全面开放新格局下银行业的转型方向思考

■王 萍

（中国建设银行股份有限公司洛阳分行）

金融是现代经济的核心，是一国之重器。中国银行业资产规模占全国金融资产总量的80%以上，对国民经济发展的影响举足轻重。多年来，中国对外开放步伐持续提速，经济增长成就巨大，但相对于实体经济开放程度，以及对金融业的需求而言，金融业的开放水平相对偏低。中国经济规模要保持持续稳定的增长，实现从高速发展向高质量发展的转型，客观上也需要一个更加开放的、更加发达的、具有全球视野的金融体系。

综观国内外政治、经济形势，2018年4月在博鳌亚洲论坛上，人民银行宣布进一步扩大金融业对外开放，并公布了具体措施和时间表，一系列扩大开放政策陆续落地。中国银行业的转型方向与之紧密相关。2020年5月7日，中国人民银行、国家外汇管理局发布《境外机构投资者境内证券期货投资资金管理规定》，明确并简化境外机构投资者境内证券期货投资资金管理要求，进一步便利境外投资者参与中国金融市场，金融全方位、深层次对外开放迎来新局势。

1 正确认识全面开放新格局，积极融入全球经济金融体系

目前，外资银行总资产占中国银行业总资产的比例不足3%，远低于美、英等发达金融市场中外资银行的占比水平，这虽然有2008年国际金融危机等多方面因素的不利影响，但也说明我国存在制约外资银行在国内的发展体制因素。

当前，从外部环境来看，中国经济全球化发展和中资机构“走出去”，现实上要求进一步扩大金融对外开放，实施内外一致的金融制度，建立公平、开放、透明的市场规则，为我国金融机构境外发展创造更加有利的政策环境；从内生动力来看，进一步扩大金融对外开放，有助于我国利用好境内外两种资源、两个市场，更好地挖掘外资机构的特色金融服务，“以外促内”提高金融资源配置效率，更好地服务实体经济。

开放才能进步，封闭必然落后。中国金融业要实现由大转强，就必然要加快融入全球金融体系，引入更多的市场主体参与竞争，进一步提升整个金融体系的活力和资源配置效率。目前，我国银行业金融机构总资产已经超过260万亿元，资产规模居世界首位，已成为重要的世界金融大国。中国银行业如此庞大的资产盘子，也只有在更加开放的环境下配置资源，才会更有效率，也会进一步降低风险。

当然，随着境外机构投资者投资额度限制取消，外资银行业务准入放宽，中国金融市场对外开放更近一步，市场的吸引力也将持续升温。

2 准确研判经济金融形势，着力增强服务实体经济的能力

经济兴而金融兴，金融活则经济强。只有百业兴，银行自身才能发展。只有把握经济金融发展的大趋势，顺势而为扎根服务实体经济，银行业才能取得高质量的发展成果。当前及未来较长的一段时间内，中国银行业面临的经营环境依然复杂严峻，多重因素交织叠加，机遇与挑战并存，需要综合研判、准确把握。

从国际形势来看，全球经济呈现复苏态势，但贸易摩擦升级、新兴市场国家金融市场波动加剧等因素导致的不确定性仍存。从国内形势来看，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，宏观上将继续坚持稳中求进，保持经济社会大局稳定，深入推进供给侧结构性改革，加快建设现代化经济体系。进一步扩大金融业对外开放的举措也持续落地：对外资机构实行准入前国民待遇+负面清单管理；进一步深化资本项目可兑换，和汇率形成机制改革，使之与金融开放的进程相互配合、共同推进；高度重视防范金融风险，使得金融监管的能力与金融开放的程度相匹配。这些都对银行业的战略转型、稳健经营、合规管理提出了更高的要求。

银行业要总体把握国内外经济金融全局，聚焦全面开放新格局和经济社会发展的重点领域，不断提升服务实体经济质效，并在此过程中形成差异化优势，实现高质量发展。一是主动对接国家重大战略。围绕供给侧结构性改革，打造贷、债、股、汇、代、租、顾等多方位、一体化的综合服务体系，支持先进制造业、基础设施网络建设等重大项目。二是“走出去”服务“一带一路”建设。资金融通是“一带一路”建设的重要支撑，中国银行业应将“一带一路”沿线作为海外扩张的布局重点，为重大项目、沿线地区“输血”“造血”，加速推进人民币国际化进程。三是大力实施普惠金融战略。强化产品服务创新和线上线下协同，提升一体化经营、综合化服务和系统化管理水平，把普惠金融做深、做专、做实。

3 前瞻性把握金融科技应用，推动业务经营由规模向价值转型

近五年来，以大数据、移动互联、云计算、人工智能和区块链为代表的信息技术迅猛发展，已经形成一场席卷全球的浪潮。未来整个经济社会在互联网驱动下将发生非常大的裂变，有竞争力的银行也一定是技术密集型的银行，一定是有高技术含量的银行。中国银行业要以开放、共享的姿态积极拥抱金融科技，大力推进传统银行向智慧银行转型，向互联网平台和移动金融渠道进军。

一是改变传统，构建场景生态圈。通过自建、投资、联盟、合作等模式参与互联网生态圈战略，通过金融+场景的方式，服务客户端到端的相关需求，满足金融需求场景化、金融行为移动化、金融服务离行化的市场需求，并以此获得两大核心价值：对客户的经营，包括提升获客能力、降低获客成本、提升用户体验等；对风险的经营，用互联网的海量数据信息训练自身的风险模型。

二是转变理念，满足长尾市场需求。有效运用互联网的技术优势、数据资源，降低银行获客服务成本，有效提升客户洞察能力，让营销服务更加精准，打破传统的二八定律，满足长尾客户需求，让普惠金融成为可能。

三是居安思危，应对互联网跨界颠覆。互联网平台利用高效率整合低效率，打破传统行业链条的利益分配模式，对传统产业核心要素进行再分配，减少中间环节，降低渠道成本，重构生产关系，以此提高整体系统效率，先后颠覆了零售、媒体、餐饮等较多传统产业。银行业最大的特点就是资金中介，虽然有监管政策作为互联网跨界竞争的“防火墙”，但仍然要居安思危，主动求变，积极应对。

4 深入推进全面风险管理，守住不发生系统性风险的底线

风险控制是银行的生命线。中国银行业应聚焦表内表外“两张表”和境内境外“两条线”，加强源头管控和靶向施治，确保各类风险托底可控。一是落实监管要求，严格内部控制，确保合规经营，防范化解重大风险，守牢系统性风险底线。二是推进交叉性风险防控，健全穿透式风险监测机制，严防信用风险，健全合规管理的长效机制。三是建立专业化资产负债管理能力，强化精细化定价管理能力，强化流动性风险管控，抵御利率市场化导致的竞争加剧、利润下降风险。四是要正确处理改革开放与风险防范的关系，建立健全风险防控机制。金融市场开放将会面临更为复杂国内国际风险，跨境资金流动首当其冲，有效规避全球金融市场影响和应对国际风险，需要建立健全风险预控机制，及早预警，及早发现，及早处置。

5 系统性加强市场趋势研究，为宏观调控传递“市场声音”

银行业作为融于经济、深入市场的金融血脉，对市场情况的掌握和判断更加具体、更加清晰，应主动加强对市场形势、产业趋势的研究，建立自己的方法论和分析模型，理性分析、准确预判，有效处理宏观经济调控与市场资源配置的关系，处理政府这只“看得见的手”与市场这只“看不见的手”的关系，让市场在资源配置中起决定性作用，为宏观调控传递“市场声音”，避免因政府失灵导致经济陷入产能过剩、局部过热等困境，助推“有效政府”+“有效市场”的改革目标实现。实体经济的良性发展也会有效降低银行业系统性风险的囤积，更好地守牢不发生系统性风险的底线。