论金融科技对商业银行发展普惠金融的推进作用

郭毅玮

摘要：近年来，随着金融科技不断发展，使新的产品、流程及业务模式得以产生，对我国金融市场的影响较为深远。在商业银行普惠金融的发展中，金融科技发挥的作用较为巨大。文章主要对金融科技的发展历程及取得的成就进行了简单介绍，并将重点放在金融科技对商业银行发展普惠金融的推进作用的论述上。

关键词：金融科技;商业银行;普惠金融

随着我国经济增速的减慢，企业经营难度较大，不良贷款率增长，另外受金融脱媒、跨界竞争及利率市场化的影响，使商业银行普惠金融的发展面临了较大的困难。随着金融科技发展速度的加快，为商业银行进行普惠金融的发展提供了契机。本文主要就金融科技对商业银行发展普惠金融的推进作用进行了论述。

一、金融科技发展历程

（一）Fintechl.0时代

随着信息技术的深入发展，商业银行等金融机构可对多种IT技术进行应用，从而使业务和办公的电子化、自动化得以实现，同时还能使商业银行的服务效率得以提升。在该阶段，金融和科技并没有交叉，商业银行各类金融服务主要是借助科技在后台系统中发挥作用，商业银行的核心业务，科技并不参与。

（二）Fintechl 2.0时代

在此阶段，科技不仅在后台系统发挥作用，还逐渐向现代金融核心业务方向发展，互联网保险、P2P网络借贷及移动支付等就是其代表性业态，其中移动互联网技术和互联网技术发挥的作用较大，可使商业银行用户体验感得到增强，使其运营成本得到降低，并使商业银行的金融应用前景和覆盖范围得以延伸。

（三）Fintechl.3.0时代

金融领域引进了人工智能、物联网、生物识别、大数据分析等技术，使整个金融行业得以变革和创新。数据和技术相互作用，可加快金融创新，大数据分析的应用已向辅助决策和智能分析过渡，加快了多种模型的创建和应用，比如：定价、风控、征信等。未来金融科技发挥的作用将更大。

二、普惠金融的概述

包容性金融是普惠金融的又一个称谓，普惠金融的重要服务对象为老年人、城镇收入较低的人群、小微企业及农民等弱势群体。首先，普惠金融对公平、合理的金融权进行了强调，金融服务要使所有人都能享受到其福利，同样弱势群体的需求不能忽略;其次，囊括的金融服务众多，如：储蓄、保险、支付结算、投资理财、贷款等，所以说它的金融服务较为全面，差别性较小。与此同时普惠金融还表现出利民、亲民及便民的特征，可使社会大众享受到的金融服务更加快捷便利，普惠金融与慈善或扶贫最大的不同点在于，它在基于对商业可持续发展的原则进行遵循上，以自身能承受的成本，把金融发展带来的福利让更多人享受到。

三、金融科技对商业银行发展普惠金融的推进作用

（一）可促进商业银行金融服务覆盖面的扩大

首先，移动互联网技术和互联网技术的深入发展和应用，使得传统金融机构的服务半径得以延伸，居民金融服务的可获得性增高。近年网络基础设施的健全以及智能手机的大力普及，农村、郊县等山区的掌银用户明显上升，业务量扩大较为迅速。就我国农村山区而言，地域面积广、人口较为分散、交通不发达，传统的金融服务形式需要对物理网点进行依靠，具有较高的运营成本，并且服务效率也不高。而现目前，智能机的应用和普及为商业银行发展普惠金融提供的契机，智能机的应用使人们充值缴费、投资理财、汇款转账等一般性的金融需求得到了满足，并且其交易成本并不高，可覆盖到多个面。其次，新兴金融业态的发展，包括互联网保险、移动支付、众筹等，使商业银行金融服务下沉速度增快。三、四线城市和县域农村地区支付交易量增长迅速。当前，像西部偏远山区，比如新疆、西藏等地，农牧民对生活必需品进行购买也可使用手机扫码支付，第三方支付的发展（微信、支付宝），使我国城乡地区无现金化进程加快。长时间我国中小城镇经济水平都不高，农村地区发展困难，对于城乡金融资源的配置也是失衡严重，在基层村落中深入传统金融服务较为困难。而以互联网模式为基础的新兴金融业态快捷性、灵活性都较强，并且投入的运营成本并不高，以此可对偏远山区金融服务存在的缺失进行弥补，商业银行提供的融资、结算、理财等金融服务，让这些地区的人们享受到的金融服务更加多元化。

（二）可对“长尾”客户的金融需求进行满足

第一、对“长尾”客户的融资渠道进行拓展。将这类客户通净值高的消费群体相比，他们可支配的和拥有的资产规模往往不大，但是该类群体数量较大，囊括的人群较多，包括低收入人群、农民、小微企业和个体工商户等。国内某些银行针对“三农”信贷业务和小微企业进行了绿色通道的开设，但是无法对市场供需进行有效满足，“长尾”客户融资难度仍较大。而金融和科技深入融合，使得我国互联网融资速度加快，较低的转入门槛和简洁的操作让净值较低的人群也能享受到融资服务的快捷、便利。第二、可对低收入群体的投资理财需求进行满足。我国净值低的人群较多，长时间因具有较高的参与门槛，他们的投资理财需求遭到忽视，不能对金融资源进行利用，同时资产增值也难以实现，从长久来看，这对我国社会经济的健康发展会带来不利影响。伴随着金融科技的大潮，互联网理财的兴起，为商业银行发展普惠金融带来了福音。互联网理财的优势主要表现在以下几个方面：1.门槛不高。互联网理财100～200元即进行，投资门槛明显比信托产品、银行理财低。2.具有较高的收益。如今网络监管增强，互联网理财市场规范化程度得到提升，投资者只要有效對投资平台进行选择，便能获得较为可观的收益。3.体验感较强。只需对电脑端或者APP客户端进行利用，便能完成投资。4.具有较强的流动性。该种理财可供理财的种类项目较多，涵盖中期、短期、长期、活期、中长期等，可对投资者的流动性需求进行有效满足。

（三）可使商业银行的服务质效得到提升

第一、科技推动了金融创新，在金融科技兴盛的情形下，商业银行主动对互联网企业在大数据风险防控、大数据精准营销等方面的应用进行借鉴，利用科技对传统金融服务中的难点进行了解决。我国商业银行对普惠金融进行发展最大困难在于风险识别度不高、成本与收益不符、信心对称度不高，弱势群体贷款具有较高的坏账率。而对大数据风控体系进行应用，商业银行能对精准的分类定价和用户图像进行获取，而审批的自动化、批量化可使人工成本得到有效降低，同时用户体验和银行风控效率也能得到提高，使贷款客户的覆盖面不断扩大，真正落实了普惠金融。第二、因各项现代技术的使用，商业银行可对信用风险、系统性风险等进行有效识别，使农村金融发展存在的征信缺失、定价困难、风险识别不清等得到有效解决。同时也使商业银行信息不对称得到减少，运营成本降低，使大部分普通老百姓的金融需求得到有效满足。

四、结语

综上所述，金融科技兴起和发展，为商业银行普惠金融的发展提供了良好的条件，商业银行要想使普惠金融得到良好发展，必须要抓住机遇，引进现代技术到普惠金融中，利用大数据技术的优势，为普惠金融广大客户提供更加优质、人性化的金融服务，使普惠金融的受众群体的相关需求得到满足，以此才能推动普惠金融的不断向前发展。

参考文献：

[1]祝力，华雯君.金融科技在普惠金融发展中的作用探究[J].现代金融，2017（10）.

[2]黄国平.金融科技促进普惠金融与金融扶贫发展[J].银行家，2017（09）.

[3]沈富泉.论金融科技在发展小微金融和普惠金融中的应用[J].福建金融，2018（06）.

（作者单位：富滇银行股份有限公司）