浅谈金融科技时代下的商业银行战略转型

【摘 要】移动互联、大数据技术、人工智能技术等高新技术的发展下，金融科技时代到来，商业银行的传统方式交易业务逐渐减少，支付中介的角色逐渐被替代，信用中介的优势被削弱，金融业务发展面对着巨大冲击，同时也迎来了新的机遇。为此，必须重视金融科技时代下商业银行的战略转型，积极推广新兴技术的实践应用，并完善产品创新和项目研发的机制，还要提高对科技项目创新的支持，才能顺应时代发展，进而实现健康发展。

【关键词】金融科技时代;商业银行;战略转型

科学技术不断的发展，为金融科技的实现奠定基础，加快金融科技时代的到来。此时，金融行业的多个方面都发生的变化，业态呈现方式不同，驱动力量增强，服务效率大大提高。金融服务并不会受到时间和空间的限制，因此，金融服务的范围越來越广泛。面对这样的改变，商业银行必须进行产品上的创新，改良金融项目，实现战略转型，才能获得可持续的发展。

1、金融科技出现对于商业银行的影响

1.1传统方式交易业务逐渐减少

金融科技蓬勃发展，金融用户的金融习惯发生改变，移动化交易场景出现，金融交易频率逐增加，银行这种资金最终清算的场所，可以吸引的客户越来越少，因为多种快捷支付方式出现，像支付饱和微信支付，通过这种渠道进行交易的数量增多，同时因为移动支付更加便捷，客户并不需要亲自到银行办理业务，现金使用需求越来越低，POS刷卡频率逐渐减少，导致银行柜面交易量减少、ATM交易量减少、POS交易量减少[1]。

1.2支付中介的角色逐渐被替代

商业银行与医院、电信、燃气、自来水、交通、学校等机构，有着长期合作的关系，为其提供代收代缴服务。而随着各种移动支付形式的出现，利用高效平台以及各种场景，金融科技公司进入到人们的生活，可直接为客户提供各种支付服务，银行对于支付交易而言，所扮演的支付中介角色逐渐被替代。

1.3信用中介的优势被削弱

金融科技时代下，新型的科技公司利用原本的互联网商业模式，积累大量客户，并凭借支付优势，快速进入到金融服务的各个领域中，从一定角度去看，金融科技公司具备信用中介的功能。例如，阿里巴巴公司，在2017年的年底，旗下的余额宝业务的资产总规模达到15700多亿元，是历史最高水平，蚂蚁金服的消费贷款也达到了6000亿元。这种情况极大冲击着银行存款和贷款，原本只有银行具备的信用中介功能，也被金融科技公司削弱。站在银行角度去看，低成本的存款越来越少的，想要获得存款业务，需要付出更大成本，扩展贷款客户的范围，变得越来越难。

2、推进商业银行产品创新的建议

2.1推广新兴技术的实践应用

为更有效地推进商业银行的产品创新，就应当对金融科技重视，使用新兴技术，包括人工智能、云计算等，用于安全控制和交易领域。首先，可尝试人工智能的应用，推出新的金融服务方式，积极开展金融科技项目的创新，像私有云平台、ATM取款时智能语音识别、VIP人脸识别的精准营销等等，进而不断提高获客能力，并增强客户的体验。其次，发挥出大数据技术在业务经营方面的支撑功能，不断提升数据治理能力，运用大数据技术对金融数据进行挖掘，发觉新客户，还能在最短时间内将业务经营成果反映出来，展示发展变化，以支持网点以及业务转型[2]。再次，快速与移动支付业务对接，研究支付宝和微信等快捷支付，构建移动互联平台，为各个地区的社保、财政、交警等提供支持，利用互联网方式，完成支付结算。最后，研究区块链技术，以前瞻性思维，对区块链数据加密、共识机制等技术进行研究，发掘区块链的不可更改、可追溯、便捷性等特性，并将其与商业银行相关联，进而实现商业银行的创新发展[3]。

2.2完善产品创新和项目研发的机制

商业银行必须在金融科技方面进行统筹规划，建立金融科技统一发展的战略布局。这样才可以更有效地利用金融科技，促使业务不断发展。对商业银行的研发机制进行完善，设定各业务部门为此次创新中的主体，建立科技部门和业务部门之间的联系，实现科技部门全过程参与，业务部门的全方面介入。对管理模式进行不断优化，也对年度研发的需求进行统筹规划，对整个银行的科技资源进行统筹，有序地用在项目研发中。制定总分联动工作的机制，提高一级法人的意识，那种全行规模的重大科技项目，必须与总行对接，运用总分联动模式推进，以提高创新效率。必须坚持“引进来和走出去”的理念，系统内有创新成果要积极引进，也要到其他银行进行参观和学习[4]。

2.3提高对科技项目创新的支持

重视科技创新，对项目或者类似项目产生的需求进行整合，构建统一系统和平台以及接口，强化营销服务类系统和客户支持类系统的创新，慢慢改变科技在业务经营发展方面支持方式，从被动服务转变为主动引导，从而更有效地支撑银行业务发展。接下来，必须建立金融科技项目创新的人才团队，以专业培训以及项目锻炼的相互融合方式，培养良好掌握云计算、大数据技术、移动互联技术的专业人才;疏通专业人才横向流动和纵向发展的道路，提高考核的力度，优化激励机制，从而促使创新科技团队的执行力不断提高。最后，必须为科技项目创新提供有力的基础设施，不断优化核心应用系统和数据中心IT基础设施的架构，在运行管理方面，要实现全行的一体化，构建安全管理体制，保证为客户提供的产品具有高度的安全性。

结束语：

综上所述，金融科技时代下，商业银行要发现自身的不足，分析新时代对于金融业务的要求，积极建立银行金融科技项目，用新金融产品吸引客户，也要提供新型的金融服务方式，进而不断扩展客源，才能获得更好的发展。

参考文献：

[1]陈亮，李冬菊，梁航，等. 金融科技时代加强商业银行产品创新的思考[J]. 农银学刊，2018，000（006）：P.66-68.

[2]王建宾. 商业银行在金融科技时代的几种中小企业融资模式创新[J]. 上海农村金融，2018，000（006）：15-16.

[3]潘伟. 金融科技时代商业银行的创新与转型[J]. 商场现代化，2019，000（008）：187-188.

[4]黄向珂，张歆辰. 金融科技时代下商业银行的机遇与挑战研究[J]. 今日财富，2019，000（017）：P.23-25.

作者简介：

舒雯，1987年2月生人，女，汉族，山东，就职于昆仑银行股份有限公司，主要从事信息管理方向的工作。

（作者单位：昆仑银行服份有限公司）