数字货币对商业银行的挑战及对策分析

■冯怀春

（潍坊银行股份有限公司）

引 言

数字货币实则是数字化的货币，由开发者在设定的虚拟社区内开发与管理。随着区块链技术在加密数字货币中的应用和发展，各国央行加快对数字货币的研发进程，数字货币的出现将对商业银行的产生重要影响。本文在简要分析了数字货币现状的基础上，对数字货币给商业银行带来的挑战进行研究，最后提出合理化建议。

1 数字货币现状

数字货币是一种基于节点网络和数字加密算法的虚拟货币。近年来，我国数字货币发展势头迅猛。2016年，中央银行数字货币研讨会在京举行，商讨研究推行数字货币相关措施。2019年12月，新冠病毒疫情在全国蔓延，为避免病毒传染，央行对部分重灾区流通中的现金进行收回销毁，以降低病毒传染的概率，进一步加速了数字货币推进进程。在中国人民银行在召开的2020年工作会议上，明确指出我国法定数字货币（DCEP）将于近期在北上广深等地开始实行。2020年或许将是中国数字货币元年。虽然，数字货币发展势头迅猛、前景良好，但是商业银行在发展数字货币中面临诸多挑战，如何有效化解并做好应对举措至关重要。

2 数字货币对商业银行的挑战

2.1 经营层面

随着数字货币的大规模使用，其必将对传统货币产生重要影响。当人们大规模使用数字货币进行交易或财富积累时，经济活动中数字货币的使用比例不断加大，将不可避免的对银行的吸存、揽存带来较大影响。商业银行业务中存款业务是负债业务的主要构成部分，而负债业务又是资产业务的前提条件，金融机构存款减少，其提供贷款支持的水平也会降低，获利水平随之降低。数字货币对于金融机构存款的争抢，将对传统运营模式下的金融机构形成严重影响，造成金融机构无法体现出信用中介的作用[1]。与此同时，因为数字货币可以实现自主的去中心化清算、分布式记账与离散化支付，所以，顾客在交易、记账与最终清算中无需经过银行，金融脱媒现象更为显现。随着数字货币的不断普及，金融机构传统的清算业务、支付结算业务等均将不断弱化。随着大数据时代的来临，金融机构损失的不只是办理各项业务得到的收入，还失去了大量客户的交易记录与数据，以及这些数据中潜在各种商业机会，也就无法占据经济活动中的制高点。

2.2 系统建设层面

数字货币的技术优势可以改变目前货币的发行与支付体系，但是会对目前货币体系形成影响，最重要的是，颠覆了现有的货币发行与结算方式，还会影响到商业银行现有的业务模式和支付结算体系等[2]。数字货币的流通，需要有完整的、可扩展的、高弹性的系统架构，要建立该体系需要有实际数据支撑，目前全球已积累的数据及案例相对匮乏，对于新系统的投入还是未知数。数字货币对数据存储的要求很高，每一个节点要保存系统里所有的交易信息，对于数据存储及硬件设备都会是一个挑战。

2.3 服务模式层面

当前，随着支付宝、微信、云闪付等移动支付的迅速崛起，商业银行的服务模式正由传统的“柜面式服务”向智能厅堂、社区智慧银行、直销银行等方面转型，以适应移动市场需求，提高市场竞争力。而随着数字货币的推广普及，将对商业银行的服务模式带来更深层次的影响。一是促使商业银行将更多的成本将投入到信息科技、移动技术层面，以支撑由传统的线下服务向为使用数字货币客户提供线上信息流服务转变；二是随着数字货币的逐步兴起，人们对银行物理网点的需求将大幅下降，物理网点主要服务的客户群体由全年领段逐步转为不擅长使用移动终端的老年人群体，促使商业银行加快理清自身服务的客户群体结构，进一步梳理重构物理网点布局。同时，数字货币的推进也对银行营业网点的柜面工作人员的职能与岗位带来革命性变革，但与此同时，数字货币的发行会同样产生一些全新的岗位，包括金融科技岗、金融大数据分析岗等。

2.4 监管层面

随着数字货币的兴起，使得商业银行面临巨大的监管压力。数字货币在为人们提供便利交易的同时，极易对现有的金融体系带来诸多挑战。首先，当经济出现大幅波动、利率下行时，社会公众将商业银行存款兑换成数字货币以规避风险，从而使商业银行丧失货币创造能力，导致流动性大幅萎缩，对金融体系产生极大的影响，监管压力倍增。其次，数字货币流通将对现有的监管体系带来形成巨大影响，甚至会促使监管制度出现根本性变革，比如，数字货币的便携性、匿名性及跨国流通性，为洗钱提供了更为便利的条件，基于“点对点”的交易结算方式，也使得现有的以金融机构报告为主的反洗钱监控手段无法有效实施，资金的跨境套利也更容易逃避监管，商业银行面临合规经营挑战。

3 商业发展数字货币的对策建议

3.1 加强新技术应用，推动业务升级

商业银行应在目前业务发展中广泛使用大数据与人工智能手段，逐步建设自有或联合创建相应数字化应用系统，进而实现数据的大规模处理、深层次分析、高频次运算等功能，逐步接轨数字货币进程。同时，商业银行应加大技术的研发投入，创建核心技术梯队，积极使用数字货币的分布式账簿技术，减少中间性环节，促进业务转型，有助于金融机构在供应链金融领域的业务优化和发展。目前，山东省已经在这方面作出了积极尝试，省内14家城市商业银行共同组建了山东省城市商业银行联盟有限公司，以解决中小银行因为资源、人才、成本等问题无法完成技术转型、大数据处理等方面的难题。

3.2 强化风险管理，增强综合竞争力

商业银行应主动投身于数字货币的研究，积极开展业务创新，构建多层次、智能化的风险管理体系，强化风险管理能力。同时，应加大对数字货币的风险防控应对，比如，积极利用神经网络、支持向量机等机器学习算法加强对数字货币的分析研判，将风险端口前置。同时，可通过数字货币扩大其业务领域，研究种类多元化、消费场景化的多样化、用户需求差异化的产品与服务，增加行业竞力。

3.3 完善相关制度，规避监管风险

数字货币无论是发行、流通、结算等方面均与传统货币存在较大差异，极易对现行的货币政策体系产生影响，因此，商业银行只有适应新技术应用趋势，加快完善相关规章制度，才能顺应数字经济运行规律，保障业务健康稳健发展。所以，金融机构必须增快构建数字货币流通、交易、结算、安全保障等方面的规则章程，在监管规范与法律规定的框架下，积极开展相关业务，以规避监管风险[3]。

3.4 加强交流合作，实现互惠共赢

商业银行，特别是中小银行应加强与同业、高科技技术企业以及上级监管部门的交流合作，积极利用外脑，弥补自身实力或资源不足。在软硬件配置、相关标准等方面形成共识，以降低其运营成本。同时，为了进一步推动本身的发展，必须主动融入到国家标准的制定过程中，共同分析和讨论，建立对应的监管体系，掌握发展的主动权。

总 结

随着区块链技术在加密数字货币中的应用和发展，央行加快对数字货币的研发进程，数字货币的出现将对商业银行的产生重要影响，商业银行需要提前做出准备迎接数字货币的到来。本文首先分析了数字货币对商业银行带来的经营层面、系统建设层面、服务模式层面、监管层面四大挑战，提出了加强新技术应用，推动业务升级、强化风险管理，增强综合竞争力、完善相关制度，规避监管风险、加强交流合作，实现互惠共赢四大应对举措，为商业银行发展数字货币业务提供决策支持。