商业银行科技金融创新方向的思考

周聪

摘 要：“十三五”时期是我国创新型国家建设的重要时期，也是我国金融创新发展的黄金时期。尤其是科学技术的进步，推动我国商业银行自身发展。本文介绍我国商业银行科技金融业务现状，对其中金融业务创新发展中的问题作出了简要分析，提出了四点有效措施，促进我国商业银行科技金融发展，为“十三五”规划收官之年金融创新贡献自己应有的力量。

关键词：商业银行;科技金融;人才培养;风险共担

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）12（b）--02

随着科学技术发展，一批高新技术得到大范围推广应用。尤其是区块链、大数据、云计算等科学技术得到了党和政府的大力支持，在我国经济社会建设中发挥更大的作用[1]。商业银行科技金融创新已经成为银行盈利能力提升的重要方式，新时期商业银行应在自身建设中，结合科技金融的应用特征与形势，积极做好应对工作，最终实现降本增效的目的。

1 我国商业银行科技金融业务现状

我国商业银行科技金融业务已经取得了一定成就，各商业银行在科技金融创新中结合自身经营特点，重视科学技术在商业银行中的应用，致力于推动地区经济发展，为客户提供优质服务。尤其在国家制定了关于推动战略性新兴产业与文化创业产业与金融体系紧密结合的政策引导下，商业银行应该重视顺应历史潮流，加强与政府部门和有关机构之间的合作，推动我国商业银行业务开展。在大的历史背景下，各大商业银行重视自身科技金融业务创新模式探索工作[2]。

目前，各大商业银行重视自身内部机制调整，为广大用户提供更高品质服务。科技金融创新工作深入中小企业融资实践中，并且取得了一定进展。例如杭州银行在实践中，坚持为科技型中小企业提供优质的服务，并且在实践中总结了一套便捷的投融资解决方案，为企业发展注入活力，促进中小企业自身经济发展[3]。商业银行应该在社会发展中承担更多的社会责任，促进我国市场经济制度建设进一步完善。

2 商业银行科技金融业务创新发展的问题

2.1 科技金融业务的范围狭窄

目前科技金融业务范围较为狭窄，主要服务范围包括现有“高、精、尖”技术企业，难以扩展到一些新兴行业。尤其是这些中小企业融资难问题，一直困扰着企业经营人员。商业银行开展的科技金融服务，虽然能够给这些企业带来极大的助力，但是缺乏相应的制度，难以适用这些新兴行业企业[4]。同时，科技型中小企业融资难一直是阻碍中小企业扩大的难题，在企业经营中，不同阶段会出现不同的资金需求，科技型企业自身经营风险会相应随之改变，给商业银行科技金融业务开展带来了一定的风险。

2.2 中小型科技企业风险较大

科技型技术企业自身发展，往往会受到市场的影响。商业银行科技金融服务能够为这些企业带来一定的助力，为这些企业注入资金，促进中小型科技企业发展。如果企业不能适应市场的需求，将会给商业银行融资带来极大的风险。中小型科技企业在自身发展中，技术瓶颈的存在，是影响到企业正常运营的重要因素。如果企业在某领域开展专项技术突破时，耗费了企业大量资金，严重影响到企业自身经营，将会出现资金链断裂等风险。因此，中小型科技企业自身风险较大，需要商业银行在金融投资过程中提高重视，建立相应的措施，降低风险。

2.3 银行评估机制不具备针对性

科技型企业并不适应于传统金融评估机制，缺乏土地和厂房等抵押物，但其专利、技术等知识产权是这些企业的重要无形资产。因此，银行评估机制需要及时革新。商业银行科技金融业务，其服务对象一般为中小型科技企业，该企业往往具备一定的无形资产。融资中，由于自身属性，难以拿出足够的有形抵押物，影响到商业银行对企业的评估，不利于中小型科技企业自身发展壮大。在商业银行科技金融业务不断推进时，急需健全的银行评估机制，来应对市场的需求，解决中小型企业自身发展难题。

2.4 银行的科技与金融人才分离

商业银行科技人才与金融人才之间相互分离，影响到科技金融服务开展，难以对科技型企业相关技术展开估价，造成科技金融业务难以开展，不利于商业银行科技金融创新。不同行业之间存在严重的知识壁垒，金融人员难以对技术展开科学的评估，同时技术人员也不懂金融。在科技型企业自身发展中，与商业银行科技金融工作人员交流，存在一定的隔阂，不能及时了解企业需求，也难以为企业提供个性化金融业务。

3 商业银行加快科技金融创新发展的策略

3.1 适度扩大科技金融的业务范围

科技金融作为时下热门话题，得到了众多学者的重视，现阶段权威解释是由四川大学副校长赵昌文教授的定义。根据赵昌文教授的描述，科技金融主要是促进科学技术开发，加快科技成果转化等一系列金融工具、金融制度与系统性服务。因此，在商业银行科技金融发展中，需要适应社会发展需求，适度扩大科技金融业务范围。在商业银行自身发展中，将不再局限于“高、精、尖”技术及其研究成果，适时接纳“大科技”理念。在现阶段商业银行科技金融发展中，需要文化产业与创意产业融入科技企业中。“大科技”概念是由中国企业国际融资洽谈会中首次提出，得到了业内的广泛认同。适度扩展科技金融业务范围，能够为商业银行自身发展带来新的机遇[5]。目前，数字技术、信息技术得到了大范围推广应用，催生了很多新的产业，这些产业适用于金融制度，能够在历史发展中为商业银行带来更多的发展机遇。目前，我国现有的产业发展专项资金不能满足产业发展的需要，急需商业银行参与其中。针对“大科技”概念下的新兴产业，是商业银行科技金融创新的重要方向之一。中小型科技企业在自身发展中，应加强对自身风险的认识，及时做好风险控制，保障企业正常发展，为企业融资提供良好的经营环境。商业银行科技金融業务在实践中，需要重视新兴产业。随着科学技术的进步，文化创意型企业获得了发展机遇。商业银行科技金融业务工作人员应该加大对文化创意型企业的有效信贷投入，促进新兴产业不断孵化，促进我国文化产业自身发展，为我国经济社会发展提供有效支持。

3.2 出台银保合作建立风险共担机制

目前，商业银行在银保合作上做得不够，为降低商业银行自身风险，需要重视风险共担机制的建立，减少商业银行自身负担。因此，政府部门应该引导科技金融机构与政府部门、其他金融机构的联动，在有关部门的引导下，鼓励商业银行与担保公司合作，制定有效的金融措施与金融制度，出台有效的合作机制，来降低商业银行自身风险。

在科技金融业务开展中，通过银行与担保公司、风投基金等第三方机构展开合作，形成有效的合作机制，在内部以股权投资形式来分享科技企业投资带来的回报。政府部门需要在科技金融创新中发挥更大的作用，提高政府风险代偿比例，促进各金融机构之间加强合作，重视优势互补，分散融资风险。在科技企业发展过程中，一方面为其注入活力，引导中小型科技企业自身发展;另一方面，通过风险共担机制，有效降低融资风险，促进商业银行自身健康发展[6]。商业银行科技金融创新发展方向，应包含与金融机构和政府部门之间的合作，降低中小型企业违约风险，促进商业银行自身体系不断完善，在社会主义制度建设中，发挥其金融调节作用，获取新的利润增长点。

3.3 针对科技金融完善评估机制

科技金融创新有别于传统金融服务，需要商业银行管理人员针对科技企业自身发展特点，结合科技企业自身发展规律，制定专业的融资方案，为中小型科技企业自身发展带来助力。由于该项业务与传统金融风险评估具有不同的特点，需要银行部门采取针对性措施，进一步完善金融评估机制，适应于科技金融服务领域。同时针对不同阶段的企业，制定相应的评估机制与服务方案。科技金融创新发展需要结合企业多样化需求，针对性开展科技金融服务。目前，科技型企业已经得到了划分，对其不同的成长阶段可以分为创业阶段、成长阶段、成熟阶段与上市阶段。不同阶段的企业融资需求不同，因此需要商业银行在科技金融业务创新中，针对企业发展需要，提供一篮子综合性金融服务。

例如，商业银行在面对一些初创企业时，需要采用与担保公司的股东之间建立长期合作的模式来满足其自身成长的资金需求。对于部分成长期企业，可以采用一定的质押来进行融资，有效降低商业银行融资风险。针对企业经营现状与企业融资需求，制定符合企业自身需要的金融信贷产品。让企业在自身成长过程中，能够有充足的资金来应对企业的需求，促进企业不断壮大。

3.4 加强科技金融专家队伍建设

目前，商业银行在人才配置上存在不足，部分懂技术的却不懂金融，懂金融的却不懂技术，这就造成商业银行在科技金融业务开展中存在不足之处。科技型企业与传统企业担保抵押物存在一定差异，传统企业抵押物一般包括土地与厂房设备等，但是科技型企业重视商标、技术等知识产权。这些抵押物的评判需要银行工作人员具备专业知识，因此加强科技金融专家团队建设，是提高科技金融业务创新的新方向。科技金融服务致力于将这些无形资产进行评估与定价，促进科技金融服务得到落实。

不仅如此，商业银行应该致力于中介机构的合作，实现科技资源与金融部门的金融资源的有效对接，促进经济发展，科技企业注入新的活力。培养一批专业性人才队伍，能够改善现阶段科技企业融资难问题，并且有利于科技金融服务创新发展，为商业银行带来新的利润增长点。

4 结语

总之，商业银行自身发展需要适应社会发展的需要，针对科技金融服务业务，应该重视其创新发展方向。商业银行需同其他金融机构与政府部门之间加强合作、促进交流，适当扩大科技金融服务范围，联合众多机构共担风险，制定有效的评估机制，重视人才培养，为商业银行自身发展带来新的发展机遇，提高自身经济效益，重视社会责任，促进社会主义制度建设。

参考文献

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