泉州市养老服务业发展的金融支持研究

一、泉州市养老服务业概述及发展现状

（一）泉州市养老服务业概述。近些年来，泉州市老龄化发展迅速，医疗服务水平不断上升，居民的寿命不断延长，居民收入的不断增长，老年人口的消费规模和潜在需求也快速增长，老年人对健康养老的需求也在不断提高增加，这些都直接催生了养老服务业的快速发展。又好又快地发展泉州市养老服务业不仅是应对老龄化背景要解决的问题，也是保障老年人的人身权利的途径，更重要的是对改善民生，扩大消费，为泉州市经济发展找到新的增长点具有重大意义。

（二）泉州市养老服务业发展现状。目前，泉州市养老服务业发展还处于初步发展阶段，泉州市政府及社会组织通过多种方式大力发展养老服务业。加快发展养老服务业亦是改善民生和深化医改的必然趋势。养老服务业起源于老年人的综合服务需求，覆盖面广以及需求量大。养老服务业服务从内容上而言包括了日常健康保健服务、精神文化服务、旅游交往服务、法律服务、信息技术服务、家政服务以及临终关怀服务。目前，泉州市经济发展水平采用的健康养老模式，会不断加大健康养老服务业发展的机遇并促进其发展。这不仅会扩大健康养老设施的需求，而且会增加养老服务业的相关服务需求。

在新时代大数据背景下，要做到健康养老需考虑日常健康保健，让老年人增强抵抗力尽可能少生病，减少患重大恶疾的概率并降低老年人的医药开销，从而保证一定生活质量，泉州市各大养老机构以幸福时光颐养园老年公寓为例，推崇传统中医保健的模式提高老年群体的抵抗力。为丰富老年人的精神生活，让老年人老有所学，近些年泉州市相应开设了老年大学并设置了如书画、音乐及棋牌等课程，还针对性地开设老年中医保健科普课程。

泉州市人口老龄化加快的现实，政府和社会都还未做好相关应对人口老龄化带来问题的准备，相关法律法规政策还未完善，对已有的养老产业管理较为混乱。在企业准入方面，由于无明确法规规范资本的进入和养老服务业的有序运行，致使养老服务业内部发展不不均衡，尚未形成成熟的养老服务业链和产业结构。养老服务业的性质与传统养老机构的公益微利性是不同的，但少有企业到这一点，尽管政府加大了激励力度，但仍然收效甚微。有关涉老产品的研发、创新方面，更多是持观望态度。由于“互联网+”、“健康养老”的融入，以及政府政策和配套制度复杂多样的影响使得政府管理不可能再如从前一样只靠单一职能部门就能完成。这就要求政府部门间、企业、老年群体以及社会组织协调合作。产业链方面，随着老年人口数量和比例的逐年递增，泉州市的健康养老市场呈现出供不应求的情况。而养老服务业获得的政府支持资金又无法满足扩大的养老服务业的需求，阻碍了产业链的形成。为不同年龄段的老年人提供个性化服务和产品的企业、机构数量明显不足。泉州市养老服务业从上游到下游未形成完整的产业链条，产业内资源也没有得到充分利用和共享。

二、养老服务业国内外经验借鉴

（一）国内养老服务业发展经验。我国已进入老龄化社会，国内部分城市积极发展养老服务业的实践积累了不少经验。各省份地区大力建立综合养老服务业服务体系，完善以居家为基础、社区为依托、机构为补充、医养相结合的健康养老服务体系，构建多样化的老年社会保障体系，着力打造养老服务业新局面。上海率先在全国着手建立了长期护理保险制度，首先在部分区进行试点，后将试点范围扩大至全市。上海全市累计服务30万余老年人，165家签约健康养老服务机构共服务28万老年人，上门养老服务达到610万人次；河南省积极探索医养结合模式，河南省是老年人口大省，老龄化程度高。河南省各地区探索出了各具特色的医养结合服务模式。郑州市、洛阳提出的社区医养、两院一体模式；开封市提出的机构医养、医护巡诊模式；安阳市和新乡市实行的居家医养、智慧服务模式；在山东省青岛市“健康养老工程”连续多年被列入政府重点民生工程。青岛市政府每年投入4500万元财政资金，用于购买社会健康养老服务项目，内容包括医疗保健补助、养老旅游、精神关爱等居家养老服务。

（二）国外养老服务业发展经验。发达国家在健康养老服务产业模式上经过长期的实践，取得了良好的效果。德国国家政府在养老服务业初期予以相应指导。德国的老年人趋向居家养老方式，德国的公民社会服务局将管辖地分成五个区域，每个区域都成立了公共福祉中心，从而使居家养老的老年人得到无微不至的居家养老服务。规定老年人如不能自理或身体状况差需要向他人获得照顾，可向公共福祉中心申请提供养老服务，包括老年人生活所需的家政、医疗、保健服等各项基础服务，由政府对提供者给予财政补贴，这样有助于形成了多样化的养老服务市场，为老年人健康养老生活提供了各类便捷服务。日本政府对进入养老服务业中小企业的进行管理和相关技术的指导，使健康养老服务更加个性化。日本还建立了较为成熟的老年护理陪护人员培养制度且建立了相应的学历教育体系。英美国家相继提出“健康养老医疗保健的全面信息化”的养老健康产业发展战略，数字化医疗成了养老服务业的重要发展方向。科技进步和老龄化的加速从根本上改变了健康养老服务方式，转向了以老年患者为中心，用患者自己的数据来快速发现疾病进一步改进治疗效果的个性化养老医疗服务。

三、泉州市养老服务业的金融支持分析

（一）泉州市养老服务业金融支持的局限存在问题。泉州市养老服务业的发展缺乏顶层设计和相应的法律支持。养老服务业涉及面广，其发展涉及到很多部门，部门间缺乏协调，往往是各负其责，互不干涉。在统筹层面缺少一个专门的机构对养老产业进行统一的领导和管理。近些年，国家部委出台了不少政策文件，但多数是规划和指导意见之类，由于政策文件缺乏与之配套的可操作性的实施办法，基层很难落实，如缺乏金融信贷支持的实施办法、养老服务业投资实施办法等。

泉州市养老服务业的金融支持发展不足。由于资金制度的不完善，导致健康养老服务体系内的供给与需求不均衡。泉州市财政拨款有限，无法大力投入养老服务业；社会上养老产业的低收益性以及慈善制度的不透明等问题促使社会资本难以投入到养老服务业。金融支持泉州市养老服务业认知也不足，市政府在服务社会和扶持养老产业上已奠定资金基础，但仅依靠财政拨款扶持是不够的，需要更多的金融支持。健康养老服务金融产品呈现同质性。各类金融机构、证券、保险、银行所发行的金融产品呈现同质性，使老人无法实现各有所需。养老金投资的单一化，也使养老金无法实现增值。

泉州市养老服务业的金融监管不到位。泉州市养老服务业机构准入门槛标准较低，建立的审查标准不够明确，养老服务机构、社区中心的工作人员是否为持证上岗的专业人才及产业门槛设置低等问题，需引起社会的广泛关注；养老服务体系处罚机制不健全，老年人的金融知识储备较少，老年人的权益保护方面的处理机制不够完善，缺乏可实行的处罚机制；养老金的发放无法全面覆盖，泉州市参保人数差距甚大，养老基金年末结余较高，由于监管不当，导致实际领取养老金人数不到参保人数的一半。

（二）提升泉州市养老服务业金融支持的举措。积极发挥泉州市政府在养老服务业发展中的主导作用。探讨以政府为主导、实体承贷、财政扶持、合力支持养老服务业发展的新模式。首先泉州市政府要提高对健康养老服务的财政支出，采用多种方式兴办健康养老服务业，开拓社会资本进入养老服务业投资的渠道，筹建老年人集中居住、健身娱乐的老年公寓、养老院等场所，投入适宜老年人的健康设施，构建良好的社区健康养老服务体系，提升服务质量。其次要加强上层制度建设，确保运营规范。建立和健全相关法律法规，加强健康养老服务准入、退出和监督制度，加大执法力度，规范泉州市养老服务业市场行为。

实现泉州市健康养老服产业金融支持的多样化发展。养老服务业是商业性银行的朝阳产业，它具有良好的前景，需要相关金融从业人员经常给老年人科普金融常识，以增强金融投资的防范意识。鼓励银行业务人员将老年专属理财、养老目标基金进行重点营销；推荐老年特定卡类，向老年人介绍资金增值等服务；大力宣传“留房养老”新形式等。开发更多的创新型金融产品，如社保资金的运作和管理，年金的管理，养老财富管理，养老融资服务。商业性养老保险产品的开发推新也是不可或缺的。一方面不断扩大寿险产品投保范围，大力宣传商业保险的必要性；另一方面积极开发不同种类的医疗费用险、意外伤害险以及长期护理险，为老年人意外伤害、因重病住院或需要长期看护所产生的费用支出提供保障。针对老年群体对投资理财的高安全性需求，可以加强证券基金的发展的支持力度。

加强并完善泉州市健康养老服务产业的金融监管。除了泉州市政府需出台相应政策做到对市场的有效监管之外，金融服务产品的监管也是必要的。中国银保监会和证监会应分别制定银行业、保险业和证券业的金融机构社会养老责任规范表；金融企业需积极响应社会养老责任信息披露机制，企业必须按照规定时间上交社会养老责任报告；还应完善医养方面的配套设施、娱乐领域的技术研发、养老服务的质量监测等制度。