基于福建省宁德市农村普惠金融发展研究

一、普惠金融相关理论综述

（一）普惠金融的基本概述

1.普惠金融的内涵。普惠金融（Inclusive Financial)是指以提供各种合适、有效且成本价格大众负担得起的金融服务，构建一个包容性的金融体系来帮助社会各阶层增加收入，强调的是使各个阶层跟上社会发展步伐，支持薄弱领域经济发展[1]。

2.普惠金融的特点。普惠金融具有全面性、可得性、可持续发展的特点。摒除了传统金融模式下弱势需求方被金融机构排斥在外享受不到合理金融服务的弊端。有效为弱势群体提供金融服务的各类金融机构都可成为供给主体，并通过合理分布网点，利用银行、互联网等新型技术手段来提供快捷且高效的金融服务。普惠金融虽有扶持弱势群体的发展理念，但它并非扶贫金融，商业持续性是金融机构的服务模式，以金融资源的均匀分布，让社会各阶层金融需求得到满足，实现长期可持续发展[2]。

（二）农村普惠金融的发展现状

1.农村普惠金融的发展模式。当前我国农村普惠金融发展模式主要可划分为以下三类：一是政策引导模式，中央不断围绕三农问题出台各项文件，加强农村普惠金融市场发展及监管；二是财税扶持模式，国家政府相关部门出台了具体的税收支持政策，设立涉农贷款专项资金，全面调动金融机构服务积极性[3]；三是市场推动模式，近些年来农村居民投资理财意识不断提升，为抢占市场先机，各金融机构农村地区市场竞争激烈。截至2018年末，全国70%的省份村镇银行网点覆盖率已达到100%[4]。

2.农村普惠金融的供求现状。我国农村金融市场供求不均衡。当前向农村金融主体提供金融服务的金融机构包括传统的银行和非银行机构，主要以农信社为主体。由于农村地区特殊的环境、收入等局限性因素，许多正规金融机构对农贷款门槛较高、周期长，致使地下钱庄等非正规民间借贷体系逐渐扩大，直接导致了农民因农村经济发展而日益增长的金融服务需求不能得到合理满足。

二、宁德市农村普惠金融的特色发展

（一）创建全国首批“海上信用渔区”。三都澳是我国“大黄鱼之乡”宁德蕉城区的重点养殖基地，该地目前养殖从业人员中仅有两万多当地人口，一万多人是外来人口。因渔业发展规模大，产业链间交易频繁，外来人口信息缺乏导致养殖户间了解不深，当地海域信用体系较为薄弱。

为优化信用环境，宁德农商银行携手政府、养殖户，创建“海上信用渔区”，通过信用有价化的方式，深化居民信用意识。当地渔民根据养殖作业模式自行成户，各户自选牵头人根据海上信用户申报条件和评定标准对渔民进行资格筛选，并向该行进行信用户申报。由各户牵头人进行第一道信用筛查，该行再在当地渔民、村委的帮助下进行第二道关口筛选，对海上养殖户进行信用评定，贷款授信。这种方法既便利了养殖户贷款，也提高了金融机构对养殖户的信用评估的效率和准确度，降低了金融机构的借贷风险。当前该行仍在不断推进“海上信用渔区”建设，借助信息技术手段和网上信贷等新型金融产品，为养殖户提供便利，推动海洋经济发展[5]。

(二）推进“三农”特色金融信贷产品发展。在农村地区，贫困农户因经济基础薄弱，办理贷款业务尤为困难。近年来，福安、古田、屏南等地通过创新贷款抵押的方式，形成了有效的贫农金融信贷新模式。

福安市农户自立服务社考虑到贫困户在贷款时缺少抵押物，采用"五户联保"方式，3-5个来自同行政村不同家庭的农民自愿联保。通过个体之间的相互选择、制约，降低平台成本。其中一户无力还贷成员帮扶的条例，也提高了贷款资金回流率。屏南县地处山区，为实践“两权抵押”，当地小额信贷促进会实行土地经营租赁权、农民宅基地等质押反担保形式，建立了针对小额信贷的授信管理模式和贷款风险补偿，实现农户小额贷款和扶贫小额贷款的便利化[6]。

福鼎恒兴村镇银行根据当地茶人投入大量资金贮藏白茶的情况，创新以白茶存货作抵押的信贷产品，首创“茶贷通”解决资金难题；霞浦县将养殖户放于冷藏库的海参作为质押品的当地海参仓单质押贷款；古田县落实“两权”抵押贷款，贷款农户可将住房所有权、农业机械设备、运输工具等作为特色抵质押贷款产品，通过生产合作社抵押，民富中心审核，向当地商业银行进行贷款[7]。

（三）创新扶贫再贷款使用方式。宁德市有6个省级贫困县，政府在用好支农再贷款工具的基础上，积极引导各个金融机构创新扶贫贷款使用方式。各村镇金融机构加强密切沟通协调，建立健全各区域分片包干责任制，在传统小额信贷产品的基础上，深入摸透贫困家庭的情况。农业信贷系统建立全市贫困户档案，采取基准利率发放贷款，加大分配和管理力度。坚持因地制宜的原则，大力推广“福林贷”“简易贷”“安居贷”等扶贫金融创新产品，使银行紧紧围绕产业、科技、电商等有针对性的推动扶贫项目发展。加快建设公司企业，农民专业合作组织，贫困户多重组多种联合农业合作扶贫服务模式，落实重点管控扶贫信贷项目，打破传统金融服务中贫困农民获取信贷服务难的困境的同时也提高了效率。

三、宁德市农村普惠金融发展存在的不足之处

（一）信用体系不完善，传统金融参与率较低。虽然宁德农村普惠金融的发展力度加强，因信用体系不完善，金融机构在开展信贷工作时难以对农户的信用水平进行评估以保证交易安全。为此宁德农商银行创建全国首批“海上信用渔区”为优化信用环境开辟了新思路，但在申报创建工作时，该行历时270多天走访了600多户人家，耗费大量时间和人力成本。相对比城镇普通居民，给农户提供金融服务，投入风险大、利润少，因此金融机构对涉农金融服务参与度不高。

（二）特色金融信贷产品门槛高，推广难。宁德市部分地区虽将特色农产品、农地农房等都纳入了新型金融信贷产品担保范围内，使更多农户获得拥有贷款的可能性。但因环境、人口结构等因素使得部分地区难以符合信贷标准条件门槛，金融信贷产品只能在部分有条件村镇流通，推广有一定的局限性。导致宁德许多贫困乡村所提供的金融服务仍然是以往的普通的农户联保等抵押担保贷款[8]。

（三）偏远地区农户对金融服务存在心理排斥。宁德地区主要以山地丘陵为主，村落偏远分散且发展不均衡，当地金融机构覆盖范围较小，导致金融理念的管理和宣传不到位；部分农村家庭所接受的教育水平较低，社会观念较为传统，对金融机构的信任度低，存在认为普惠金融是诈骗的理解误区；如今银行等金融机构逐步采用自助式服务，在一定程度上限制了农户了解和接触金融服务的欲望。综上原因致使农民对金融机构乃至普惠金融存在心理上的排斥。

四、推进宁德市农村普惠金融发展的建议

（一）推进农村信用体系建设，完善风险管控机制。宁德市政府可发挥财政政策作用，推进民富中心和小额信贷促进会发展成为与政府联动的信贷担保机构，促进金融机构和信贷担保机构共同合作，加强各乡镇地区农村信用体系建设，通过信用网络体系将信息联通共享，扩大普惠金融业务的辐射范围，提高信用体系建设效率，降低成本，完善风险管控机制。

（二）加强农村普惠金融产品创新，提高金融产品适用性。随着农村普惠金融不断深化改革，宁德政府可引导金融机构根据地区农村普惠金融市场的发展状况和运作机制，设置农村普惠性金融部门，赋予涉农金融产品更大的管理权限，以各乡镇经济发展特点，创新金融产品。建立独立于城市的贷款机制，并不断深入基层调查根据产品使用情况，进行规则改进调整，使金融产品更好的贴合农村市场。

（三）创建农村普惠金融发展示范村，引导普惠价值观。农村普惠金融具有可持续发展的特点，不同于扶贫示范点中部分精准扶贫具有公益性的理念，政府可在推广创建扶贫示范点的基础上，再创建农村普惠金融发展示范区，创造一批可复制推广的示范工程。加强现代支付方式在贫困农村地区的推广和使用，鼓励发展手机银行和网络银行等业务支持新型商业技术，定期开展金融知识普及与宣传，拓宽农户接触金融服务渠道，拉近金融与贫农间的距离[10]。

五、结语

福建省宁德市实施乡村全面振兴战略，认真贯彻全国金融工作会议部署，不断创新发展农村普惠金融建设。本文基于宁德市存在的农村信用体系不完善，传统金融参与率低；特色金融信贷产品门槛高，推广难；偏远地区农户对金融服务存在心理排斥诸多问题，提出今后应推进信用体系建设，创新金融产品，引导普惠价值观的发展建议。宁德农村普惠金融发展之路任重而道远，仍需在党和中央领导下，通过政府、金融机构、社会群体共同参与，携手共进。