普惠金融助力精准扶贫研究

沈红梅

[提要] 本文通过介绍普惠金融和精准扶贫的背景、意义，阐述普惠金融与精准扶贫的关联性所在，并对两者的关联性进行分析。发现普惠金融与精准扶贫的困境，并提出对策建议。

关键词：普惠金融;精准扶贫;关联性;普惠金融发展指数

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2019年10月31日

一、前言

中共十九大会议中我党创新提出了精准扶贫政策并书写了扶贫、脱贫的新篇章。精准扶贫的成功离不开普惠金融的推动，两者间是具有关联性的。纵观2013年普惠金融正式提出以来其与精准扶贫相结合为我国扶贫脱贫做出了大量的贡献，取得了巨大的成果。

普惠金融助力精准扶贫，首先研究普惠金融与精准扶贫的关联性，国内外学者对其有一定研究。例如：Lietal（1998）了解到金融发展减缓了贫困家庭信贷的约束;克拉克徐和邹 （2003）发觉金融和信贷市场准入条件的降低有利于人民生活水平的提升;张立军和湛泳（2006）证明小额信贷是可以减缓贫困的;杨小玲（2009）也认为发展小额信贷有利于减少贫困。综上所述，无论是国内还是国外，学者们对普惠金融与精准扶贫的关联性都有大量的实证分析和研究。

本文基于上述的背景和研究，对普惠金融与精准扶贫的关联性有了一定的理解，立足普惠金融助力精准扶贫，进一步研究两者在扶贫、脱贫中遇到的坎坷、困境和解决方案，深化对普惠金融与精准扶贫关系的认知。

二、普惠金融与精准扶贫的关系

普惠金融源于英文“inclusive financial system”是联合国2005年宣传小额信贷年时被运用，然后被联合国与世界银行大力推进。其在我国也是在不断推进的过程中，2012年原国家主席胡锦涛在二十国峰会应用普惠金融，这是公开场合上首次运用这个概念。普惠金融一直没有一个明确的概念，但在实践中，不同的研究者通过不同视角，对普惠金融有着不同的理解。国务院公布的《推进普惠金融发展规划》讲明“普惠金融是以可以负担的成本为有需求的所有人提供适当、有效的金融服务”。即普惠金融就是以可负担成本为任何人提供有效的金融服务。

精准扶贫源于习近平2013年到湖南视察时提出的，又于2014年对此概念进行了进一步的诠释——实行精准扶贫要针对扶贫对象着重实施，最后2015年在贵州习近平详细阐明了精准扶贫的概念。因此，笔者认为精准扶贫就是对各种各样的扶贫对象进行精准、高效的扶贫、脱贫的扶贫方式。

笔者认为，普惠金融与精准扶贫的关联性可以从普惠金融的性质和精准扶贫的本质就看出：精准扶贫的实现离不开普惠金融的帮助，而普惠金融也需要精准扶贫加强其规模、促进其发展。二者之间是相互和谐促进的关系。

三、普惠金融与精准扶贫关联性分析

（一）数据来源。本文采用了全国的普惠金融发展指数和农村贫困人口减少数作为变量，其中普惠金融发展指数为自变量，农村贫困人口减少数为因变量;选取2006～2016年间的数据作为样本分析数据。

（二）模型设计理念。普惠金融发展指数（IFI）是普惠金融发展水平的一个相对指数，其公式为：

其中，Wi代表各维度的权重，DI为评价维度。采用相关关系分析运用肯德尔系数：

S是一个变量的各个秩的贡献值之和，N为秩的个数。R∈[-1，1]，当R∈（0，1）时变量之间为正相关，R∈（-1，0）时为负相关，为0时变量独立。由此衡量普惠金融与精准扶贫的关系。

（三）模型分析。运用SPSS软件计算全国普惠金融与精准扶贫的相关系数，如表1所示。（表1）

从表1可以看出，在1978年标准普惠金融发展指数与减贫人数的肯德尔系数为1，说明普惠金融发展指数与减贫人数高度相关。而2008年与2010年标准下肯德尔系数为0.333，代表着二者之间为弱相关。总而言之，普惠金融与精准扶贫是具有关联性的。究其原因主要是普惠金融的全面覆盖性与精准扶贫的目的高度一致。普惠金融是能让所有的人享受到有效全方位的服务，不受地区、人口的限制，其具有全面的覆盖性。精准扶贫则是通过科学合理的方式来精准的对不同贫困地域的环境和贫困人口进行帮扶。

四、普惠金融助力精準扶贫出现的困境

（一）政府政策和激励机制的缺乏。首先，是政府的政策性问题：（1）政府的金融管制与金融壁垒。（2）政府对普惠金融监管模糊等都对普惠金融与精准扶贫产生影响。其次，普惠金融与精准扶贫也会被有效的激励机制影响，比如：政府补贴，现金补贴、政策补贴。金融风险分担机制和信用担保制度。政府对涉农金融机构提供优惠政策等。正是由于以上原因导致很多金融公司并不愿意在贫困地区开展业务，这使得普惠金融与精准扶贫受到严重影响。

（二）农业金融产品的单一性对精准扶贫的影响。贫困地区金融结构的信贷产品以传统的担保为主，对农产品信贷涉猎少。然而随着经济的发展涌现出许多新型农业主体，单一性的涉农产品不能与之相适应。导致当地金融机构不能根据不同的客户实行针对的服务，阻碍了精准扶贫的实行。

（三）专业人才的缺乏对精准扶贫的影响。由于城市化进程的加快，贫困地区转移到相对发达城市地区的人口越来越多，专业人才的缺乏使得贫困地区金融从业人员专业素质较低，导致像家庭理财、投资咨询等服务在贫困地区进展缓慢甚至毫无进展。

（四）信用体系的不完善和配套措施的缺乏。信用体系包括两个方面：信用意识与信用环境，如基本的履约行为和诚信交易与信用监督等。相关法律法规和司法体制，如诉讼程序、司法效率与判决执行等。信用体系的不完善导致违约行为、违约现象时常发生。除了上述之外还因贫困地区的基础金融设施比较落后，不利于普惠金融的深入创新发展，经常会出现用户网点少、用户取款困难、金融支付水平较低等问题。

（五）信贷资金的不足。普惠金融离不开资金的支持，但据测算2000～2007年平均有超过1，500亿元的需求得不到满足。以2006年提供的3，397亿元来计算，到2020年将需要15万亿～20万亿元，资金缺口越来越大。而精准扶贫主要来自于财政的拨款，金融信贷资金严重不足，投入到普惠金融的资金更是少之又少。

五、普惠金融與精准扶贫实行的对策

（一）完善金融扶贫政策和构建有效的激励机制。利用央行、商行等大型金融机构的引导作用，鼓励普惠金融积极参与贫困地的发展。政府可以通过完善各项金融政策，对各项扶贫工作展开引导和激励，用尽量免除其所得税的方式来奖励在扶贫中有着较大贡献的小额贷款机构，还可以用此激励其他小微金融机构。另外按照一定的比例在贫困地区投放农业银行等大型的金融机构。最后制定一套科学合理的绩效指标，并对指标中扶贫效果好的给予财政奖励等。

（二）加强产品创新。金融机构的创新主要包括金融业务、产品等方面的创新。金融业务主要是增加新的担保业务，例如增加一些所有权，生产经营权类的担保。产品方面可以结合农村生态资源丰富的特点，创建一些绿色的信贷产。同时金融机构可以通过现代化的科技来降低服务成本等服务方式的创新。

（三）注重人才培养。专业人才是重要的因素之一，首先政府可以与中央银行等大型金融机构合作，实施精准扶贫人才培养计划，系统地向农村转移金融专业人才。政府应侧重对金融专业学生的选拔，用于 “大学生村官”和“大学生志愿服务西部”等计划。此外金融专业的学生或研究生可以组织起来帮助农村地区。贫困地区的金融人员也可以在先进地区学习和交流，以提高他们的素质和专业水平。为普惠金融与精准扶贫的实施提供良好的人力资源。

（四）构建完善的金融法制环境和配套措施。首先，尽可能提高对“三农”和小微企业不良贷款容忍度。由于各种各样的原因导致三农和小微企业处于弱势地位，因此应鼓励金融机构适当的提高他们对不良贷款的容忍度，并依据其贷款余额建立损失补偿基金。其次，加强政策性担保体系建设。建立持续性的担保机构的资金和损失补偿机制。通过普惠金融的杠杆效应引导更多的资金投入到贫困地域。最后，构建完善的金融法制环境。加强对失信企业和个人的惩罚力度，加强对涉农和小微企业贷款诉讼案的执法力度，积极推广简易的诉讼程序帮助金融机构降低诉讼成本。

完善贫困地区的基础设施，改善交通，通信，水、电和网络，自动取款机等设施;推行网上银行和网上支付。进行宣讲活动，提升用户信贷与诚信意识，提高对现代金融的适应性，促进普惠金融与精准扶贫的发展。

（五）扩宽资金来源渠道。资金的来源不能只靠财政支持，还应该从其他金融机构中获取资金，通过直接和间接融资多种渠道筹资。政府还应该加强对资金的管理，提高其利用效率，为普惠金融与精准扶贫创造了条件。

六、结论

综上所述，普惠金融与精准扶贫看似是两个不同的概念，但是经过本文的研究知晓其性质和目的，分析了他们的相关性并。得出了的结论是：单纯的将其中之一拿出来进行贫困地区的扶贫，可能短时间内会起到一定的效果，但长时间就会引发各式各样的问题。只有将二者有效结合在一起才能长期处理贫困区域的问题，提高居民的收入。而该地区的金融业务也会很好的发展，普惠金融助力精准扶贫，最终能实现贫困地区脱贫。

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