普惠金融发展现状与对策研究

吴琼

随着我国逐渐建成全面小康社会，普惠金融越来越被重视。普惠金融是一项长期的工作，这项政策不仅服务于大部分中小企业，并且还为一些贫困地区以及弱势人群提供相应的金融服务。普惠金融服务的发展有助于进一步建设全面小康社会。本文通过不足和发展特点两个方面来介绍了我国现阶段普惠金融的发展现状，并且为进一步发展普惠金融提出了建议。

在我国中小企业占有很大的比例，但是这些企业都面临一个共同的问题，就是融资困难，这严重阻碍了我国中小企业的发展。经过长时间的政策引导下，我国逐渐建立了相对完善的普惠金融体系 。

一、现阶段普惠金融的发展現状

（一）传统金融机构开展普惠金融业务的不足

目前在我国提供普惠金融的金融机构一般包括传统的商业银行、信用社、民间贷款公司以及一些政策性的金融机构等等。由于提供普惠金融服务的金融机构还是比较少，因此这些金融机构的缺陷导致了目前普惠金融服务存在一些不足。

1.传统的商业银行

在我国商业银行的规模一般比较大，而且服务群体涉及较广，普惠金融在这些银行的业务比较少，很难得到重视，而且由于这些银行而更加倾向于大型企业，因此虽然商业银行是最早开展普惠金融业务的金融机构，但是在这些金融机构中普惠金融的发展十分的缓慢，不能很好的满足现阶段的需要。

2.小额贷款、信用社以及政策性的金融机构

首先由于小微贷款企业一般是民间组织，因此和商业银行相比，这些公司的资金规模比较小，而且由于自身的技术以及实力限制，这些公司提供的普惠金融服务的范围比较小，而且涉及人群也是比较少。信用社以及政策性的金融机构虽然是由地方政府等建立的，但是这些金融机构要服务的对象比较广，普惠金融只是其中一部分业务，因此不能很好满足现阶段的社会发展的需要。

（二）目前我国普惠金融的发展特点

近年来，随着互联网技术飞速发展，互联网技术结合普惠金融业务极大的促进了普惠金融的发展，具体有以下几个方面：

1.互联网技术有效降低了金融机构的成本

传统的普惠金融服务由于金额比较小，而且获取难度大，需要很多繁琐的手续，因此普惠金融业务单笔的成本很高，而且难以满足客户的需要。现阶段普惠金融和互联网技术相结合，通过互联网就可以完成以往的业务操作，极大的减少了手续步骤，并且减少了金融机构的人工成本，可以更加频繁的处理普惠金融业务。

2.互联网技术可以有效降低普惠金融的风险

由于金融机构和客户之间存在信息不对称，因此传统的普惠金融业务需要通过大量的手续进行审核，即使这样也会存在许多坏账，而且许多客户缺乏一些被金融机构认可的抵押物，因此传统的普惠金融业务存在很大的限制。互联网技术的发展为普惠金融服务提供了极大得便利，借款人在网络上的信用状况可以很好的反映给金融机构，加强了金融机构对于借款人信息的掌握程度，有助于降低金融机构对于普惠金融业务的违约风险。

3.互联网技术扩大了普惠金融的服务范围

以往金融机构提供普惠金融服务需要借款人到相应的网点进行办理，并且由于规模的限制等等，金融机构开展普惠金融服务的网点较少，互联网技术的进步从源头上对普惠金融进行创新，不需要到相应的网点办理业务，通过互联网就可以直接办理手续，极大的促进了普惠金融的服务范围，并且可以根据不同的客户群体开展不同的业务，进一步完善了普惠金融的发展。

二、进一步发展普惠金融的建议

（一）完善普惠金融服务体系

目前我国的普惠金融服务主要是由一些传统的金融机构、信用社、政策性银行以及小额贷款公司所提供，政府部门应该进一步加强金融机构对于普惠金融业务的开展，并且制定相应的政策法规来促进普惠金融服务的发展，让更多的金融机构加入，并且结合大数据等新兴技术，来进一步的扩大普惠金融服务的范围。

（二）防范普惠金融业务风险

虽然目前互联网和金融服务相结合有效的降低了普惠金融服务的风险，但是目前还是存在很大的违约风险，因此应该依托于互联网技术建立完善的个人信用体系，并且制定相应的法规来约束借款人的行为，加强对于违约的惩罚力度，并且要实时跟踪客户的借款用途等，利用大数据等新型的互联网技术，加强金融机构在这方面的防范能力，保护好金融机构的利益。

（三）缩小区域覆盖不平衡

虽然互联网技术扩大了普惠金融的服务范围，但是一些偏远地区由于经济和基础设施落后，无法通过互联网来享受普惠金融服务，因此金融机构应该加强对于这些地区的支持力度，加大投入，建设更多的网点来促进这些落后地区的普惠金融发展，另一方面在互联网上的普惠金融业务应该为一些贫困人口以及低收入群体提供相应的便利，让这些群体可以更好更方便的获得普惠金融所带来的好处。（作者单位：黑龙江工商学院）