从校园贷的整治看互联网金融风险

白浩然

摘  要：随着互联网的发展，互联网金融行业也在迅速发展，校园贷在这种环境下应运而生，校园贷的主要群体针对学生，面对多元化的市场需求，校园贷的产品种类也是多种多样。校园贷的产生也给学生的生活带来了一定的影响。本文从校园贷的整治情况对金融风控进行深入的分析和讨论，在此基础上提出了相应的对策和解决方案。

关键词：互联网;金融行业;校园贷

一、校园贷的特性与风险分析

近年来，在校大学生旺盛的消费需求和超前的消费观给非法校园贷提供了成长的温床。这些非法校园贷背后隐藏着极大的危机，有的学生面对还款压力，选择“以贷养贷”，从而债台高筑;还有的学生因无力偿还校园贷，长期遭受暴力催债的骚扰。非法校园贷乱象丛生，侵害了广大学生的合法权益，造成了非常恶劣的社会影响。

校园贷乱象频频。对此，2017年原中国银监会印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》中明确指出，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务;现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。因此，在各种校园贷类型中，仅商业银行和政策性银行在风险可控的前提下才可以开展校园贷服务，其他校园贷一律属于违规校园贷。大学生一定要提高警惕防范非法校园贷，务必树立科学的消费观，不要被虚假承诺所诱惑。

校园贷的运行模式在一定程度上反映了互联网金融行业的风险特征。一方面校园贷的信息采集依赖大数据分析，云计算等先進的技术，使信息分布更加均衡，提升互联网金融风险的管理效率。另一方面，互联网金融作为一种新型的金融模式，也会加大风险的产生，这种碎片化、跨界性和传染性的特性会加大新的风险的产生。下面详细对这两方面的风险进行详细的分析。

（一）互联网金融具有金融的本质特性

互联网仅仅是实现金融收益的一种手段和方式，互联网金融依然会面临传统金融所遇到的风险，包括市场带来的风险、信用带来的风险、操作不当造成的风险和资金流动造成的风险。以校园贷为例，校园贷的审核流程非常简单，贷款标准非常低，对学生信用的评定和违约的制裁非常低，所以这会造成一定的风险。同时因为高回报率来吸引客户，资金退保的保证也较低，资金的流动性风险也非常高。由于互联网金融作为一种新型的金融模式，公司的筹建、内部机制以及人员调配都存在一定问题，所以相应的资金管理和信息管理也造成了潜在的财务风险。

（二）互联网金融的特定风险

互联网金融拥有互联网产品的特性，对互联网技术和金融业务进行了融合，存在特定的风险。从校园贷分析来看，主要存在的新型风险包括技术风险和信息泄露的风险，校园贷的运行以狐狸王为载体，通过融合了大数据分析和云计算为新型的金融模式，具有扩展迅速的特点，但没有根据互联网的特性建立新型的监控机制。最常见的风险是学生信息泄露的风险。直接对公民隐私和平台安全造成影响。另外，从宏观角度上来看，互联网金融的跨界特性和风险事件突发性，也会引发系统性风险问题。

二、互联网金融的风险产生原因及防控措施

（一）信息不对称

虽然互联网金融作为一种新型的金融模式简化了交易的流程降低了交易的成本，但从某种角度上来看也增加了信息同步不及时的可能性。校园贷产品是一种创新性的产品，学生对于复杂的规则往往缺乏反辨别能力，再加上销售人员的业务能力不足，导致不实宣传和诱导学生选择校园贷产品的现象屡见不鲜，随之而来的带来了暴力催收现象的产生。

（二）行业羊群效应

“羊群效应”指的是在经济学中对于经济个体的一种从众跟风的心理。从校园贷的发展来看，互联网金融的发展必然会有一些不当行为，导致造成一些非法收益，这种非法的现象也具有传染性，造成行业发展的不良影响。

（三）道德风险

根据梯诺尔的新规则理论，校园贷平台的运营管理方在一定程度上有规避风险的可能性，相对从业人员的流动性较大，并且水平不高，没有较强的职业责任感，会存在过激推销的不当行为，对于平台本身的发展定位和发展方向没有准确把控，会对互联网金融本身的发展造成一定的影响。

三、互联网金融监管对策

互联网金融的交易和服务都是在互联网上进行的，交易过程是非透明的，交易过程中需要对互联网金融的监管过程进行深入研究，本小节提出了几点相应的对策。

（一）穿透式监管

按照我国目前的监管体制，金融监管是一种分行业监管的模式，所以互联网金融的监管存在一定的管理漏洞，需要根据互联网金融的行业、产品特点进行功能性的监管，注重对内容深层次的管理，通过制定详细的监管规则来完善管理体制。

（二）跨界监管

我国目前互联网金融行业跨界发展趋势明显，从中央到地方之间逐渐形成分级的管理模式，在目前互联网金融的发展初期，需要从上到下形成一种统一化的、规范化的治理。同时需要加强监管部门的联动性，加强跨部门，跨区域系统通合作。与工商、公安、纪检监察部门建立联系，及时对互联网金融可能存在的风险防控点进行重点监督和考察，避免应急事件的产生。

（三）全周期监管

从国际层面上看，互联网金融从监管顺序上包括准入监管，运行监管和退出监管。我国互联网金融的监管，可向经验丰富的国家和地区学习，将成功经验结合实际情况进行应用。将宏观监管和微观监管融合，对互联网金融产品从研发，到分销、销售和售后进行全过程管理，消除产品创新造成的不利影响。

（四）创新监管

作为一种新兴事物，互联网金融想要更好更快的发展，也需要回归到金融发展的本质，避免过度的金融化，需要与国家的实体经济发展紧密结合，同时在创新监管的过程中，可利用云计算技术、大数据分析技术对风险点进行及时的排查和预防，不断完善信息泄露风险的体制机制，逐渐提高市场的开放程度。

参考文献：

[1]王铭，陈文雯，王守刚 互联网金融背景下校园贷风险防范与教育引导机制研究 [J] 扬州大学学报：高教研究版 2018年.

[2]张李遥，大数据风控在互联网金融领域的应用[J]电子世界 2017年.