银行在经营以及管理中还存在了一些违法犯罪的行为，比如说贷款信息的造假、金融诈骗以及泄露客户的信息和代理不规范的保险业务等等，最终影响了银行的形象，这对于银行的经营以及发展非常不利。

3.不够完善的个人信用体系。

银行想要健康经营并且长期的发展，那就必须完善用户的信息，从而支撑以及保障他们的信用体系。在实际的工作过程中，很多用户的信用信息不够完善，另外还存在不够完善的贷款信用管理制度，最终导致银行在经营的管理过程中出现了风险隐患问题。例如：某个商业银行的重点业务是提供信贷方面的业务，这个银行对于借款客户的个人信征和资产等方面的审核不够严谨以及不够完善，在整个审核的过程中，对借款人仅仅只是身份上的审核，这种审核不具备任何的意义，同时还存在很多不准确以及不全面和不真实的情况。不仅如此，这样的审核无法全面了解借款人的资产证明、收入证明以及可支配的资金等，加上一部分的工作人员在工作期间的态度不够端正，综合素养相对也比较低，从而导致该银行出现伪造借款人信息资料的情况。总而言之，这样的经营在很大程度上给银行的管理带来信用上的危机，一旦借款人出现偿还能力不足的情况以及薪资不够的现象时，银行会面临巨大的损失。

二、商业银行经营管理过程中对风险实施防范工作

1.改革银行的经济体制，建设良好的外部条件。

（1）从宏观上理顺市场经济中的三个关系。

财政以及金融之间的关系主要是为了划清财政上的资金以及信贷资金中的界限，以此彻底解决资金大锅饭的现象。第二层关系指的是政府和银行之间，严格管控商业银行，杜绝出现政府不当干预下发放较低效益的贷款。最后要说的是银行和企业之间的关系，银行和企业是一种信用交易的关系，银行需要保证自己的安全性以及流动性的运营原则。只有理顺了上面的三个关系，这样才能有效防范金融风险对于外部环境的影响。

（2）建立完善的资本市场，释放商业银行在办理贷款业务时的压力。

想要合理地分流百姓们集中式的储蓄问题，那就需要发展资本市场，这样才能保证企业的长期资金需求在资本市场上得以释放，以此摆脱各大企业过分依赖商业银行的情况，从而银行的贷款压力。

2.打造内部的控制制度，创建良好的内部条件。

（1）创建内部的控制制度，加强稽核的力度。

对于商业银行而言，内部的控制制度相当重要，其中包含了金融机构内部组织机构的控制以及资金交易风险的控制和会计系统的控制等等，为了有效防止风险，加强内部的审计，尽可能的按照规章制度开展相应的操作，对于违规的操作需要追求其责任。在众多商业银行的风险中，信贷风险指数最高，因此，贷款的管理制度需要成为内部控制中的重点对象。

（2）实现资产负债比例管理，确保银行内部经营的安全性。

商业银行需要按照资产负债比例的管理要求，从而建立一套定量的比例指标系统，以此实现银行的资产负债比例管理需求以及调整经营的发展体系。不仅如此，还能调整资产负债以及其中的结构，使得商业银行创建一套属于自己的风险管理约束体制。

三、结束语

综上所述，经济的发展带动了我国商业银行的发展，银行的发展趋势变得越来越好，但是竞争的情况也在不断地上升。在各方面影响之下，商业银行在经营管理的过程中也遇到了一些风险，在整个管理过程中，很多风险是无法直接避免的，因此，银行方面需要通过不同的手段以及方式去解决这些潜在的风险，并实施相应的改进措施，以此规避这些风险所带来的影响。银行需要提高对风险的认知，这样才能在风险出现之后对于顺利开展有效的措施，以此促进我国商业银行的发展。