浅析高校大学生网络贷款现状及对策研究

张博雅（大连财经学院学校）

■大学生网络贷款定义

网络贷款在校园的表现形式是“校园贷”，具体表现为：学生通过网贷平台进行直接借贷并用于日常消费的行为。由于计算机网络的飞速发展，从2014年开始，针对大学生群体的网贷平台逐渐占领大学校园，各种分期贷款、助学贷款迅速蔓延到校园的每个角落，并很快形成规模。然而，它在发展过程中出现了异化—“被高利贷”“冒用他人身份证借贷”等案例频发，严重影响了大学生的身心健康。

■高校大学生网络贷款存在的问题

（一）大学生信用意识匮乏

从P2P的官方网站以及宣传中我们都可以看出网贷的利率之高，为何高校学生会进入这个圈套并乐此不疲呢？

第一，大学生从高中步入大学校园，没有丰富的社会阅历，对于社会的认知只是停留在父母的解释、同学的讨论之中，没有完全独立自主地思考其中的利弊。因此，他们对于网贷高利率的危害认识不深，缺乏直观的认识，认为其只是一种借贷形式，完全没有考虑过借贷所带来的严重后果。

这其中有几个典型案例，部分学生利用网贷平台进行投资，通过借钱来经营微商，由于缺乏应有的售货渠道，导致货物积压成堆。不仅没有带来应有的经济收益，反而陷入了更深的借贷牢笼，久而久之，高额的利息已经远远超过本金，几千元的本金最终高达十几万元的本息。

（二）网络借贷信息铺天盖地

多数网贷公司摸清了大学生的消费特点和行为习惯，打着“扶持创业”“助学扶贫”等旗号降低大学生的警戒心，趁机打入学生市场。目前的网贷公司多采用线上线下相结合的方式：线上扫码赠送礼品、推广微信号等；线下冠名赞助各类校园活动和晚会。同时，打着校园代理的幌子雇佣学生，让其在学生经常出入的各种校园角落以及各大网聊平台，如QQ群、微信朋友圈上狂轰滥炸。诱导学生的“无担保无抵押”“零利息”“瞬时到账”等广告不断涌现，培训、代发论文等小广告一起很大程度上占据了学生视线，迅速攻占了学生这片广袤的市场。

（三）网络借贷公司乱象丛生

各级政府出台了相关的政策法规，但仍欠缺与网贷平台相关的法律规范，缺少先进的监管手段、信用体系以及良好的门户平台内部环境。这就造成了无证经营、涉嫌诈骗等乱象丛生。目前大学生申请网络贷款只需输入个人及家人的身份信息即可，无需抵押和担保。

（四）大学生缺乏借贷能力

由于大学生的经济来源非常单一，除了父母的支撑之外，极少数可以通过自己的努力达到经济独立。但对于大多数学生而言，缺乏应有的借贷资质，以及必需的还贷能力，因此，除了正规的、通过政府学校部门批准的助学贷款可以进驻校园，其他的灰色贷款一律不能入驻校园。由于贷款对于消费个体的能力有严格的审查，不仅要求有理性消费，同时也有及时还款的要求。然而，对于学生而言，没有直接的经济来源，如何解决借贷所带来的问题呢？

一般情况下，对于正规的借贷公司，或者国家和学校承认的金融机构，学生可以通过这些平台来借贷，以便完成学业。然而，此类平台仅用于助学，对于大多数学生来说用处不大，为此他们通过网络来寻找借贷平台，以满足个人的消费，此时那些灰色平台就可以顺理成章地进入学生群体中。

■完善高校大学生网络贷款的实际路径

（一）完善大学生网络贷款的立法

法律制度具有激励功能，这一功能在一定程度上可以抑制恶意放贷行为，同时可以使违法行为得到惩戒，并纯洁当下的环境。我们可以通过这样的解释来理解激励：为了满足自然人本身的需求，必然伴随着不同动机的产生，而不同动机对人的行为产生一定的激励，法律制度的建立，就是以遏制非法动机而形成，并提前对其进行干预，同时做出正确的方向指引。在我国，对于民间贷并没有完善的法律来保护，而不法分子借用这个空隙，对广大青年学生进行侵权攻击，以便达到自己利益最大化的目的。所以说，针对校园贷进行专门立法已经迫在眉睫。

（二）完善对网络借贷活动的管理规定

大学生多以个体身份参与尚未健全的网贷活动，他们对网贷的安全意识以及对整个金融市场的认知都还远远不够，因此他们还需要更多的制度保护。对此，法律应该对大学生网络借贷活动可能涉及的潜在运作环境提供健全的制度保障。而设立专门的管理机构、监督机构以及责任单位，则是实现这一系列制度有序运行的内在要求。

（三）高校应该怎么做

针对校园贷盛行的问题，高校相关部门对校园内的各种代理采取针对性的排查，对于非法组织要予以取缔，并通过大会的形式积极开展安全教育，聘请相关专业人员对类似案例进行深入剖析，使学生对校园贷的危害有更深、更直观的认识，充分利用学校的资源来解决自身生活实际问题，选择恰当的方式来解决自己的困难。只有通过正确的方式去引导，从问题的根源入手，积极处理好校园贷引发的危机，使同学们回归纯真的校园生活，避免恶性事件的发生。

■浅析高校大学生网络贷款问题及对策研究

大学生网贷问题产生的原因各种各样，因此要解决这些问题就需要从多主体的角度出发。以下在生态系统理论的视角下分别从微观(大学生及其家庭)、中观(学校)、宏观(政府和社会)来深入分析大学生网贷问题的治理方法。一方面要强化大学生的自我约束，另一方面则要践行家长的监护权责。俗话说，没有消费便没有市场。所以，治理大学生网贷问题的关键在于大学生群体对自身消费行为的自我约束。只有大学生们约束好自己的消费欲望和消费行为，才能真正地从源头上有效抵制网贷平台的入侵。

首先，大学生作为网贷的当事人，要理性地认识到网贷行为潜在的危害性，并清楚地认识到自己的消费能力，做到合理消费，避免过度超前消费、攀比消费、盲目消费等不良的消费行为，约束好自身的消费欲望，树立合理的消费观。

其次，大学生应不断提高自身的认知能力。只有这样，才能更准确地认识到网贷的危害性。另外，要主动学习和了解有关网贷的法律知识，学会利用法律维护自身的合法权益。

最后，大学生要提高自身的抗压能力和处理事物的能力。当陷入网贷困境时，要学会冷静应对，主动采取措施，切忌用欺骗、自我伤害、毫无作为等非理性的方式处理，若自己解决不了，要及时向家人、学校求助，争取在不影响学业的情况下及时有效地解决网贷问题。

■结语

高校借贷的产生是一种合乎当下时代发展的社会现象。高校之所以向银行贷款是由于学校的发展资金和政府投入资金不足。在今后很长一段时期内，如果高校建设资金短缺的状况得不到有效缓解的话，高校仍会将银行贷款作为重要经费来源，这是一件无可厚非的事。但是，在贷款前要先了解与之相关的理论知识与常识，并挑选正规有保障的机构来进行贷款。切记不可为了一些小便宜而向一些非法贷款公司进行贷款，以免陷入这些非法组织的“贷款陷阱”之中。