浅谈银行业金融科技发展问题

■敖益 吴威廷 陈炳旭 陈彦彬 梁春霖

（重庆工商大学融智学院）

引 言

在这些年来，银行业已经基于互联网技术逐步深化互联网金融，并积极布局大数据、人工智能、区块链等新金融科技。在金融科技的帮助之下，我国银行业实现了快速的发展，早在2016年金融科技投资额已经达到六十七亿美元的惊人数。虽然金融科技帮助我国银行业提升了工作效率，并且解决了相应的成本问题，但同时也产生了一定的风险。所以银行业面对金融科技一定准备好完善的应对措施，在金融科技发展的同时还要保证安全的需求得以实现。

1 我国金融科技发展现状

1.1 金融科技逐渐进入新阶段

我国早就在20世纪90年代开始对金融与科技进行投入，并且由于我国自身的特殊情况，并没有从专门的金融科技业进行发展，而是通过银行业依托互联网技术发展互联网金融，进而来推进金融科技的发展。在近几年来，由于政策环境收紧以及全球整体产业发展趋势等原因，金融科技的重要性也就显得越来越重要，虽然当前的金融科技发端于互联网金融，但是金融科技才是最终的发展方向。只有大力发展好金融科技，才能够帮助我国金融业实现更好的发展。

1.2 金融科技应用成果显著

现如今金融科技已经在金融行业的各个流程当中实现了广泛的应用，譬如在资产端、资金端及风控、支付清算等环节都能够发现金融科技的应用。在众多的应用成果当中，主要分为以下三个方面：

其一，移动互联、人工智能等技术的应用，帮助银行前台的服务质量和效率实现了较大的提升。当前银行业的大部分精力都集中在线上服务的建设，譬如手机银行以及微信银行等。不仅如此，一些银行还尝试搭建起金融电商平台，努力将自身的服务场景和半径向市场拓展，例如工商银行的融e购以及建设银行的善融商务都是银行自身的电商平台。

其二，大数据、生物识别等技术的应用，帮助银行中台降低了一定的风险因素。具体来说就是大部分银行会采取大数据对当前营运状况进行分析，从而制定相应的风险决策。譬如广发银行的“黄金眼”等大数据分析产品为客户提供了较好的风控服务。而生物识别技术主要是运用在对于客户的远程认证上面。现如今交通银行就采用辨别虹膜、指纹的生物识别技术搭建起本银行独有的身份认证平台。

其三，云平台、物联网技术的应用，帮助银行后台的管理质量得到显著的提升。譬如在华夏银行已经利用互联网技术对总行的机房进行管理，再换联网技术的帮助下，机房当中几千套设备都可以进行动态自动化管理。而云平台技术的应用，主要是在对于异地灾备环境及部分生产环境等方面进行应用。

1.3 主要应用领域为支付结算灯基础设施

首先是金融科技在支付清算领域发展极为迅速。当前的银行业对于将金融科技投入到支付清算具有很高的积极性，不断地扩大应用的范围并丰富移动支付的更多功能。譬如大部分银行都会开发出相应的移动支付功能，并积极与支付宝、京东支付、易付宝等第三方支付平台合作开展，不利拓展自身的支付结算服务范围。

其次是大数据与人工智能的进阶发展。当前的大数据技术已经广泛应用到金融行业的各个业务当中，几乎是可以对所有金融业务进行全方位的覆盖。而人工智能也不仅仅局限于在金融业前端进行应用，譬如交通银行等多家银行机构已经构建起智能投顾、智能客服以及资产管理等领域，将人工技能技术的应用逐渐拓展到金融业的后端。

最后是区块链技术得到一定的成效。中信银行在国内银行业中首次成功将区块链技术应用于信用证结算领域。区块链技术的应用，帮助银行可以加速信用证及单据传输时间，进而提升力工作的效率并保证安全。

2 金融科技发展面临的问题与风险

2.1 外部缺乏规范

现如今我国的金融科技发展势头迅猛，但是相应的配套法律法规并没有出台，面对金融科技的先进技术的运用方面，无法提供相应的配套规范进行指导，也无法在受到不法侵害时及时的进行法律救济。因此在实务当中只能就金融科技涉及金融的方面进行监管和规范，而对于技术方面我国的相关规范则是相对匮乏的。与此同时，我国当前也没有专门针对科技金融方面成立的监管部门，所以我国金融科技处于一种无人监管并且即使监管也无法可依的情况，造成了严重的监管真空。因此一些不良企业趁此机会假金融科技之名行规避监管之实，严重的破坏了金融市场秩序，阻碍了金融科技的健康发展。

2.2 内部困难重重

当前金融机构利用金融科技得到迅猛发展，但是也面临着产业转型的问题，这之中的诸多问题主要分为以下三个方面。其一，资源投入成本高。虽然金融科技能够减少成本的消耗，但是发展金融科技本身就需要诸多的成本投入，譬如建设金融科技所需的金融与科技复合型人才以及大量的数据资源都需要庞大的资金投入，因此投入成本相对较高。其二，技术开发难度大。金融科技所需要的众多新技术开发难度较大，譬如人工智能等技术需要一个长期的研发时间并且需要逐步进行优化，因此技术开发上存在着一定的难题。其三，当前的IT体系受到冲击。金融科技的大数据以及云计算的广泛应用会对当前的IT架构造成不小的改变，造成技术层面的动荡。

2.3 存有多重风险隐患

首先是新技术过快推广导致的动荡。现今金融科技属于新生事物，虽然成效斐然，但是还没有经过长期考验，未能全面发现其内在优缺点，所以如果贸然推广，可能会危害到金融系统的稳定。其次是数据安全保障压力大。当前金融科技的广泛应用，使得数据资源成为银行业内的核心竞争力，因此众多机构都会在工作当中大量收集能够得到的数据，但在这些数据当中有一定的个人及企业的敏感数据，因此存在着泄露风险和滥用风险。最后就是网络安全风险进一步凸显。在运用金融科技之后，大部分的业务将转换为线上操作并扩大了开放程度，不过业务转移到线上之后也更容易受到攻击。现今的网络攻击技术也在不断发展，在不当利益驱使下，网络攻击隐患问题日益凸显。

3 助推金融科技发展的政策建议

3.1 完善政策法规及监管体系

现今面临着金融科技的飞速发展，相关部门也应当及时调整相配套的政策，借鉴国际上适合我国施行的监管模式，配合我国当前金融科技的发展状况，早日出台相应的监管法规制度，明确监管体系。据当前的金融科技发展状况，可以通过建设监管沙盒来一定的政策指导，帮助金融科技平稳健康发展。

3.2 稳妥推动银行业金融科技发展

银行业的金融科技发展需要从多角度来看待，对于已经使用金融科技的银行机构，应当督促其对于风险防控的认识，提前做出应急预案；对于没有使用金融科技的银行机构，应当帮助他们认识金融科技，并根据自身的运营状况选择是否采取金融科技，切忌盲目跟风；对于行业协会等组织，应当加强行业自律，内部制定相应的规范来减少相应的市场乱象。

3.3 加强基础设施和环境建设

助推金融科技发展需要多方面的合作才能达到一定的理想效果，所以政府相关部门、行业组织以及金融机构应当共同努力，加强征信、公共数据、云服务等金融科技基础设施建设。并且在建设征信系统的过程当中，应当注重扩大征信的覆盖范围，保证征信系统当中拥有足够多的有效信息，进而帮助银行机构能够拥有信赖程度较高的信息源。除此以外，还应当增强数据的共享程度，将分散在各个部门的数据进行有效整合，为金融机构提供一个合理的参考。